Ouvrir un PEL, utile compte tenu de mes projets ?

Bonjour,
- dans sa logique d'épargne, il m'a fortement conseillé de mettre le max sur mon PEL car il rapporte beaucoup plus (2.5%) que le CEL.

On ne peut pas avoir "le beurre, l'argent du beurre et le sourire de la crémière".

Vous avez un choix à faire entre une meilleure rémunération immédiate et une optimisation de votre plan de financement ultérieurement.

- "vu les taux des prêts immo pratiqués actuellement, cela ne sert à rien d'ouvrir un CEL. Vous aurez à peu près les mêmes taux de toute façon"...

Actuellement le taux de rémunération du CEL est de 0,75% l'an ce qui n'est pas élevé; soit.
A partir du 1er août il va suivre l'évolution du livret A et donc descendre à 0,50% ce qui est encore pire.

Mais ceci signifie que le prêt que vous aurez avec cette génération de taux sera à 2% actuariel soit un taux proportionnel de 1,9819% pour des échéances mensuelles.

C''est avec ce dernier taux que les échéances seront calculées et qui sera à comparer aux taux de marché sur la durée maximale de 15 ans.

Demandez donc à votre banquier qu'il s'engage par écrit à vous consentir un crédit classique au taux maximum de 1,9819%

- ..."Surtout si votre projet immo se réalise dans moins de deux ans, vous n'aurez pas assez cumulé d'intérêt pour bénéficier d'un taux très bas".

On s'en moque !!!

Ce qui est impératif c'est que vous obteniez un montant minimum de 75€ de droits à prêt car c'est la réglementation pour une acquisition/construction.

A partir de là avec un montage gigogne à échéance lissées, à partir de votre échéance cible, l'on optimise votre projet en intégrant votre prêt CEL (quel que soit son montant), prêt taux zéro, prêts employeurs et autres complémentaires.

Comment réduire le coût du crédit avec un montage en échéances lissées ?

https://blog.cbanque.com/aristide/8...-credit-avec-un-montage-en-echeances-lissees/

NB) - Vous dites détenir un PEL qui a un an d'existence.
Si votre projet intervient avant les trois ans de votre PEL vous pourrez le transformer en CEL c'est à dire que :

+ Les intérêts que vous avez perçus seront recalculés au taux du CEL (0,50% - Plafond de 15.300€)
+ Ces intérêts deviendront des droits à prêts qui viendront s'jouter à ceux acquis sur le CEL que vous venez d'ouvrir.
+ Et c'est le total qui vous permettra un prêt à 1,9819%

Cdt
 
Dernière modification par un modérateur:
Merci pour ce complément Aristide.
Je note toutes ces infos pour les avoir au moment du montage de notre prêt immo.
Je n'suis pas sûr que mon banquier me donne un accord écrit concernant le taux à 1,98. Mais bon, qui ne tente rien...
 
Bonjour,

Je suis même persuadé du contraire.

Mais c'est une façon de lui montrer que vous n'êtes pas dupe de ses arguments.

Cdt
 
Bonjour,

Je n'suis pas sûr que mon banquier me donne un accord écrit concernant le taux à 1,98. Mais bon, qui ne tente rien...

Erratum

Les taux des livrets réglementés vont bien baisser au 1er août mais à l'exception de celui du CEL qui restera donc à 0,75% actuariel.

De ce fait le taux du prêt CEL restera à 2,25% actuariel soit 2,2271% proportionnel.
C'est ce dernier taux qui servira au calcul des échéances et qui est donc à comparer aux taux des prêts du secteur libre ( = prêts classiques) sur la durée de 15 ans maximum.

Sur la fond cela ne remet pas en cause l'intérêt du CEL dans l'optimisation d'un plan de financement.

Cdt
 
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