Ouvrir un PEL, utile compte tenu de mes projets ?

[bougnat]

Je me pose la question d'ouvrir (ou plutot ré-ouvrir) un PEL.

La situation :
- achat résidence principale en juillet 2012.
- projet de vente de ce bien d'ici moins de 2 ans => nouvel achat envisagé en 2015-2016.

J'ai un CEL avec -/+ 10 000€ que je compte utiliser en apport personnel.
Le livret A autour de 5 500 € est mon épargne de sécurité, je n'y touche pas.

En raclant les fonds de tiroir, je peux ouvrir le PEL avec 3 000€ puis faire des versements libres à hauteur du minimum demandé OU mettre la quasi totalité de CEL dans le PEL et faire des versements libres à hauteur du minimum demandé.

Pour info : je projette de mettre le maximum d'apport personnel dans l'acquisition du futur logement, de l'ordre de 60%, pour avoir un crédit court et bénéficier d'un taux avantageux.


Question 1 : est ce utile compte tenu de mes projets d'ouvrir un PEL ?
Question 2 : si oui, quel serait la meilleur façon de procéder ?

 

[Aristide]

Bonjour,

L'intérêt d'ouvrir un PEL ne pourra se vérifier qu'au moment de votre projet si les taux de marché sur 15 ans sont remontés au-dessus du taux PEL de la génération actuelle soit 4,1213% nominal proportionnel pour des échéances mensuelles (= 4,20% nominal actuariel).

En effet, actuellement, le taux du prêt PEL n'et pas intéressant.

Par contre, puisque vous avez un CEL, personnellement je mettrais le maximum dessus car, avec un projet immobilier éligible dans 2 ans, ce produit reste intéressant. (Nombreux échanges sur ce sujet; je vous suggère une recherche pour plus de détails).

Cdt

 

[bougnat]

Merci pour votre réponse

Mais pour que je comprenne le mécanisme, est ce toujours utile de ré-alimenter un CEL ayant déjà servi pour mon 1er achat immobilier ?

Le bénéfice à en tirer est il identique à un CEL que j'ouvrirais aujourd'hui.

 

[Aristide]

Bonjour,

Votre épargne sur CEL vous permet d'obtenir des intérêts qui constituent également des droits à prêts.

Tant que votre CEL est ouvert et que vous n'avez pas utilisé ces droits acquis ils restent disponibles et les nouveaux intérêts/droits acquis viennent se cumuler aux anciens.

Si vous avez déjà obtenu un prêt CEL les droit utilisés viennent en déduction des droits disponibles utilisables pour un nouveau projet.

Si vous fermez votre CEL votre banque délivrera un attestation de droits acquis qui mentionnera les droits non utilisés qui restera valable pendant 5 ans.

Il est interdit de détenir plus d'un CEL par personne; pour ouvrir un autre CEL il faudrait donc commencer par fermer le premier.

Mais il est absolument inutile d'ouvrir un nouveau CEL d'autant que pour pouvoir obtenir un crédit à ce titre le CEL doit avoir été ouvert depuis au moins 18 mois.

Cdt

 

[bougnat]

Comme toujours, très clair.

Merci pour toutes vos explications.

 

[koco]

Si vous avez déjà obtenu un prêt CEL les droit utilisés viennent en déduction des droits disponibles utilisables pour un nouveau projet.

Bonjour, je me permet de m'incruster dans votre échange.
Ici on parle de l'utilisation des droits après 1ère utilisation, c'est donc possible.
Mais qu'en est il du gain de droits ? Après 1ère utilisation, peut on regagner de nouveau des droits si le CEL n'a pas été fermé ?
Idem pour la prime. Si on a bénéficié de la prime une fois, peux t-on en rebénéficier dans 10 ans par exemple lors de travaux ou futur achat ?

 

[Aristide]

Bonjour,

Ici on parle de l'utilisation des droits après 1ère utilisation, c'est donc possible.

Oui pour un CEL.
Je rappelle que ce n'est pas le cas pour un PEL.

Mais qu'en est il du gain de droits ? Après 1ère utilisation, peut on regagner de nouveau des droits si le CEL n'a pas été fermé ?

Avec un CEL vous vous percevez des intérêts qui sont autant de droits à prêt.

Si vous en utilisez une partie pour financer un projet éligible, le solde disponible peut donc être utilisé pour financer un éventuel nouveau projet.

Mais, puisque le CEL n'est pas fermé, vous continuez donc de percevoir des intérêts qui donnent donc de nouveaux droits à prêt et s'ajoutent ainsi au solde ci-dessus évoqué.

Notez que si le CEL est fermé l'attestation de droits à prêt qui est délivrée par la banque est valable pendant 5 ans.

Idem pour la prime. Si on a bénéficié de la prime une fois, peux t-on en rebénéficier dans 10 ans par exemple lors de travaux ou futur achat ?

La prime est calculée à partir des droits utilisés par application de coefficients qui dépendent :

+ De la date d'ouverture du CEL
+ Des générations de taux concernées.

Elle est plafonnée à 1.144€ par opération; donc sans limite dans le temps.

C'est pour cela que, dans un projet faisant intervenir plusieurs corps de métiers, plutôt que de monter un seul dossier de financement, il peut être intéressant de prévoir autant de dossiers que d'objets de financement ( exemple 1 dossier maçonnerie + 1 dossier plomberie + 1 dossier électricité....etc.) puisque le plafond s'applique opération par opération.

Cdt

 

[Curiositas]

Question 1 : est ce utile compte tenu de mes projets d'ouvrir un PEL ?
Question 2 : si oui, quel serait la meilleur façon de procéder ?

Oui c'est une excellente idée, jusqu'à une somme de 25000 Euro maximum sur le PEL (environ, tout dépend de la phase d'épargne, mais peu importe).
Le rendement est de 2,50% net pendant 4 ans.
Ensuite vous souscrivez, au bout de 4 ans minimum; un prêt travaux. C'est évident que dans le cadre d'une nouvelle acquisition, vous aurez des travaux...
Lors de la réalisation de ce prêt, vous percevrez la prime d'Etat, qui constitue le principal attrait du PEL. En d'autres termes, le rendement de votre PEL aura été de 3,50% grâce à la prime d'Etat perçue au moment du prêt - tout cela sans risque, donc 3 fois mieux que le Livret A (je ne parle même pas du CEL) et mieux que les assurances vie.
Il n'y a pas de frais de dossier sur un prêt PEL
Prenez soin de refuser toute prise de garantie par la banque. Renseignez-vous à l'avance, quitte à ouvrir le PEL dans une autre banque sinon. Exigez que le prêt PEL soit exonéré d'Indemnité de Remboursement Anticipé. Même remarque, cela se vérifie à l'ouverture du PEL, pas au moment du prêt. Les banques ont toute liberté sur ce point, contrairement à ce que les gens croient.

Et quand vous souscrirez votre prêt travaux:
- soit le taux du prêt PEL sera intéressant - il sera de 4,20% connu à l'avance (on verra si c'est intéressant dans 4 ou 6 ans... quand vous ferez le prêt. N'écoutez pas les conseils prenant en compte les taux de 2014. C'est fou comme les gens vivent le futur dans l'instant présent)
- soit il ne l'est pas, et vous rembourserez le capital du prêt 1 mois après l'avoir souscrit, juste pour avoir perçu la prime d'Etat...

 

[bougnat]

C'est évident que dans le cadre d'une nouvelle acquisition, vous aurez des travaux...

Pas évident, mais admettons.

au bout de 4 ans minimum; un prêt travaux

Aucun intéret, j'aurai déjà fait le nécessaire bien avant.


=> Donc le seul interet semble être la recherche de la rémunération , en gros 2.5%

 

[binoui]

Je relance ce sujet car, suite aux conseils d'Aristide, je suis allé voir mon banquier pour ouvrir un CEL.
Mon amie et moi avons un projet immo à court/moyen terme. Madame a déjà le combo PEL-CEL, moi je n'ai qu'un PEL (ouvert l'an passé).
Je lui ai expliqué mon choix et, surprise, il m'a déconseillé d'ouvrir un CEL. Et ce pour 2 raisons :
- dans sa logique d'épargne, il m'a fortement conseillé de mettre le max sur mon PEL car il rapporte beaucoup plus (2.5%) que le CEL.
- "vu les taux des prêts immo pratiqués actuellement, cela ne sert à rien d'ouvrir un CEL. Vous aurez à peu près les mêmes taux de toute façon"...
- ..."Surtout si votre projet immo se réalise dans moins de deux ans, vous n'aurez pas assez cumulé d'intérêt pour bénéficier d'un taux très bas".

Autant vous dire que j'étais assez sceptique devant ce discours. Qu'à cela ne tienne, j'ai quand même ouvert un CEL sur lequel j'ai placé 3 000 €. En parallèle, j'ai versé 10 000 € de mon livret A sur mon PEL (pour lui faire plaisir ! )