Où diversifier mon épargne?

[Mandarine15]

Bonjour,

j'ai 31 ans et dispose d'un peu d'épargne disponible. J'ai travaillé depuis l'obtention de mon diplôme en 2011 ; en CDD à défaut de trouver un CDI. J'ai parfois déménager jusqu'à 4 fois dans l'année, ai fait plusieurs départements. J'ai même dû payer 1 mois d'hôtel faute de trouver un logement décent rapidement dans une ville. L'un dans l'autre, je paye des Impôts chaque année, aucun dégrèvement, taxes d'habitation et bien sûr pas d'Aide au Logement. Je fais en sorte de prendre des logements meublés qui ne dépassent pas 400-430 euros, sur des paies qui varient de 1300 à 1660 en gros…. car j'aurais à sortir le même loyer au chômage, donc avec moins… Alternant Fonction Publique ou privé, donc pas forcément d'indemnités à la fin.
Livret A : 23933
Livret sociétaire : 3006
LEP : 7889
LDD : 12087
CEL : 5000
CCHQ : 1000 de précaution + ressources du mois
Je m'intéressais au PEI car le délai de blocage est court, mais comme je suis en CDD, les frais de gestion vont me revenir quand je quitterai l'entreprise, et je crois savoir que je ne pourrai pas abonder une fois partie. Donc où est l'intérêt?
Il me resterait donc à remplir le CEL, voire un CSL. Mais la défiscalisation m'intéresse. Je me penchais sur le rachat de trimestre, à côut "peu" élevé car diplôme de moins de 10 ans. Mais avec la réforme retraite, certes je pourrais déduire le coût du rachat de mes salaires imposables, mais pour quel bénéfice à terme? D'ici mes 62, 65 ans voire plus, les retraites seront réformées maintes fois.
Je précise que j'ai épargné par choix pour avoir de l'épargne disponible (je vois des publics précaires dans mon travail tous les jours…) et ne pas avoir hérité d'une culture de la bourse ou des placements. Enfin, je suis la seule descendante d'un côté de ma famille ; certes plus simple mais pas nécessairement un cadeau non plus). Dans la famille, il y a des terres agricoles (pas de bois), donc le fermage paye les charges, pour 110ha, une habitation et un corps de ferme (rien aux normes, mais tout en pierre et très bien situé), et une maison familiale. Rien n'est fait en succession. Il peut y avoir de la valeur mobilière, comme moins.
Je suis un peu anti-crédit. Ma voiture modeste a été réglée comptant par exemple. Et de même, je ne dépenserai pas plus que les ressources du moins concerné; par principe ; quitte à manger des pâtes

En CDD, pas de projet immobilier en tête. Ni familial d'ailleurs. Le fait de bloquer de l'argent (AV, par exemple) ne m'est pas habituel. Mais comme qui dirait, plus on a d'argent, moins on veut en laisser à l'Etat. Donc autant faire tourner l'argent, que ça rapporte, et le moins de prélèvement possible. Mon frein est donc la méconnaissance des placements, si je veux bien "tolérer" que de l'argent dorme sans y toucher pendant un petit moment. J'ignore ce que mon épargne dispo représente par rapport à d'autres.
PEA, AV, autres produits en bourse? Je ne sais pas comment envisager la suite. Je vais regarder le site ABC bourse mais ne veux pas non être guidée à l'aveugle par mon conseiller bancaire qui va s'arranger de ma méconnaissance des produits.

Auriez-vous des pistes?

Merci d'avance si des réponses se font jour.

 

[Maju]

Je me permets de confirmer une piste de réflexion que vous dégagez et qui me semble tout à fait indiquée dans votre situation : l'assurance vie. C'est beaucoup plus liquide que ce que l'on pense !

 

[jmi12]

Bonjour,

j'ai 31 ans et dispose d'un peu d'épargne disponible. J'ai travaillé depuis l'obtention de mon diplôme en 2011 ; en CDD à défaut de trouver un CDI. J'ai parfois déménager jusqu'à 4 fois dans l'année, ai fait plusieurs départements. J'ai même dû payer 1 mois d'hôtel faute de trouver un logement décent rapidement dans une ville. L'un dans l'autre, je paye des Impôts chaque année, aucun dégrèvement, taxes d'habitation et bien sûr pas d'Aide au Logement. Je fais en sorte de prendre des logements meublés qui ne dépassent pas 400-430 euros, sur des paies qui varient de 1300 à 1660 en gros…. car j'aurais à sortir le même loyer au chômage, donc avec moins… Alternant Fonction Publique ou privé, donc pas forcément d'indemnités à la fin.
Livret A : 23933
Livret sociétaire : 3006
LEP : 7889
LDD : 12087
CEL : 5000
CCHQ : 1000 de précaution + ressources du mois
Je m'intéressais au PEI car le délai de blocage est court, mais comme je suis en CDD, les frais de gestion vont me revenir quand je quitterai l'entreprise, et je crois savoir que je ne pourrai pas abonder une fois partie. Donc où est l'intérêt?
Il me resterait donc à remplir le CEL, voire un CSL. Mais la défiscalisation m'intéresse. Je me penchais sur le rachat de trimestre, à côut "peu" élevé car diplôme de moins de 10 ans. Mais avec la réforme retraite, certes je pourrais déduire le coût du rachat de mes salaires imposables, mais pour quel bénéfice à terme? D'ici mes 62, 65 ans voire plus, les retraites seront réformées maintes fois.
Je précise que j'ai épargné par choix pour avoir de l'épargne disponible (je vois des publics précaires dans mon travail tous les jours…) et ne pas avoir hérité d'une culture de la bourse ou des placements. Enfin, je suis la seule descendante d'un côté de ma famille ; certes plus simple mais pas nécessairement un cadeau non plus). Dans la famille, il y a des terres agricoles (pas de bois), donc le fermage paye les charges, pour 110ha, une habitation et un corps de ferme (rien aux normes, mais tout en pierre et très bien situé), et une maison familiale. Rien n'est fait en succession. Il peut y avoir de la valeur mobilière, comme moins.
Je suis un peu anti-crédit. Ma voiture modeste a été réglée comptant par exemple. Et de même, je ne dépenserai pas plus que les ressources du moins concerné; par principe ; quitte à manger des pâtes

En CDD, pas de projet immobilier en tête. Ni familial d'ailleurs. Le fait de bloquer de l'argent (AV, par exemple) ne m'est pas habituel. Mais comme qui dirait, plus on a d'argent, moins on veut en laisser à l'Etat. Donc autant faire tourner l'argent, que ça rapporte, et le moins de prélèvement possible. Mon frein est donc la méconnaissance des placements, si je veux bien "tolérer" que de l'argent dorme sans y toucher pendant un petit moment. J'ignore ce que mon épargne dispo représente par rapport à d'autres.
PEA, AV, autres produits en bourse? Je ne sais pas comment envisager la suite. Je vais regarder le site ABC bourse mais ne veux pas non être guidée à l'aveugle par mon conseiller bancaire qui va s'arranger de ma méconnaissance des produits.

Auriez-vous des pistes?

Merci d'avance si des réponses se font jour.

D'accord avec l'avis de Maju. Même si l'assurance-vie ne permet pas, à proprement parler de défiscaliser, elle permet d'éviter de payer plus d'impôts et au terme de 8 ans, d'éviter tout paiement d'impôt sur le revenu, en utilisant à bon escient l'abattement de 4600 euros prévu en faveur des produits contenus dans les retraits.
Bien sûr, pour obtenir un gain optimal en terme de rendement des fonds, notamment en euros et de niveau des frais de gestion, il faut viser une banque en ligne. Personnellement, je suis chez Fortunéo qui dispose de 2 fonds en euros, Suravenir Rendement qui a rapporté 2 %, net de frais de gestion (avant déduction des contributions sociales au taux de 17.20 %) en 2018 et Suravenir Opportunités qui a rapporté 2.80 %, mais avec obligation de souscrire 40 % d'unités de compte. Précisons que ces unités de compte peuvent être arbitrées vers le fonds Euros Suravenir Rendement, dès validation de la souscription. Si vous n'aimez pas le risque attaché aux UC, vous pouvez donc, pour obtenir le fonds euros "dopé", prendre des UC peu volatiles, de type obligataire par exemple et les arbitrer vers le fonds euros dès que possible, comme cela vient d'être dit.
Dans tous les cas, l'assurance-vie, vous rapportera plus que le livret A, le LDD ou le CEL dont la possession semble particulièrement inutile pour le moment, vu la faiblesse des taux d'intérêts proposés par les banques.
Si vous lisez un peu le forum, vous trouverez de multiples avis sur les banques en ligne ou autres organismes proposant des contrats d'assurance-vie par internet. Vous pouvez profiter des primes de souscription attachées à l'ouverture de la plupart des contrats souscrits en ligne.
Cdt

 

[paal]

D'accord avec l'avis de Maju. Même si l'assurance-vie ne permet pas, à proprement parler de défiscaliser, elle permet d'éviter de payer plus d'impôts et au terme de 8 ans, d'éviter tout paiement d'impôt sur le revenu, en utilisant à bon escient l'abattement de 4600 euros prévu en faveur des produits contenus dans les retraits.

Lorsque je relis ce passage, je pense qu'il faut le préciser (pardon Jmi12 ....)

Lorsque votre contrat AV aura 8 années d'âge, et si vous procédez à un rachat partiel après cette durée, ce rachat se trouvera :
- exonéré d'IR si les intérêts contenus dans votre rachat sont inférieurs ou égaux au montant du plafond de l'abattement fiscal accordé annuellement selon votre situation (4.600 par an pour une personne déclarant seule, et le double 9.200, pour un couple déclarant ensemble)

- au dessus de ce plafond d'intérêts compris dans le rachats, ils seront imposables selon une modalité (soit à l'IR, soit en utilisant le PFL de 7.5%), ce qui est à mettre en balance avec le taux de votre TMI (Taux Marginal d'Imposition) que je suppose actuellement à 14% ....

Bien sûr, pour obtenir un gain optimal en terme de rendement des fonds, notamment en euros et de niveau des frais de gestion, il faut viser une banque en ligne. Personnellement, je suis chez Fortunéo qui dispose de 2 fonds en euros, Suravenir Rendement qui a rapporté 2 %, net de frais de gestion (avant déduction des contributions sociales au taux de 17.20 %) en 2018 et Suravenir Opportunités qui a rapporté 2.80 %, mais avec obligation de souscrire 40 % d'unités de compte.

Pour votre connaissance, les UC sont des mini-portefeuilles de supports plus ou moins risqués ou volatils, et il suffit d'en choisir une ou deux qui le soient que très modérément ...

Ensuite, le risque de les conserver durant une ou deux semaines devient très minime, et vous pouvez facilement procéder à un arbitrage en ligne, puis éventuellement procéder à un rachat, puis à un reversement (sans frais) pour accéder à nouveau au fonds Opportunités (rémunéré à 2.80 au lieu de 2.0, soit 40% de plus tout de même !) ; c'est une petite astuce que permettent la plupart des contrats en ligne, que vous pourrez pratiquer à tout moment ....

Précisons que ces unités de compte peuvent être arbitrées vers le fonds Euros Suravenir Rendement, dès validation de la souscription. Si vous n'aimez pas le risque attaché aux UC, vous pouvez donc, pour obtenir le fonds euros "dopé", prendre des UC peu volatiles, de type obligataire par exemple et les arbitrer vers le fonds euros dès que possible, comme cela vient d'être dit.

Je confirme et il faut juste vous familiariser avec le fonctionnement de ce type de contrats, et comme ils sont en ligne, vous pouvez le faire à n'importe quelle moment et de n'importe où (à condition d'avoir une connexion internet tout de même ; perso j'emporte mon ordi portable, et je fais cela entre minuit et 3 heures du matin si cela me chante ...

Dans tous les cas, l'assurance-vie, vous rapportera davantage que le livret A, le LDD ou le CEL dont la possession semble particulièrement inutile pour le moment, vu la faiblesse des taux d'intérêts proposés par les banques.

Oui, même pleinement fiscalisé (avant 8 années de détention d'un contrat AV) si vous retirez l'impact fiscal de la flat-tax (hors PS, soit 12.8), cela vous laisse entre 2.44 et du 1.744, ce qui bat tous les livrets .....

Si vous lisez un peu le forum, vous trouverez de multiples avis sur les banques en ligne ou autres organismes proposant des contrats d'assurance-vie par internet. Vous pouvez profiter des primes de souscription attachées à l'ouverture de la plupart des contrats souscrits en ligne.
Cdt

Oui, et vous avez du temps pour réfléchir à l'optimisation des taux d'intérêt servis (voire à vous familiariser avec la volatilité des UC), mais si vous creusez le sujet, vous verrez que vous pourrez assez facilement et rapidement vous familiariser avec ...

Mais le premier pas à faire c'est effectivement de retenir un courtier en ligne comme Fortuneo, et d'y souscrire un contrat (et dans l'avenir peut-être plusieurs), afin de gérer votre épargne ; sachez comme on l'entend souvent qu'un contrat d'AV ne se trouve jamais bloqué, mais il dispose après 8 années de détention d'une fiscalité très favorable en matière de rachats partiels ; mais si des termes commencent à devenir du chinois, n'hésitez pas à vous les faire expliquer ....

Mais une chose moins urgente sera de vérifier à une toute prochaine occasion, l'état de vos trimestres acquis au régime général ; assez souvent, il arrive qu'un stand de la Carsat soit présent à l'occasion d'une manifestation régionale, telle la foire de Paris (et bien entendu, je les ai aussi vus sur celle de Nice).

Je sais aussi que maintenant ces infos sont accessibles en ligne (car c'est ce que l'une de nos filles y aura réussi), mais avec un processus qui me semble un peu compliqué ....

 

[jmi12]

Lorsque je relis ce passage, je pense qu'il faut le préciser (pardon Jmi12 ....)

Lorsque votre contrat AV aura 8 années d'âge, et si vous procédez à un rachat partiel après cette durée, ce rachat se trouvera :
- exonéré d'IR si les intérêts contenus dans votre rachat sont inférieurs ou égaux au montant du plafond de l'abattement fiscal accordé annuellement selon votre situation (4.600 par an pour une personne déclarant seule, et le double 9.200, pour un couple déclarant ensemble)

- au dessus de ce plafond d'intérêts compris dans le rachats, ils seront imposables selon une modalité (soit à l'IR, soit en utilisant le PFL de 7.5%), ce qui est à mettre en balance avec le taux de votre TMI (Taux Marginal d'Imposition) que je suppose actuellement à 14% ....


Pour votre connaissance, les UC sont des mini-portefeuilles de supports plus ou moins risqués ou volatils, et il suffit d'en choisir une ou deux qui le soient que très modérément ...

Ensuite, le risque de les conserver durant une ou deux semaines devient très minime, et vous pouvez facilement procéder à un arbitrage en ligne, puis éventuellement procéder à un rachat, puis à un reversement (sans frais) pour accéder à nouveau au fonds Opportunités (rémunéré à 2.80 au lieu de 2.0, soit 40% de plus tout de même !) ; c'est une petite astuce que permettent la plupart des contrats en ligne, que vous pourrez pratiquer à tout moment ....


Je confirme et il faut juste vous familiariser avec le fonctionnement de ce type de contrats, et comme ils sont en ligne, vous pouvez le faire à n'importe quelle moment et de n'importe où (à condition d'avoir une connexion internet tout de même ; perso j'emporte mon ordi portable, et je fais cela entre minuit et 3 heures du matin si cela me chante ...


Oui, même pleinement fiscalisé (avant 8 années de détention d'un contrat AV) si vous retirez l'impact fiscal de la flat-tax (hors PS, soit 12.8), cela vous laisse entre 2.44 et du 1.744, ce qui bat tous les livrets .....


Oui, et vous avez du temps pour réfléchir à l'optimisation des taux d'intérêt servis (voire à vous familiariser avec la volatilité des UC), mais si vous creusez le sujet, vous verrez que vous pourrez assez facilement et rapidement vous familiariser avec ...

Mais le premier pas à faire c'est effectivement de retenir un courtier en ligne comme Fortuneo, et d'y souscrire un contrat (et dans l'avenir peut-être plusieurs), afin de gérer votre épargne ; sachez comme on l'entend souvent qu'un contrat d'AV ne se trouve jamais bloqué, mais il dispose après 8 années de détention d'une fiscalité très favorable en matière de rachats partiels ; mais si des termes commencent à devenir du chinois, n'hésitez pas à vous les faire expliquer ....

Mais une chose moins urgente sera de vérifier à une toute prochaine occasion, l'état de vos trimestres acquis au régime général ; assez souvent, il arrive qu'un stand de la Carsat soit présent à l'occasion d'une manifestation régionale, telle la foire de Paris (et bien entendu, je les ai aussi vus sur celle de Nice).

Je sais aussi que maintenant ces infos sont accessibles en ligne (car c'est ce que l'une de nos filles y aura réussi), mais avec un processus qui me semble un peu compliqué ....

Pas besoin de vous excuser Paal. Je ne suis pas vexé au contraire 😁
C'est vrai que j'avais simplifié et que mes affirmations pouvaient ne pas être comprises, pour qui ne connaît pas le régime de l'AV.
Je savais que la discussion se poursuivrait et c'est très bien ainsi. Ça évite aussi de tartiner des pages, chacun apportant les précisions ou rectifications qui s'imposent.
Pour ce qui concerne l'abattement sur les produits d'assurance-vie, je l'ai toujours utilisé à plein, ce qui m'a permis de ne jamais payer le moindre euro sur les intérêts compris dans les multiples retraits effectués depuis très longtemps.
Cdt

 

[paal]

Pas besoin de vous excuser Paal. Je ne suis pas vexé au contraire 😁
C'est vrai que j'avais simplifié et que mes affirmations pouvaient ne pas être comprises, pour qui ne connaît pas le régime de l'AV.

C'est fort bien ainsi, et je ne connais pas les critères pour devenir un Top contributeur, mais vous les remplissez à mes yeux ....

Je savais que la discussion se poursuivrait et c'est très bien ainsi. Ça évite aussi de tartiner des pages, chacun apportant les précisions ou rectifications qui s'imposent.

Certes, mais il y a parfois des intervenants (on va dire grincheux ...) qui ne supportent pas cet état d'esprit que j'apprécie ; car nous avons vocation à être complémentaires ....

Pour ce qui concerne l'abattement sur les produits d'assurance-vie, je l'ai toujours utilisé à plein, ce qui m'a permis de ne jamais payer le moindre euro sur les intérêts compris dans les multiples retraits effectués depuis très longtemps.
Cdt

Je constate que nous avons des pratiques communes, et je pratique également de façon très régulière et chaque année depuis assez longtemps, en y attachant le terme caustique (purge des PS), car au départ, ce n'était pas trop à cause de la fiscalité (IR ou PFL) mais en raison de la progression des PS ....

Et faire le rachat d'intérêts pour les transformer progressivement en versements, cela me va bien ; mais aussi bien avec la réforme des (AV) et ce niveau de 150 KE), ainsi qu'avec l'âge aidant qui conduit à gérer de nouveaux contrats ne contenant que des primes versées après les 70 ans (c'est mon optique de ne pas mélanger les genres), cela devient un peu une sorte d'usine à gaz ....

 

[Mandarine15]

Tout le monde a confiance dans les banques en ligne? Plus je lis les posts, plus je me rends compte que chacun prône ces services-là...
Effectivement, une AV, rien que pour prendre date, semble opportun. Mais il reste à me familiariser avec les termes, les enjeux aussi. Par exemple, quoi privilégier entre un PEA et une AV? La logique veut qu'il ne faut pas placer ses œufs dans le même panier. De ce que je crois comprendre, une AV après 8 ans fonctionne comme un livret, en se souciant du montant des retraits, alors qu'un retrait sur un PEA après 8 ans empêche tout versement ultérieur, mais une fiscalité plus intéressante?

 

[A...]

Mais une chose moins urgente sera de vérifier à une toute prochaine occasion, l'état de vos trimestres acquis au régime général [...] Je sais aussi que maintenant ces infos sont accessibles en ligne (car c'est ce que l'une de nos filles y aura réussi), mais avec un processus qui me semble un peu compliqué ....

Une fois inscrit sur le site "lassuranceretraite.fr", il est possible de visualiser ses trimestres acquis et de faire une simulation de rachat de trimestres.

 

[Buffeto]

. De ce que je crois comprendre, une AV après 8 ans fonctionne comme un livret,

depuis la création du PFU ( prélèvement forfaitaire universel ) l'assurance vie peut se vivre un peu comme un livret dès le départ .

alors qu'un retrait sur un PEA après 8 ans empêche tout versement ultérieur,

pour l'instant oui mais avec la promulgation prochaine de la loi pacte ceci devrait changer

 

[paal]

Tout le monde a confiance dans les banques en ligne ?
Plus je lis les posts, plus je me rends compte que chacun prône ces services-là...

Je ne crois qu'il s'agisse de confiance à proprement parler ....

De façon globale, on va dire que le monde bancaire évolue vers moins d'humain, et davantage de recours à des automates ; de ce fait, se pose une évolution sur le coût des services bancaires qui, au lieu de se trouver répercutés au moins partiellement sur les plus clients, sont proposés de façon plus ou moins gratuite en étant pris en charge par les maisons mères ...

Et c'est ce que recherche une frange de la population qui ne jure que par la gratuité, alors que parfois, payer un service peut se révéler et devenir rentable .....

Effectivement, une AV, rien que pour prendre date, semble opportun.
Mais il reste à me familiariser avec les termes, les enjeux aussi.

Oui et certains le baptisent le couteau suisse de l'épargne, tellement il est possible d'utiliser de façon différenciée un même type de contrat, mais avec des objectifs très différents ....

Par exemple, quoi privilégier entre un PEA et une AV ?
La logique veut qu'il ne faut pas placer ses œufs dans le même panier.
De ce que je crois comprendre, une AV après 8 ans fonctionne comme un livret, en ne se souciant que du montant des retraits annuels

Sauf qu'il sera très difficile de mettre des UC dans un livret,n quel qu'il soit ....

Et entre le PEA et un contrat d'AV, ce sont des objectifs différents :
- le PEA est destiné à des personnes qui s'intéressent à la bourse, et dans une optique d'exonération des résultats autrement soumis à l'IR
- dans le cadre de l'assurance-vie, l'éventail est beaucoup plus large, car on y retrouve des fonds sécurisés rémunérés (ce qui n'est pas le cas dans le PEA), mais aussi ds supports à risque, que ce soit dans le domaine boursier, ou bien dans celui de la pierre papier (les SCPI et leurs cousines)

Alors qu'un retrait sur un PEA après 8 ans empêche tout versement ultérieur, mais une fiscalité plus intéressante ?

S'il n'y avait pas l'attrait fiscal, il n'y aurait pratiquement plus de PEA ; et en ce moment, nos têtes pensantes sont en train de vouloir l'assouplir ....