Organisme de cautionnement demande un garant

C19

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Bonjour,

Voici notre situation :

Je souhaite acheter des parts de la maison de mon ami, qui est actuellement propriétaire à 100 % avec un prêt en cours (100 000 € restants).
J'ai fait une demande de prêt à hauteur de 36 % de la valeur de la maison, soit environ 89 000 €.
Il convient de préciser que mon ami est au Crédit Agricole et que la meilleure proposition que j'ai obtenue provient de la Caisse d'Epargne, ma banque actuelle.
Or l'organisme de cautionnement de la Caisse d'Epargne (Saccef) exige que mon ami se porte garant.

Je souhaiterais savoir :
- Si cette procédure est normale (nous ne comprenons pas pourquoi je devrais payer 1 200 € à un organisme de cautionnement si celui-ci ne se porte pas réellement caution puisqu'en cas d'impayé il se retournera sur le garant);
- Si d'autres options moins risquées s'offrent à nous (est-ce que tous les organismes de cautionnement nous demanderont que mon compagnon se porte garant ? Avons-nous d'autres possibilités tout en conservant l'offre de prêt de la Caisse d'Epargne ?)

Un grand merci d'avance pour vos conseils.

Cindy
 

Aristide

Top contributeur
Bonjour,

Si l'opération se faisait, vous seriez donc propriétaire de l'immeuble à hauteur de 36% et votre amis de 64%.

Si la SACEF vous cautionne et que vous soyez défaillante dans le paiement des échéances, elle serait subrogée dans les droit du prêteur. Ainsi elle pourrait vouloir inscrire une hypothèque sur l'immeuble.

Or, une hypothèque s'inscrit sur 100% d'un immeuble et pas sur une fraction (36% dans votre cas) dudit immeuble.
C'est la raison pour laquelle n'importe quel organisme de caution mutuelle aura la même exigence.

En cas de défaillance la banque aura le choix d'actionner soit votre ami soit la Société de Caution en priorité.
Si c'est la Société de Caution qui est amenée à payer elle se retournera contre vous et votre ami.
Elle pourrait aussi inscrire une hypothèque sur le bien ainsi que dit ci-dessus et en demander la vente en justice.

Le problème serait identique si au lieu de la caution votre banque voulait inscrire directement une garanties réelle immobilière sur le bien qu'elle finance.

Cdt
 

C19

Nouveau membre
Merci de votre réponse.

Il n'y a donc pas d'autre type de garantie possible, même si passions tous les 2 par la même banque ?

Peut-on envisager une caution hypothécaire, qui limiterait les risques à la maison, et n'engagerait pas les biens personnels de mon compagnon ?
 

Aristide

Top contributeur
Bonjour,

En théorie dans ce cas de figure il serait possible de prévoir une hypothèque à hauteur de votre crédit et une caution hypothécaire de votre ami.

Mais, en pratique, dans une telle situation, les banques demandent généralement hypothèque plus caution hypothécaire et solidaire de votre ami.

A voir avec votre banque.

Cdt
 
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