Mise à nu et et conseils gestion patrimoine

[Vincent41]

Bonjour à tous,

Je passe beaucoup de temps à lire les posts du forum et l'envie de me mettre à nu me prends afin de me faire guider dans ma gestion de patrimoine. En parallèle, je ne vais pas tarder à m'abonner à mieux vivre votre argent pour me documenter encore plus.

Alors voilà:

Marié, 38 ans et deux enfants de 3 et 4 ans.

Période nounou bientôt terminée (en septembre prochain) et capacité d'épargne très réduite jusqu'ici.

Propriétaire d'une maison avec encore 6 ans / 12 de crédit.

Ma femme a une aversion énorme au risque et mise sur le tout fond euro, je ne vais donc pas m'attarder sur ses liquidités.

Donc pour ma part:

1) Credit Mutuel Arkea:

- LDD: 3300€
- Part sociales: 500€
- Assurance Vie Prévi-Option ouverte en 2012: 8700€ (42% SCPI Primovie, 18% Capimmo, 11.5% Eurose C, 11.5% H20 Moderato R, 9% Federal Opportunité Modéré, 8% Autofocus rendement Janvier 2018).
=> Ouverte à l'époque sans y connaitre grand chose et j'ai vite stoppé les versements...

Part sociales: 505€ (imposé lors de la renégociation du crédit immobilier)
=> Pas de versements.

2) Fortunéo:

Assurance Vie Fortuneo 1 ouverte en 2014: 7300€ (58% Suravenir Opportunités, 15% Capimmo, 15% Millesima 2021 C, 9.8% OPCI PREIMIUM B, 0.7% ETF Dj Gl Titans 50, 0.7% ETF MSCI Wld Ucits ETF Dist, 0.5% H20 Multibonds R, 0.3% Allianz Foncier).
=> Versement mensuel de 85€ sur fond euros et l'OPCI PREIMIUM.

Assurance Vie Fortuneo 2 ouverte en 2016: 2400€ (Mandat Offensif via Allianz Global Investors).
=> Versement mensuel de 50€.

Je me sens un peu juste niveau épargne de précaution et la première chose que je ferai une fois le contrat de la nounou résilié sera d'augmenter cet épargne pour tendre vers les 4 à 5 mois de dépenses.

A l'écriture de ce post, je m'aperçois que j'ai une grosse proportion d'immobilier dans mes assurances vie... Si je regroupe toutes les assurances vie, je me retrouve avec la répartition suivante:

- Immobilier: 38.29%
- Actions: 17.49%
- Obligations: 6.01%
- Diversifiés: 15.2%
- Fond euro: 23.01%

Je me dis aussi que je me suis peut être éparpillé sur mes choix d'UCs.

Que pensez vous de ma situation et que me conseillez vous comme allocation?

J'ai peut être ommis des éléments utiles.

N'hésitez pas.

 

[Buffeto]

sympa mais il nous manque 2 choses importantes .
quel est ton TMi et quels sont tes objectifs à court , moyen et long terme .

sinon rembourser ses crédit partiellement ou totalement par anticipation ca peut etre une bonne manière de gérer tes liquidités.

 

[Vincent41]

Oui, je savais bien que j'avais ommis des trucs...

Alors TMI de 14%.

Les enfants ont chacun une assurance vie à leur nom que nous abondons à hauteur de 50€ par mois (60% fond euros suravenir opportunités et 40% SCI capimmo).

Court terme: reconstituer une épargne de précaution.
Moyen terme: Financer les études des petits (3 et 4 ans, ça nous laisse un peu de temps).
Long terme: Préparer la retraite.

 

[Buffeto]

Court terme: reconstituer une épargne de précaution.

à la limite ,pour éviter de mélanger les fiscalités et pour un objectif d'épargne de précaution ouvrir un nouveau contrat d'AV 100% fond euro.

Moyen terme: Financer les études des petits (3 et 4 ans, ça nous laisse un peu de temps).

abonder les AV existantes

Long terme: Préparer la retraite.

il va donc falloir faire ta révolution intellectuelle et songer à utiliser le levier du crédit pour te créer des revenus pérennes ....

 

[CharlyBgood]

Je me sens un peu juste niveau épargne de précaution et la première chose que je ferai une fois le contrat de la nounou résilié sera d'augmenter cet épargne pour tendre vers les 4 à 5 mois de dépenses.

Bonjour Vincent,
poche de précaution: oui 2 à 6 mois de dépenses c'est très bien. Pas plus.
si vous voulez affiner la question: consultez 3 ans d'historique de compte courant et voyez vos pics et à-coups de tréso (cette poche sert à pallier ces tensions: panne bagnole/électroménager, dépenses imprévues soudaines, impôts non planifiées etc...)

En parallèle, je ne vais pas tarder à m'abonner à mieux vivre votre argent pour me documenter encore plus.

ça aide tjs, Cbanque aussi

Ma femme a une aversion énorme au risque et mise sur le tout fond euro, je ne vais donc pas m'attarder sur ses liquidités.

sincères condoléances financières pour elle.

J'ai peut être omis des éléments utiles

Oui le principal: quels sont vos objectifs court moyen & long terme ? (2/3 ans , 5/8 ans, et > 8/10 ans)
je vois bien déjà les études des enfants d'ici à 15 ans sauf erreur ?
je vois bien aussi de la retraite certainement ?
Mais il y a aussi peut être des travaux, une voiture à changer, un 40ième anniversaire à festoyer (c'est bientôt!) que sais-je ?

Ensuite il y a la fiscalité: quelle est votre TMI, payez-vous de l'IR, voulez-vous le diminuer ? êtes vous allergique à l'IR ?

et pleins d'autres questions.

Le questionnaire ci-joint vous aidera à vous poser les bonnes questions: si vous le souhaitez, remplissez le ou complétez votre situation (de manière anonyme)
Le tableau excel à faire le point sur vos flux de revenus / dépenses.(idem en anonyme)
Le questionnaire investisseur pour savoir de quel bois vous êtes fait (anonyme encore bien sûr)

NB: j'ai exercé le métier de CIF conseiller patrimonial qq années mais j'ai raccroché.
Mais c'est comme le vélo ça s'oublie pas !

 

[Vincent41]

à la limite ,pour éviter de mélanger les fiscalités et pour un objectif d'épargne de précaution ouvrir un nouveau contrat d'AV 100% fond euro.

Ce qui me fait peur, c'est le délai de rachat partiel en cas de besoins. Ou alors je fais jouer l'avance?

Abonder les AV existantes

Il va me falloir un petit cours sur mes choix d'UCs... Je ne pense pas avoir fait les bons.

il va donc falloir faire ta révolution intellectuelle et songer à utiliser le levier du crédit pour te créer des revenus pérennes ....

J'imagine que tu penses aux SCPIs?
Avec la baisse des rendements, la CSG et l'IR, je me demande vraiment si cela vaut le coup comparé a un fond euros? Excepté le levier du crédit, en effet.

 

[CharlyBgood]

Ce qui me fait peur, c'est le délai de rachat partiel en cas de besoins.

10 jours maxi chez Fortu

 

[CharlyBgood]

je me demande vraiment si cela vaut le coup comparé a un fond euros

Y'a pas photo: le crédit te permet d'avoir du rendement de suite, sur un capital qui ne t’appartient pas encore: c'est fort !
Quant aux fonds en €uros:il faut savoir ce qu'il y a dedans. Pour faire simple le fds en €uros, c'est nous qui prêtons aux grands Etats européens réputés solvables. et ces derniers empruntent en ce moement à 10 ans ... à moins de 1% (en ce moment la France à 0,51% !)
Résultat: les fds en €uros sont condamnés à baisser leur rendement pour de longues années encore. C'est pour ça qu'on leur administre de la dopamine: on pioche dans les réserves, on met de l'immo, on met un peu d'actions aussi.

 

[lopali]

Ce qui me fait peur, c'est le délai de rachat partiel en cas de besoins.

3 jours ouvrés avec un contrat Generali. Il faut laisser sur l'AV au moins de 30% du K (avec un minimum de 1 000 euros)

 

[Buffeto]

J'imagine que tu penses aux SCPIs?

oui pourquoi pas mais ca peut aussi etre de l'immo en direct . si tu retrouves mes anciens posts tu verras qu'on peut encore faire de bonnes affaires en ciblant bien les villes où investir .