Messidor

[Laura924]

J'ai un produit Messidor ( banque populaire) depuis novembre 2011 pour une durée de 10ans . Dépôt initial de 7000€ . Alimentation du Pel de 135 € trimestriel et rente de 52€ trimestrielle.
Peu d'explications au départ sur ce produit un peu complexe quand on n'a pas les éléments de compréhension . Selon les conseillers financiers de mon agence ( changements très fréquents ) les uns me disent que c'est un très bon produit et donc à conserver tandis que le dernier conseiller me dit de le fermer et de refaire passer mon argent sur un LDD par exemple . Est- ce que les revenus générés par mon Messidor ne sont pas plus intéressants au fur et à mesure de son terme ? D'autant plus qu'avec la flat taxe l'imposition est revue à la baisse ( 30% .. seulement ...!! ).
Bref dans l'expectative de ce sur j'ai à faire ayant un peu perdu confiance en raison de ces conseils contradictoires . Quelqu'un peut - il m'éclairer ? Merci d'avance .

 

[poam5356]

J'ai un produit Messidor ( banque populaire) depuis novembre 2011 pour une durée de 10ans . Dépôt initial de 7000€ . Alimentation du Pel de 135 € trimestriel et rente de 52€ trimestrielle.
Peu d'explications au départ sur ce produit un peu complexe quand on n'a pas les éléments de compréhension .

S'agissant de votre épargne, pourquoi y avoir souscrit sans plus de renseignements?

En principe (je dis bien en principe parce qu'il me semblait que la durée de ce genre de produit était de 4 ou 8 ans), la banque ouvre des dépôts à terme trimestriels qui iront, à leur clôture, alimenter le PEL pour partie, et le solde vous étant versé en guise de rente pour l'autre partie.
Ce qui explique les 135 € versés trimestriellement sur le PEL et les 52 € qui vous sont reversés en guise de rente.
Les dépôts à terme ont des rendements très faibles.
Je ne sais pas si mon calcul est juste, mais si on multiplie (135 + 52) par 4 trimestre x 10 ans = 7480 € au final pour 7000 € investis au départ. Ce qui donne un rendement annualisé de 0,67%, non compté la fiscalité.
Je ne parle pas du PEL, et des possibilités de prêt offertes.
Hormis ce point particulier du PEL, et s'il n'y a pas de pénalités sur une fermeture anticipée, mon conseil serait d'orienter cette somme vers, non pas un LDD, mais un contrat d'assurance vie, à ne surtout pas souscrire dans cette banque, ou autre banque traditionnelle, mais en ligne, via une banque en ligne ou un courtier. Vous obtiendrez un meilleur rendement et pourrez demander des avances ou faire des retraits comme dans un livret A ou un LDD.
Messidor, un sujet déjà abordé en 2012 sur ce forum

 

[lopali]

Bonjour et bienvenue Laura,

Quelqu'un peut - il m'éclairer ?

On en parle sur cbanque :
Le plan épargne logement couplé à des comptes à terme

Mes explications dans cette discussion :
PEL avec CAT ? comment ça marche ?

J'ai un produit Messidor ( banque populaire) depuis novembre 2011

C'est donc un PEL de la nouvelle génération. On ne peut le conserver que 15 ans maximum.

Il est rémunéré à 2,5% brut, soit 2,07% net (jusqu'à ses douze ans). Ce qui est actuellement un très bon taux pour de l'épargne sans risque.

Par contre, pour connaître la rémunération des CAT, cela risque d'être plus compliqué, voir même utopique.

Est- ce que les revenus générés par mon Messidor ne sont pas plus intéressants au fur et à mesure de son terme ?

Le rendement brut du PEL sera identique tout au long de sa vie.

Pour les CAT, plus ils sont sur une longue durée, meilleur est le rendement. Donc les CAT qui vont venir à terme lors des prochaines années auront eu un meilleur rendement que les premiers.

Par contre, si vous cassez ce produit, les CAT seront également cassés. Et il est bon de savoir que quand on casse un CAT, il y a une importante pénalité sur sa rémunération. Et cela depuis son ouverture...

D'autant plus qu'avec la flat taxe l'imposition est revue à la baisse ( 30% .. seulement ...!! ).

Pour le PEL, il ne subira que les prélèvements sociaux. Pas d'impôt sur votre PEL jusqu'à ses douze ans car il a été ouvert avant le 31/12/2018. Donc rien ne change.

Pour les CAT, l'imposition ne change pas non plus. Elle sera même meilleure si vous avez un TMI supérieur à 14%.

Bref dans l'expectative de ce sur j'ai à faire ayant un peu perdu confiance en raison de ces conseils contradictoires .

Il vous reste seulement quelques années.

La rémunération de la partie PEL est plus que correcte. Et garantie pendant 15 ans ! Celle des PEL actuels est à 1%.

Vous avez un ancien PEL non soumis à l'impôt jusqu'à ses 12 ans. Ceux ouverts actuellement le sont.

Si vous cassez vos CAT encore en activité, vous allez perdre une partie de leur rémunération depuis leur ouverture (sept ans).


En conclusion je ne pense pas que vous puissiez, à risque égal, trouver un support plus rémunérateur. Mais ce n'est que mon avis.

Cdlt.

 

[poam5356]

Sur le PEL, sans doute, mais si on fait le bilan avec les CAT.... C'est la CATa.
Laura924 aurait dû mettre d'emblée les 7000 € sur le PEL sans passer par ce montage qui profite à qui, finalement?
Maintenant, s'il y a des pénalités sur sortie anticipée, le problème est résolu. Quoique.. Les CAT courent par trimestre, les pénalités sont peut-être faibles du coup.
A voir.

 

[lopali]

Sur le PEL, sans doute, mais si on fait le bilan avec les CAT.... C'est la CATa.

J'ai déjà souscrit de nombreuses fois à ce genre de produit. Je ne pense pas que cela soit si catastrophique que ça. J'ai même été souvent très très étonné...

Je ne sais pas si mon calcul est juste, mais si on multiplie (135 + 52) par 4 trimestre x 10 ans = 7480 € au final pour 7000 € investis au départ. Ce qui donne un rendement annualisé de 0,67%, non compté la fiscalité.

Il ne faut pas calculer comme cela. Car normalement au départ une bonne partie de l'épargne est placée sur le PEL.

 

[Laura924]

Ok . Merci pour vos réponses à toutes et à tous . Je vais effectivement me renseigner sur le montant des pénalités s'il y en a si je " casse" mon Messidor et j'aviserai .cdt.