maths : TEG et découvert !

[rafoudol]

Bonjour,

Tout d'abord, premier message sur ce forum que je lis régulièrement.

Bon ma question, n'est qu'une question pour le savoir.

Je suis à l'aise avec les mathématiques financières, mais depuis que j'ai épluché certaines brochures tarifaires des banques j'ai un blocage !

Cela concerne les TEG des découverts autorisés.

Tout d'abord je pense que c'est des TAEG vu la réglementation.

mais je n'arrive pas retomber sur leurs résultats ! alors si quelqu'un à une idée du calculs qu'ils font !

Je vais prendre pour exemple ING Direct :

Découverts
Taux nominal sur découvert autorisé 8 % par an
Taux nominal sur découvert non autorisé 14 % par an

A savoir :
Taux en vigueur au 01/05/2009 susceptible de modification à l’initiative d’ING Direct dans la limite du taux de l’usure.

Exemple de TEG (taux effectif global) :
Utilisation de 100€ de découvert autorisé pendant 15 jours au taux nominal de 8%. Le TEG ressort à 8,43%.
Utilisation de 100€ de découvert non autorisé pendant 15 jours au taux nominal de 14%. Le TEG ressort à 15,2%.

Voilà la formule qui me viendrait à l'esprit pour calculer le TAEG.

100=100*(1+8%/365*15)*(1+TAEG)^-(15/365)
<=> TAEG = 8,31%

Or eux affichent : 8,43% !

pareil avec le taux à 14% je trouve 14,98% contre 15,2% pour eux !

Si quelqu'un à une idée de ce qu'il faut vraiment calculer, je suis preneur !

 

[Aristide]

Bonjour,

Non, votre méthode n'est pas la bonne.

Pour les découverts et en compte et crédit permanent il faut d'abord calculer le taux périodique (tp) par la méthode des nombres.

Le TEG se calcule ensuite par la formule:

=> TAEG = [(1+tj)^365 ]-1 si taux périodique journalier

=> TAEG = [(1+tm)^12 ]-1 si taux périodique mensuel

Les décrets N°02002-927 et 2002-928 du 10 juin 2002 indiquent comment se calculent les TAEG des crédits à la consommation et, en annexe, donnent plusieurs exemples dont deux concernant le découvert en compte et le crédit permanent.

Vous les trouverez au paragraphe "B" page 10360 du journal officiel du 11 juin 2002.

Ces dispositions sont reprises et précisées par le décret 2011-135 du 1er février 2011 - Article 3 où un troisième exemple est donné pour compléter le paragraphe "B" du décret 2002-928 ci-dessus cité sur le crédit renouvelable (anciennement crédit permanent)

Notez que j'ai repris vos exemples et que je trouve 8,33% et non pas 8,43% pour le premier; 15,02% pour le second et non pas 15,20%

Outre les intérêts y aurait-il des frais rendus obligatoires ?

Cordialement,

 

[rafoudol]

Je suis bien d'accord avec votre méthode, au début j'avais pensé à ça. mais comme j'ai pas trouvé un truc différents j'ai pensé à une autre méthode.

non il n'y a pas d'autre frais..

Bizarre

je leurs avaient posé la question

voilà la réponse que j'avais eu :

Par exemple, si vous avez un solde débiteur de 200 EUR pendant 2 jours dans le cadre de votre découvert autorisé :

( Montant du DA X Taux X Nombre de jours de débit ) / Nombre de jours dans l'année

Soit : ( 200 X 0.08 X 2 ) / 365 = 0.09 EUR

Vous aurez donc à la fin du mois des frais de 0.09 EUR.

autre exemple :

à la BNP :

Exemple : si vous utilisez votre facilité de caisse automatique pendant 15 jours, au taux de 15,90 % stipulé ci-dessus, le TAEG ressort à 17,19 %. Si vous dépassez votre autorisation de 10 % pendant 10 jours, au taux de 18,40 % stipulé ci-dessus, le TAEG ressort à 17,42 %.

encore des TAEG différents...

 

[Aristide]

Par exemple, si vous avez un solde débiteur de 200 EUR pendant 2 jours dans le cadre de votre découvert autorisé :

( Montant du DA X Taux X Nombre de jours de débit ) / Nombre de jours dans l'année

Soit : ( 200 X 0.08 X 2 ) / 365 = 0.09 EUR

Vous aurez donc à la fin du mois des frais de 0.09 EUR.

=> Pour le calcul des intérêts dus : ( 200 X 0.08 X 2 ) / 365 = 0,087€ arrondi monétaire à 0,09€.

=> Pour le "nombre débiteur" : 200 x 2 = 400

=> Pour le taux journalier : 0,09 / 400 = 0,000225

=> TEG = [(1 + 0,000225)^365] - 1 = 0,08558147199 arrondi à 8,56%

Exemple : si vous utilisez votre facilité de caisse automatique pendant 15 jours, au taux de 15,90 % stipulé ci-dessus, le TAEG ressort à 17,19 %.

=> Pour le calcul des intérêts dus : ( 100 X 15,90/100 X 15 ) / 365 = 0,6534€ arrondi monétaire à 0,65€.

=> Pour le "nombre débiteur" : 100 x 15 = 1.500

=> Pour le taux journalier : 0,65 / 1.500 = 0,0004333333333333

=> TEG = [(1 + 0,00043333333)^365] - 1 = 0,17132127429 arrondi à 17,13%

Je vous sugère de leur demander de détailler leurs calculs comme ci-dessus; leur réponse nous intéressera.

Cdt

 

[rafoudol]

c'est ce que je vais faire mais j'avais eu cette réponse la dernière fois !