lissage différent avec le lissage de la banque

[anna]

Bonjour,

J'ai effectué une simulation de lissage de credit en 2 paliers(sur le site), car g droit au PTZ sur l'ancien et le 1% patronal de mon ami. Les mensualités qui m'ont proposé étaient plus que convenables cependant, lorsque g pu signer mon compromis de vente et contacter une banque pour qu'il me fasse un lissage de credit avec mes 2aides, qu'elle a été ma surprise en constatant qu'il y avait près de 200,00 € de différence entre ce site et la banque !!!!!
Je ne pense pas avoir fait d'erreur avec le simulateur, je ne comprends pas et ça m'inquiète assez !
Si vous pouviez m'aider et m'expliquer ce qui cloche je vous serais reconnaissante.
Je vous donne les infos : Credit de 139000 € sur 20ans
- PTZ de 20250 € sur 8ans avec des mensualités de 211€
- 1% patronal de 9600 € sur 12 ans avec des mensualités de 77 €
- Soit un pret principal reduit à 109150 à un tx fixe de 4,15 %(assurance comprise)
D'après le formulaire de calcul, il m'indique les 8 premières années à 603,19 € et les 12 dernières à 737,19 €, soit une moyenne de 670,19 €.
Mais, la banque, elle me dit environs 850 € !!!!!!!! sur 20ans !! JE NE COMPRENDS RIEN DU TOUT !!!!

Merci de m'aider.
Cordialement

 

[Fred]

Votre banquier vous donne peut-être le montant d'échéance total ?

Pour moi, le calcul donne les paliers suivants :
- pendant 96 échéances : 211 + 77 + 541,30
- puis 48 échéances à : 77 + 752,30
- puis 96 échéances à : 829,30
Soit un montant constant d'environ 830 euros par mois.

 

[anna]

Votre banquier vous donne peut-être le montant d'échéance total ?

Pour moi, le calcul donne les paliers suivants :
- pendant 96 échéances : 211 + 77 + 541,30
- puis 48 échéances à : 77 + 752,30
- puis 96 échéances à : 829,30
Soit un montant constant d'environ 830 euros par mois.

Bonjour Fred,
Tout d'abord, je te remercie d'avoir apporter de l'interêt sur mon cas.
Cependant, g du mal à comprendre ta phrase : "Votre banquier vous donne peut-être le montant d'échéance total ?", donc, que dois-je payer par mois???
Honnetement, je préfrère payer les 8 premières année 610 € et ensuite les 12 dernières 743,33 € aulieu de 830 € chaque mois !
De plus, en faisant une simulation pour un pret principal de 139000 € c'est à dire sans les aides (0% et 1%), j'obtiens des mensualités de 860 € ! Soit une différence de 30 €, cela ne semble-t-il pas assez étrange ?????

Merci sincèrement de ton aide.

 

[Fred]

Je ne comprends pas la calcul de ta banque ni de ta simulation :

Avec les éléments que tu as donnés :
-1- crédit à taux zéro de 8 ans,
-2- prêt patronal sur 12 ans,
-3- crédit principal sur 20 ans.
Cela fait 3 périodes de remboursements :
Pendant 8 ans : remboursements crédits 1 + 2 + 3
puis pendant 4 ans : remboursements crédits 2 + 3
puis pendant 8 ans : remboursements crédit 3.

Sur ta simulation, il n'y a que 2 périodes, 8 ans puis 12 ans !! Cela ne correspond pas.

Sur le calcul de la banque. La banque a calculé un lissage ou non ? Tu donnes qu'un seul montant d'échéance ! Il manque des éléments (à moins qu'elle t'ai donné le montant lissé de l'ensemble des 3 crédits)

 

[anna]

Je ne comprends pas la calcul de ta banque ni de ta simulation :

Avec les éléments que tu as donnés :
-1- crédit à taux zéro de 8 ans,
-2- prêt patronal sur 12 ans,
-3- crédit principal sur 20 ans.
Cela fait 3 périodes de remboursements :
Pendant 8 ans : remboursements crédits 1 + 2 + 3
puis pendant 4 ans : remboursements crédits 2 + 3
puis pendant 8 ans : remboursements crédit 3.

Sur ta simulation, il n'y a que 2 périodes, 8 ans puis 12 ans !! Cela ne correspond pas.

Sur le calcul de la banque. La banque a calculé un lissage ou non ? Tu donnes qu'un seul montant d'échéance ! Il manque des éléments (à moins qu'elle t'ai donné le montant lissé de l'ensemble des 3 crédits)

La banque m'a bien fait un lissage du credit mais pour l'ensemble des 3 credits ! C'est pour ça qu'il n'y a qu'un seul montant d'écheance de 850 € environ. Cependant, ça n'explique pas ma différence de 200 €.
Je t'explique comment g rempli le formulaire :
- 1er palier : nb: 96 et montant : 211,00 €
- 2e palier : nb : 144 et monant : 77,00 €
Pret principal :
Taux : 4,25 %
Montant emprunté :109150 €
Nb d'écheances : 240.
Résultat du lissage :
1- 8 ans, 96 mois pour 610 €
2- 12 ans, 144 mois pour 744 €

J'espère que g été plus claire et que tu pourras resoudre mon problème.
Merci

 

[Fred]

D'accord. Bon alors, avec le simulateur du site, il y a 20 euros de différence. Il faudrait voir une simulation chiffrée de la banque pour voir d'où vient la différence. A priori, je pense que c'est le taux qui est légèrement différent.

Dans le simulateur, il faut saisir :
Palier 1 : 96 mensualités et montant de 288 € (211 + 77)
Palier 2 : 48 mensualités et montant de 77 €
Les paliers correspondent à des périodes qui se suivent et ne sont pas des crédits simultanés.

 

[anna]

J'ai un conseil à te demander :
Je me suis aperçu qu'en faisant appel aux aides (1% et PTZ), mon coût total du crédit était moins élevé que si je faisais un prêt total sans les aides.
Cependant, mon capital restant dû au bout de 10 ans est plus élevé avec les aides que sans les aides si je venais à revendre le bien.Une différence de 15000 € a été constatée !! car le lissage a un coût !!
Selon mes revenus fiscal, je ne beneficie pas d'amortissement différé, le remboursement est immédiat
Peux tu me conseiller à ce sujet ?
Comment faire pour bénéficier de ces aides mais sans que cela me coûte trop cher ? Car selon ton tableau de simulation de lissage, les mensualités ne sont pas du tout élevés.
merci sincèrement de ton aide.

 

[Fred]

Je me suis aperçu qu'en faisant appel aux aides (1% et PTZ), mon coût total du crédit était moins élevé que si je faisais un prêt total sans les aides.

C'est le principe des aides.

Cependant, mon capital restant dû au bout de 10 ans est plus élevé avec les aides que sans les aides si je venais à revendre le bien.Une différence de 15000 € a été constatée !! car le lissage a un coût !!

C'est normal puisque tu vas moins rembourser ton crédit principal au départ, et, plus par la suite. Peut-être que les montants que tu ne rembourses pas sont à mettre de coté.

Selon mes revenus fiscal, je ne beneficie pas d'amortissement différé, le remboursement est immédiat
Peux tu me conseiller à ce sujet ?

Non. Le barème du PTZ est défini par le législateur. Peut-être ajouter des personnes à charge ?

Comment faire pour bénéficier de ces aides mais sans que cela me coûte trop cher ? Car selon ton tableau de simulation de lissage, les mensualités ne sont pas du tout élevés.

Les aides permettent de réduire le coût global du financement.
Pour le tableau, il faut prendre en compte tous les crédits.

Fred