le courtier et ses méthodes de travail : opaques, floues ?

[Claude47]

Bonjour,

Je reprends et synthétise ici l'historique de la mise en place de notre crédit immo. On ne parlera pas ici d'assurance de prêt car nous ferons de la délégation dans un second temps.

Pour résumer :

1. On fait d'abord appel à un courtier et on signe un mandat de recherche (non-exclusif)
2. Une semaine après avoir transmis le dossier au courtier, celui-ci nous propose un taux à 1.55% à la Banque Postale
3. Ensuite, de notre coté, on va voir deux autres banques, le meilleur taux proposé est finalement de 1.4% (Crédit Agricole)
4. Nous informons le courtier de nos démarches. Une semaine après, ô surprise, le courtier nous annonce qu'il a réussi à négocier 1.39% avec la Banque Postale
5. On décide donc de signer avec le Crédit Agricole qui reste la meilleur offre car sans les 1 000 euros d'honoraires du courtier.

Entre temps, le courtier nous avait annoncé que le crédit Agricole et une autre banque n'aurait pas du négocier directement avec nous car il avait déjà déposé le dossier. Problème, les 2 banques en question nous affirme n'avoir jamais reçu de dossiers à nos noms avant que l'on vienne les voir....

Alors, qui dit la vérité dans cette histoire? Impossible finalement de savoir. Mais ce que je regrette vraiment c'est la façon opaque dont s'est passé notre relation avec le courtier: il ne nous a fournit aucune preuve, aucun doc officiel de ses démarches. Impossible donc de savoir quelle banque il a vraiment démarché. Même sur l'offre final, ce sont seulement des chiffres envoyés par mail. De plus, nous n'avons aucune idée de la commission qu'il perçoit par la banque.

Je regrette donc ses méthodes car elle ne favorise pas une relation de confiance. D'ou les questions suivantes :

-> Est-ce que de telles pratiques sont "banales" dans la profession?
-> Que dit la loi si l'on vient démarcher une banque (en agence) après le courtier? Est-ce légal?

Bref, je suis vraiment curieux d'avoir vos retours sur la question car je trouve que ce n'est pas un problème anodin. Ici, si l'on avait laissé libre court au courtier, on aurait perdu 5 000 euros en coût de crédit (diff entre 1.55% et 1.4%). A mon sens, la profession gagnerait en crédibilité en étant plus transparente.

Merci d'avance.

 

[ICF62]

Bonsoir,
je vais essayer d'expliquer sans m'énerver..........

lorsqu'un courtier dépose un dossier dans une banque, ce dossier est enregistré avec son code apporteur
surtout au crédit agricole où la procédure est très stricte
donc si le CA avait eu un dossier déposé par le courtier votre nom, vos données et la simulation initiale seraient dans leur informatique.

concernant le démarchage de la banque par le client après que le courtier ait déposé le dossier (qui est donc enregistré par la banque) là c'est différent.
le courtier en effet touchera sa commission banque puisque le dossier est rattaché à son matricule de convention.
concernant les honoraires si c'est en plus un courtier payant le client sera amené à les régler car la baisse du taux ultérieure peut également arriver par une baisse de la grille mensuelle de la banque.

quand à l'attitude du courtier et ses obligations vis à vis des clients:

avant toute opération, dès l'entrée en relation le courtier doit fournir plusieurs informations aux clients et ce sur un support durable (papier, cdrom, clé usb tout sauf sur un site internet.
notamment: la liste des banques avec lesquelles il a une convention, le mode de calcul des commissions que ces banques lui verse (en plus des honoraires qu'il facture s'il est payant)
également le mode de réclamation, les coordonnées du médiateur en cas de litige, ses différents numéros d'immatriculation (siren, Orias, référence de ses assurances professionnelles et c)
si ces informations ne sont pas données il y a non respect du devoir d'information et donc le mandat peut être frappé de nullité pour cause de défaut d'information légale .

quand à savoir si c'est fréquent: oui de plus en plus
beaucoup de monde s'est lancé dans le courtage de crédit depuis ces 10 dernières années et beaucoup ne respectent pas la loi
et même dans les grands réseaux nationaux franchisés.
il y a quelques années j'avais découvert que les franchisés d'un grand réseau national envoyaient une facture même si le client n'avait pas donné suite à leur proposition.

une seule réponse: envoie d'une lettre à la DDPP de votre secteur
vous pouvez demandez de garder l'anonymat dans l'enquête mais le mieux c'est de ne pas vous cacher afin que la DDPP ait bien les éléments de cette arn.. anomalie

il y aura juste rappel à la loi mais la DDPP gardera un oeil sur lui et viendra contrôler de temps en temps

enfin concernant le taux le 1.40% sur 25 ans est plutôt correct donc c'est déjà une bonne chose pour vous
maintenant ne lachez rien sur les demandes du courtier et ne vous laissez pas intimider
s'il vous envoie une relance un peu musclée, vous lui répondez que vous envoyez le tout à la DDPP qui jugera le bien fondé de sa demande.

le tout est que vous soyez aussi musclé que lui et le fassiez vraiment

le ménage ne se fait que si on prend un balai

 

[Claude47]

Bonjour ICF et merci pour ta réponse précise et tous les détails apportés, c'est très intéressant!

Je dois tout de même préciser que le courtier n'essaye pas de nous intimider ou de faire pression. Son dernier message se résume à : "Je vous confirme que les dossiers ont bien été déposés il y'a plusieurs semaines. Je vais régler ça directement avec le banques. " .

Les 2 banques prétendent n'avoir jamais reçu de dossier. Je précise que pour le Crédit Agricole, on leur a bien demandé de contacter l'organisme qui s'occupe de centraliser les dossiers venant de courtiers. Pour l'autre banque, la Caisse D'Epargne, c'est celle de ma compagne, et sa conseillère aurait été avertie si elle avait reçu un dossier. Donc, c'est la parole de deux banques contre la sienne... On en rediscutera avec le CA la semaine prochaine.

Sinon sur le mandat de recherche figure, entre autres :
- la liste des banques partenaires (une quinzaine)
- le mode de réclamation et les personnes à contacter en cas de litige
- numéro d'ORIAS

Par contre, aucune info sur le mode de calcul de ses commissions avec les banques.

De plus, même si figure une liste de banques partenaires sur le mandat, qu'est ce qu'il nous prouve qu'il les a bien contacté? C'est pour cela que je trouve le système particulièrement opaque, nous n'avons aucune preuve, aucun justificatif de ses démarches. Oralement il nous a fait comprendre qu'il contacterait que quelques banques, les plus compétitives.

Est-on en droit de lui demander des documents, des preuves qui justifient de ses démarches avec les banques?

Pour info la société de courtage n'est pas une petite structure : Immoprêt (Toulouse).

 

[ICF62]

Bonsoir,

en préalable: l'action d'un salarié ne peut conduire à porter un jugement sur la société en totalité.

bon déjà une bonne chose c'est qu'il ne réclame pas ses honoraires ......
après c'est son problème pour l'attribution du dossier en banque qui lui permettrait de toucher la commission banque éventuellement.
cela relèvera d'un geste commercial à son égard de la part de la banque

je connais bien Immoprêt puisque cette société à pris naissance dans ma région d'origine.
et en général c'est très correct dans la démarche.
reste bien sur que chaque intervenant est face au clients et leur tient le discours qu'il souhaite.

là je dirais qu'il y a peut être eu un peu de légèreté dans la gestion du dossier lié peut être aussi à la charge de travail imposée.

maintenant que le courtier ne contacte que quelques banques c'est normal puisque sont travail est déjà d'affiner le dossier et de le présenter aux banques qui peuvent être les plus performantes.

personnellement pour certains dossiers j'indique immédiatement au client que je n'ai que telle et telle banque pour répondre à leur dossier.
inutile de présenter un 25 ans sans apport au LCL ou au crédit du nord car ces banques exigent l'apport des frais de notaire et divers.

donc pas choquant pour moi.

bien sur certains intervenant vont avoir le discours extrême que l'ont m'a déjà rapporté:
" sur nos 120 banques partenaires on va bien vous en trouver une pour vous suivre"........tu parles......


bien cordialement

 

[Claude47]

On est d'accord, il ne fait pas juger l'intégralité de la société sur un seul seul de ses employés.

De plus, je comprends également qu'un courtier n'ait pas forcément besoin de contacter la quinzaine de banques partenaires pour trouver la meilleure offre. Lui même doit certainement connaitre la poignée de banques qui sont les mieux placées selon le dossier.

Ici ce qui m’embête c'est que, concernant ses démarches, on est seulement certain qu'il ait bien contacté la banque Postale. Donc, je repose ma question, est-on en droit de demander au courtier des preuves, des documents, qui justifient ses démarches auprès des différentes banques?

Enfin, au final il se fout un peu de nous car pour conclure son dernier message il écrit, je cite : "C'est aussi pour cela que l'on vous demande de nous laisser la main et de nous tenir informé des démarches engagées.".

=> Sauf que si on lui avait laissé la main on serait resté à 1.55% et 5 000 euros de perdu donc... Peut-être que lui aurait gagné une bonne commission par contre.

 

[ICF62]

Bonsoir,
je comprend bien votre question
rien n'empêche un client de demander au courtier la preuve qu'il a bien déposé le dossier.

de toute façon, un dépôt de dossier entraine un contact mail par la banque qui communique au courtier les résultats de l'étude du dossier.
par exemple au CA on dépose au correspondant habitat soit en direct soit par mail
on a toujours un retour mail indiquant l'état du dossier.

bien cordialement

 

[PJN33]

Bonjour,

Je relance ce sujet car je me trouve dans une situation un peu similaire.

Pour résumer :
Mon amie et moi même avons fait appel à un courtier pour un prêt immobilier, nous n'avons pas consulté nos banques respectives car le discours de notre interlocuteur était qu’hormis le court-circuiter et l’empêcher d'obtenir la meilleure proposition ça n'avait pas d’intérêt.
il a donc fini par nous présenter 3 propositions avec la Banque Postale en tête suivi de nos deux banques respectives (credit agricole pour moi et banque populaire pour madame).
Jusqu’ici tous se passe bien, nous sommes en confiance et entrons donc en contact avec l’établissement bancaire qui propose la meilleure offre (banque postale).
Quelque semaines plus tard, en discutant avec ma conseillère d'un sujet totalement extérieure à l'emprunt, j'apprends qu'elle n'est ni au courant de mon départ et qu'il n'y a eu aucune consultation de réalisé.
Le discours de notre courtier est que les conseillers bancaires veulent lui mettre des bâtons dans les roues et il m'affirme avoir interrogé les établissement qu'il nous a présenté mais qu'il n'y a pas d’écrits officiel car la pratique ce fait essentiellement par téléphone.

Bref, ayant reçu une offre attractive nous n'appuyons pas d'avantage et passons à la suite. Sauf que voila la même situation se produit avec la banque de mon amie. Son conseiller lui affirme n'avoir reçu aucune consultation de la part du cabinet de courtage.

Sur le fond la proposition que nous avons eu nous satisfait mais je me pose tout de même la question concernant la légitimité du montant de la prestation (2500€) si il n'y pas un réel travail d'optimisation et de mise en concurrence.
De plus est ce légal ? quel recours avons nous à notre disposition ? Pouvons nous nous aussi faire appel à la DDPP ? Cela ne peut il pas nous nuire concernant l'emprunt en cour ?

Si une âme charitable et spécialiste de ce milieux souhaite me donner quelques conseils j'en serai ravi !

Merci d'avance

Pierre

 

[baboune]

Bonjour,

Sur le fond la proposition que nous avons eu nous satisfait mais je me pose tout de même la question concernant la légitimité du montant de la prestation (2500€) si il n'y pas un réel travail d'optimisation et de mise en concurrence.
De plus est ce légal ? quel recours avons nous à notre disposition ? Pouvons nous nous aussi faire appel à la DDPP ? Cela ne peut il pas nous nuire concernant l'emprunt en cour ?

Sur le recours à la DDPP il n'y a aucun intérêt pécuniaire du fait que vous avez signé un mandat de courtage et donné suite à la proposition que vous a présenté le courtier.
il en aurait été de même si votre courtier vous avait sorti une proposition banque populaire ou CA.

Par contre la DDPP pourra lui demander de présenter les preuves des démarches accomplies et là le courtier doit pouvoir ressortir les échanges avec les banques.
Je rappelle que les textes qui régissent la profession précisent que le courtier à un devoir de loyauté envers ses clients. Un certain nombre de courtier ne doivent même pas savoir que cette notion existe.....

Là ou je m'interroge c'est sur le fait de tout traiter par téléphone...............c'est pipeau....

Le principe aurait été que le courtier prenne la proposition de la banque Postale et se retourne ver vos banques respectives qui auraient vraisemblablement pu s'aligner ou faire mieux.

j'ai eu le cas récemment en mettant la banque du client en concurrence avec la meilleure proposition d'une autre banque et la banque du client est passée de 1% à 0.65 % pour garder son client.

Quand un courtier interroge les banques c'est soit par un service spécialisé soit un interlocuteur dédié.
Avec la difficulté qu'il y a à joindre les personnes en banque on peut passer la journée au téléphone sans avoir son correspondant...
Donc la solution c'est le mail et en plus on garde les trace de nos démarches en cas de contrôle.

Cdt

 

[Mano2]

je ne sais pas si ce message sera lu un jour voilà je suis en cas d’urgence et j’aimerais avoir des réponses à mes questions niveau
juridique


Voici ma situation actuelle le 23 juin 2022 nous avons signé un compromis pour l’achat d’une maison juste après ces démarches nous avons fait appel à une Courtière pour qu’elle nous trouve le taux le plus bas possible du marché celle-ci en a trouvé une 1.65% le prêt a été signé quelques semaines plus tard celle-ci a été annulé automatiquement( pour modification de contrat on ne sait pas plus)

Premier refus quelques jours après elle lance les démarches avec d’autres banque deux autres refus en plus ce qu’il fait 3 de sont coter , de notre côté nous avons quand même recherché j’ai eu deux refus d’autre banque .

Et la soudainement Elle trouve une banque la caisse d’épargne qui celle-ci a magouiller au niveau du système qui a réussi à accepter notre prêt sauf que celle-ci nous demande 2,10 % alors que nous étions partis sur 1, 65 % et nous avons bien précisé que plus de 2% nous acceptons pas et nous ne pourrons pas financièrement gérer tout ça .

Et la madame commence à me faire des menaces de frais à rembourser et plusieurs autres choses que puis-je faire puis-je quand même aller à mon agence immobilière et présenter ces trois refus et annuler le compromis ?????
Sans frais car il y a eu plus de 3 refus

avez-vous déjà eu cette expérience des avis s’il vous plaît??

 

[Axiles]

Voici ma situation actuelle le 23 juin 2022 nous avons signé un compromis pour l’achat d’une maison juste après ces démarches nous avons fait appel à une Courtière pour qu’elle nous trouve le taux le plus bas possible du marché

Un courtier ne sert pas à avoir le taux le plus bas du marché. Il sert à faire les démarches pour vous, et cela a un coût. Vous avez donc de grandes probabilités d'avoir un coût du crédit supérieur en passant par un courtier qu'en passant en direct.

Sur le reste, j'ai le plus grand mal à comprendre votre message en l'absence de ponctuation élémentaire.