Intégrer pret voiture dans pret immo

[cofdidge]

Bonjour,

Voila j'ai une question souvent posée, mais quand même moins louche que d'habitude, voici la situation:

Je gagnerai 1850€ net / mois en moyenne + 90€ tickets resto à partir du 01/01/14 car j'ai été augmenté jusqu'a maintenan je gagne 1600€ en moyenne + 90€ ticket resto, je suis en CDI depuis 3 ans, contrat 35H (env. 1600€ net a partir 01/14 et 1400 aujourdhui), mais il a été convenu oralement avec mon employeur que je dois faire 39h minimum, j'en fais en moyenne 40 et je suis payé toute mes heures supp. de manière régulière depuis déjà + d'un an.

1er question: est-ce que pour le pret immo, le salaire de base sera 1850 ou 1600? Vont-ils prendre en compte mes heures supp régulières?

Ensuite:

J'ai une copine, autoentrepreneur/rsa, non solvable.

Mes beau-parents vont nous donner 50 000€ pour acheter le bien, il vont faire un prêt pour sa.

Prix du bien: 150 000€ 1 maison jumelée F3 90m² habitable sur deux étage (bien entendu, on achète que la moitié de la maison, pas les deux)

j'ai un prêt voiture, montant restant dû 20 000€.

J'ai 2000€ de coté, ma copine 500€

une sci à été évoqué, mais ce n'est qu'une option.
La maison aura 5ans, fin de defisc pour le proprio

Pourriez-vous me faire des simulations dans tout les cas, incluant frais de notaire

Je souhaite garder ma voiture si possible.

Qui sera propriètaire, faut-il devenir copropiétaire?

Dans l'attente,

Merci d'avance

 

[user28029]

Prix du bien: 150 000€ 1 maison jumelée F3 90m² habitable sur deux étage (bien entendu, on achète que la moitié de la maison, pas les deux)

- Coût acquisition (avec frais de notaire 7%) 160 500€

Mes beau-parents vont nous donner 50 000€ pour acheter le bien, il vont faire un prêt pour sa.
J'ai 2000€ de coté, ma copine 500€
j'ai un prêt voiture, montant restant dû 20 000€.

- Apport personnel 52 500€
- Rachat de crédit auto 20 000€

- Besoin de financement : 160 500 - 52 500 + 20 000 = 128 000€

Je gagnerai 1850€ net / mois en moyenne

Capacité de remboursement : maximum 33% de vos revenus soit 1850/3 = 610€



Avec ce montant de mensualité et le financement dont vous avez besoin, vous devrez emprunter sur 30 ans et trouver un taux d'emprunt inférieur à 4%. Très très tendu !

 

[Aristide]

Bonjour,

J'ajoute, pour répondre à la question " Intégrer pret voiture dans pret immo " qu'aucune banque digne de ce nom n'acceptera de refinancer un voiture qui a déjà roulé quelques années sur une durée de 15, 20 ou 30 ans.

Il y aura longtemps que ladite voiture sera à la casse et qu'il vous aura fallu le remplacer - plusieurs fois peut-être - alors que le prêt ne sera toujours pas amorti.

La règle logique est que la durée du crédit soit adaptée à la duré de vie du bien financé.

Cdt

 

[cofdidge]

Bonjour et merci de vos réponses, j'ai des news:

- Le bien coûte finalement 145 000€
- Je vais vendre ma voiture et me racheter une petite
- Il reste 500€ d'apport, soit rien mais je le dis quand même
- Cela se fera en SCI, cela m'a l'air plus simple avec mes beaux parents
- Nous avons un contact expert comptable pour nous aider à monter la SCI

Voici mes questions:

- Confirmation heures supp régulière inclus pour calcul capacité d'emprunt ?
- Quel est le coût pour monter la SCI (entre moi 2/3 des parts et beaux-parents 1/3 des parts) ?
- Le Capital de la SCI passe en apport pour le prêt ? il faut prévoir un capital de combien ?
- Si c'est la SCI qui fait le prêt, les mensualités seront 66% payées par moi et 33% mes beaux parents?
- La SCI doit-elle générée un revenu (loyer) à déclarer dans le cadre d'un financement de résidence principale pour moi et mes beaux-parents ? (car mes beaux-parents vont vivre avec moi et ma copine pendant 2 ans, il ont des résidences secondaires dans d'autres département)
- Les frais de notaire seront de 7% c'est sûr?

Pourriez-vous me faire une simulation des mensualité et la durée svp?

Merci d'avance pour votre aide.

 

[user28029]

Pour vous répondre il faut connaître la situation financière (capital disponible et revenus) de l'emprunteur, dans le cas présent celle de la SCI.

Le capital de la SCI est a priori de 50 500EUR
Les revenus de la SCI sont au maximum de 1/3 de vos revenus (610 EUR) + 1/3 des revenus de vos beaux parents.

D'où la question : quels sont les revenus de vos beaux parents ?

 

[cofdidge]

Le capital de la SCI est à définir, mais sera si possible inférieur à 1000€
Il n'y aura pas d'apport conséquent, de plus la création d'une SCI coûte 1500€ à priori ??
Les beaux-parents sont prêt à participer pour l'achat du bien à hauteur de 50 000€ soit 1/3 env., il n'y à pas de problème pour l'obtention du prêt de leur cotés: revenu 4400€ net/mois belle mère et 4900€ net/moi pour beau père, il ont beaucoup de prêt en cours, je n'ai pas la liste, + de 1000€ de rbst prêt par moi c'est sur.

 

[user28029]

Le capital de la SCI est à définir, mais sera si possible inférieur à 1000€
Il n'y aura pas d'apport conséquent, de plus la création d'une SCI coûte 1500€ à priori ??
Les beaux-parents sont prêt à participer pour l'achat du bien à hauteur de 50 000€ soit 1/3 env., il n'y à pas de problème pour l'obtention du prêt de leur cotés: revenu 4400€ net/mois belle mère et 4900€ net/moi pour beau père, il ont beaucoup de prêt en cours, je n'ai pas la liste, + de 1000€ de rbst prêt par moi c'est sur.

D'accord mais sans données précises, impossible de vous indiquer une réponse précise.
Vous devez déterminer la capacité de remboursement de la SCI et le montant du prêt nécessaire (cf message #2). Avec ces informations et à l'aide d'un simulateur de prêt (outil disponible en ligne sur un site de banque ou de courtier - et sans doute aussi sur cbanque) vous pouvez voir si "ça passe" et quelle durée de prêt vous correspond le mieux.

 

[cofdidge]

Bonjour,

Merci du temps que vous m'accordez, alors pour faire simple, il n'y as pas de problème au niveau des capacités d'emprunts, j'aimerais juste savoir la manièrre la plus optimale de réaliser l'opération, voici les limites que l'on a:

- Remboursement mensuel maximal pour mes beaux parents: 850, la banque ne pourra pas leur refuser par rapport à leur revenu, le loyer qu'il vont quitter, et leur taux d'enttement en dessous de 33% et ce même après ce pret là. Taux de participation maximal de mes beaux parents dans la SCI: 33%.

C'est moi l'élément limiteur, à savoir à priori rbst 610€ max/mois et je dois assumer 66% de la SCI.


Pourriez-vous me faire les simulations adéquates et me préciser les démarches à réaliser surtout par rapport a la sci et comment déterminé les parts de chacuns et également comment se ventilerons les remboursements par rapport à la sci.

Dans l'attente de votre réponse

Merci encore de votre aide.

 

[user28029]

Pourriez-vous me faire les simulations adéquates et me préciser les démarches à réaliser surtout par rapport a la sci et comment déterminé les parts de chacuns et également comment se ventilerons les remboursements par rapport à la sci.

Avant de faire des simulations il faut déjà voir si votre dossier tient la route.
Pour cela voyez votre banque et présentez-lui le projet.
Si elle vous suit, elle vous fera une première proposition de financement qu'il sera alors beaucoup plus constructif d'étudier pour voir si elle est compétitive ou si vous avez intérêt à faire jouer la concurrence.

 

[cofdidge]

merci,

mais pourriez-vous me donner votre avis par rapport à mon projet et me donner une piste de travail qui vous semble pertinente?

J'ai rdv à la banque vendredi 13/12/13 à 10H0O crédit agricole