Gestion de projets et dépenses avec plusieurs livrets d'épargne

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Bonjour,

J'aimerais avoir votre avis sur la façon de gérer un budget avec des livrets d'épargne.

J'essaie de gérer au mieux pour prévoir les dépenses probables et futures.

Jusqu'à présent, j'utilisais plusieurs comptes épargne pour y voir plus clair :

- un LEP pour prévoir le remplacement de chaque appareil de la maison (ordinateurs et smartphones compris) au terme de leur durée de vie probable. En considérant une moyenne de 5 ans par appareil, pour une valeur de remplacement de 500 euros, c'est donc 100 euros par appareil qu'il faut mettre de côté, soit 8,30 euros par mois. Avec 12 appareils, je mettais donc 100 euros par mois par virement automatique sur ce LDD.

- un livret CASDEN pour payer les dépenses annuelles non mensualisées : eau, contrôles techniques, révisions des voitures ... . Virement automatique 200 euros par mois, pour atteindre le total de l'année divisé par 12.

- un autre LEP pour les vacances, inscriptions aux clubs de sports : virement auto de 200 euros par mois.

- un livret A pour les travaux d'entretien de la maison : 150 euros par mois

- un livret A pour avoir une marge d'ajustement en cas de dépenses du mois qui "dépassent" le seuil habituel

...plus : PEL pour projet immo (100 euros pas mois), PEL pour mettre de côté pour la prochaine voiture (200 euros par mois), PEL pour études enfants (250 euros par mois)


Mais là j'ai changé de mode de gestion car :

- avec des taux de livrets aussi bas, je préfère mettre le maximum sur les LEP qui sont un peu mieux rémunérés
- en étant passé chez une banque en ligne pour mes cartes bancaires / chéquiers, j'ai besoin d'un livret d'épargne là bas aussi, pour avoir une marge de manoeuvre en cas de dépense imprévue.

Du coup, la même somme d'épargne se retrouve ventilée sur les LEP, un peu sur les livrets A et sur un LDD dans la banque en ligne, sans que cela ne corresponde aux catégories précédentes.

Je suis en train de voir comment je peux m'y retrouver, de façon à épargner suffisamment en début de chaque mois, et en ayant une maîtrise des différentes catégories. Pour l'instant, je mets forfaitairement sur un des LEP une somme correspondant à tout ce que j'épargnais dans les différentes catégories. Et cela jusqu'à remplissage du LEP, après quoi je passerai aux livrets A.

D'ailleurs je me pose d'autres questions. Avec mon système de financement à l'avance des appareils de la maison, si j'atteins 6200 euros, soit la totalité des appareils pouvant être renouvelés en même temps (ce qui implique que leur durée de vie a été supérieure à mes prévisions), ce n'est plus le peine de mettre 100 euros de côté ?

Peut-être que mon mode de fonctionnement est un peu trop complexe ?
 
"Peut-être que mon mode de fonctionnement est un peu trop complexe ? "

En effet !

Je ne vois pas l'intérêt de multiplier les livrets de toutes sortes et surtout de les affecter à un type de dépense. Il suffit de connaître son budget, les dépenses prévisionnelles, et d'avoir/de mettre suffisamment de côté, et un peu plus pour les dépenses imprévues.
 
Peut-être que mon mode de fonctionnement est un peu trop complexe ?

8 comptes pour les dépenses du ménage ? C'est une usine à gaz.

Plus simple : un compte courant, un livret.

Vous estimez votre budget de dépenses mensuel moyen.
Vous faites en sorte d'avoir ce montant en début de mois sur votre compte courant.

Ensuite, vous mettez sur un un livret votre "épargne de précaution" (montant de l'ordre de 3 ou 6 mois de dépenses) dans lequel vous piocherez en cas de besoin.
 
Bonjour,
De notre côté, nous avons une fonctionnement similaire sur des points qui sont couteux, non réccurent et non prévisible :
- les animaux
- les voitures.

Pour les 2 nous mettons une épargne mensuelle automatique en prévisionnelle.
Et on tape dedans pour les frais conséquents : vétérinaire pour le 1er, réparation pour le 2nd.

La logique étant qu'une grosse panne ou une opération coute très cher, il est prudent d'avoir une épargne affecté à ce sujet.
D'ailleurs pour l'anecdote, au niveau de mon suivi de patrimoine, je ne prend pas cette épargne en compte, la considérant comme déjà dépensé.


Pour l'électroménager, comme 80% est acheté d'occasion, pas d'épargne pour cela (par exemple avec un lave linge premium d'occasion à 50€, pas franchement besoin d'épargne).

Pour des frais à plus long terme (étude enfant par exemple), une assurance vie serait peut être plus adéquat.
 
OK.

Nous avons environ 3100 euros de dépenses mensuelles (je compte, dans ces dépenses, les alimentations automatiques des PEL et côtisations retraites complémentaires).

Donc, si je suis cette logique :

- de 3 à 6 mois, mettons 4,5 mois du coup, je devrais garder sur des livrets près de 14000 euros.
En gros, remplir "à bloc" les deux LEP à 7700 euros.

- une fois cette réserve atteinte, le reste de l'épargne part en PEL ou autres placements "moins liquides".

- et quand j'ai une dépense, quelle qu'elle soit, révision voiture, vacances, changement du frigo, etc ... je puise dedans. Le mois suivant, si cette réserve est entamée, je la "remplis" en priorité en réduisant l'apport aux autres placements.

Nous avons un projet vacances un peu coûteux (de l'ordre de 5000 euros). Il vaut peut-être mieux économiser pour ce projet "en dehors" de ces 14000 euros ?
 
OK.

Nous avons environ 3100 euros de dépenses mensuelles (je compte, dans ces dépenses, les alimentations automatiques des PEL et côtisations retraites complémentaires).

Donc, si je suis cette logique :

- de 3 à 6 mois, mettons 4,5 mois du coup, je devrais garder sur des livrets près de 14000 euros.
En gros, remplir "à bloc" les deux LEP à 7700 euros.

Par exemple, oui.

- une fois cette réserve atteinte, le reste de l'épargne part en PEL ou autres placements "moins liquides".

Oui


- et quand j'ai une dépense, quelle qu'elle soit, révision voiture, vacances, changement du frigo, etc ... je puise dedans. Le mois suivant, si cette réserve est entamée, je la "remplis" en priorité en réduisant l'apport aux autres placements.

Exactement

Nous avons un projet vacances un peu coûteux (de l'ordre de 5000 euros). Il vaut peut-être mieux économiser pour ce projet "en dehors" de ces 14000 euros ?

Oui ou vous ajustez simplement le montant cible de l'épargne de précaution. Si vous savez que vous avez une grosse dépense à venir, vous le relevez un peu. De même si vous savez que vous avez un revenu exceptionnel à venir il y a moins urgence à renflouer ce compte.

A titre d'exemple : mon ménage dépense 4000€ par mois ; je garde une épargne de précaution de 8000€ en moyenne.
Quand les vacances ou les impôts approchent, j'essaie d'épargner un peu plus, jusqu'à 12000€ par exemple.
A l'inverse en fin d'année je n'hésite pas à piocher dans cette réserve pour faire mes cadeaux de Noel car je sais qu'en janvier je touche mon bonus annuel qui me permettra de la renflouer.
 
OK je vois. En gros je remplis les livrets par opportunité selon le taux (priorité au LEP car à 1,25%, puis livret A).
Il me faut néammoins garder un livret LDD chez Fortuneo, de façon à pouvoir réalimenter rapidement en cas de besoin (car il faut des fois 3 jours voire plus pour effectuer un virement BP --> Fortuneo).
 
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