Gérer un afflux de capitaux après un héritage peu avant 70 ans

kzubzh

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Bonjour,


Le titre résume le sens de la question posée :

Comment gérer un héritage perçu (environ 200 k€) peu avant 70 ans ?

Je donne qqs éléments de contexte :

- couple retraités mariés avec pension cumulée de 2500€/mois.

- RP d'une valeur de 150 k€ en cours de rbst (encore 7 ans, 600€/mois). Sans doute un souhait à moyen terme (4-5 ans ?) de déménager pour un logement plus "adapté" à des personnes âgées.

- épargne de précaution suffisante (4-6 mois)

- 2 AV multisupports ouvertes auprès d'une banque classique (donc peu concurrentielle en terme de frais de gestion) sans versements réguliers et avec un faible montant dessus / pas autres placements par ailleurs

- 2 enfants et 2 petits-enfants (ados)


Les questions que je me pose benoitement seraient dans l'ordre des priorités :

- combien placer pour assurer les vieux jours et affronter sereinement la problématique de la dépendance ? Quel support prévoir sachant que le versement sera probablement unique (bonne partie des 200 k€) car la pension ne permettra peut-être pas des versements réguliers ? Comment calculer la somme qu'il convient de placer pour cet objet ?

- faut-il anticiper une transmission anticipée aux enfants voire petits-enfants ? Si oui, quel montant sachant que la priorité des priorités reste le point évoqué plus haut ?

- combien est-il raisonnable de garder de très disponible pour se faire plaisir (voiture, un beau voyage...) car il faut aussi profiter de la vie !?


Mon raisonnement est-il le bon ?


Merci de vos bons conseils en la matière.
 
- RP d'une valeur de 150 k€ en cours de rbst (encore 7 ans, 600€/mois).

pourquoi ne pas rembourser par anticipation et palcer le restant sur une AV avant les 70ans ?

- combien placer pour assurer les vieux jours et affronter sereinement la problématique de la dépendance ?

un EHPAD de qualité en province c'est environ 120€/jour /personne .

- faut-il anticiper une transmission anticipée aux enfants voire petits-enfants ? Si oui, quel montant sachant que la priorité des priorités reste le point évoqué plus haut ?

c'est bien d'anticiper par des donations cependant considérant le prix des EHPAD par rapport à vos retraites , je vous conseille de ne pas trop vous démunir
 
Bonjour,
Le titre résume le sens de la question posée :
Comment gérer un héritage perçu (environ 200 k€) peu avant 70 ans ?
……..

Les questions que je me pose benoitement seraient dans l'ordre des priorités :
- combien placer pour assurer les vieux jours et affronter sereinement la problématique de la dépendance ? Quel support prévoir sachant que le versement sera probablement unique (bonne partie des 200 k€) car la pension ne permettra peut-être pas des versements réguliers ? Comment calculer la somme qu'il convient de placer pour cet objet ?
Il me semble que placer dans la limite de 150 KE (tous contrats confondus et pour bénéficier d'une fiscalité plus clémente sur des rachats après les 8 années de détention) sur un contrat en ligne et sans frais devrait constituer une bonne option ; ensuite procéder à des rachats sur le contrat actuel ...

- faut-il anticiper une transmission anticipée aux enfants voire petits-enfants ?
Si oui, quel montant sachant que la priorité des priorités reste le point évoqué plus haut ?
Bien entendu ….

Pour les enfants vous pouvez utiliser l'abattement de 100 KE par enfant, et je recommande de pratiquer ces dons par période régulière, par exemple 20 KE tous les 3 ans ; comme cela votre abattement peut devenir progressif et perpétuel ...

Il existe aussi un abattement pour les petits enfants, mais il y a des conditions d'âge pour en bénéficier ; il ne faut pas que le donateur soit âgé de plus de 80 ans, pour tout enfant mineur ….

Si ce n'est pas le cas, procéder à ce don par l'intermédiaire de l'un des 2 parents ….

- combien est-il raisonnable de garder de très disponible pour se faire plaisir (voiture, un beau voyage...) car il faut aussi profiter de la vie !?
Je suppose qu'un remplacement de voiture ou un voyage, c'est quelque chose que vous programmez ....

Il vous suffira alors de procéder à un rachat dans le mois qui précède l'événement ….

Mon raisonnement est-il le bon ?
Merci de vos bons conseils en la matière.
Cela tient la route !!
 
Dernière modification:
Je me doute que l'AV est l'outil idéal pour le sujet évoqué plus haut.
Hormis les contrats en ligne pour lesquels je me doute qu'il faut un minimum de connaissance et de maîtrise des produits d'épargne, vers quelle(s) AV peut-on aiguiller des retraités bientôt septuagénaires car je ne les sens pas motivés pour se lancer sur un contrat sur internet ?
De plus, j'imagine que ce capital (200 k€) ne doit pas être placé au même endroit et que ce couple de retraités doit résister aux "appels du pied " pressant de leur banque habituelle !
Quel produit d'AV peut représenter une valeur sure pour assurer leurs vieux jours ?
A cet âge, quels doivent être les points de comparaison essentiels entre les AV ? Je précise qu'il s'agit de personnes n'ayant pas une culture financière très développée ! Pas la même que les habituels contributeurs fréquentant ce forum assurémment !
Enfin, peuvent-ils se contenter d'un versement unique sur ces AV ?
 
Je me doute que l'AV est l'outil idéal pour le sujet évoqué plus haut.
Hormis les contrats en ligne pour lesquels je me doute qu'il faut un minimum de connaissance et de maîtrise des produits d'épargne, vers quelle(s) AV peut-on aiguiller des retraités bientôt septuagénaires car je ne les sens pas motivés pour se lancer sur un contrat sur internet ?
Mais, est-il utile de rappeler que ces bientôt septuagénaires ont déjà deux contrats multi-supports dans des banques privées, et qu'ils ont déjà détecté que les performances sont médiocres ; en conséquence, ils connaissent déjà les caractéristiques du produit, et ne reste plus qu'à passer le pas d'une souscription avec un courtier en ligne ….

Début 2019, j'ai eu un appel d'une connaissance qui a dépassé la soixantaine, qui voulait se constituer une épargne, afin de procéder à une donation à sa fille d'ici 5 ans (et pas 3 années de plus … !)
Pour lui, c'était de l'inconnu sur l'AV, et son banquier habituel ne lui proposait qu'un PEL rémunéré à 1%, et bien entendu, il faisait grise mine ...

Ses objectifs étaient simples :
- ne pas placer à risque, mais avec une meilleure rétribution (donc exclusion des UC même de façon temporaire)
- faculté de faire des versements supplémentaires, mais du montant et lorsqu'il le souhaitait (ce qui pouvait poser des problèmes avec les versements programmés …)

Je lui ai montré le comparatif de Cbanque (de l'époque), lui ai indiqué 2 ou 3 courtiers qui avaient des contrats voisins, mais il y a toujours des petites différences, et il a finalement choisi un contrat de Mes Placements, avec des versements 100% fonds Euros et sans opter pour des versements programmés, même de faible montants ; un peu plus tard, je lui ai montré l'un de mes bordereaux d'un versement initial, avec les différentes rubriques qu'il fallait compléter ; bien entendu, il en a pris une copie, puis aura posé d'assez nombreuses question, lors d'une rencontre suivante …..

Il y a peu de temps, je l'ai croisé dans un endroit impromptu, et il m'a dit, la contrat = Ca marche très bien, et il m'a indiqué qu'il a l'intention d'y verser jusqu'à 50 KE (quand même ….)

De plus, j'imagine que ce capital (200 k€) ne doit pas être placé au même endroit et que ce couple de retraités doit résister aux "appels du pied " pressant de leur banque habituelle !
Dans le monde de l'assurance-vie, il existe plusieurs assureurs et une pléiade de courtiers en ligne ; il n'est donc pas très difficile de souscrire 2 ou 3 contrats, collectant tous confondus les 150 KE proposés (sous réserve de réduire les avoirs placés chez leur banque habituelle) ...

Pour ce qui concerne les pressants appels du pied, cela me remémore une visite chez ma banque principale traditionnelle, et mon nouvel interlocuteur de marquer sa surprise de ne pas y voir de produits tels AV et PEA dont je lui parle ...
Et moi de lui répondre : voici les conditions que j'ai chez vos concurrents ; êtes-vous prêt à vous aligner sur très longue période ??
Il aura baissé le nez sur le document devant lui et, curieusement, nous sommes passés à autre chose ….

Quel produit d'AV peut représenter une valeur sûre pour assurer leurs vieux jours ?
A cet âge, quels doivent être les points de comparaison essentiels entre les AV ?
La valeur qui me semble essentielle, c'est que les souscripteurs prennent de l'âge sans qu'Alzeihmer ne passe sur leur chemin ; cela passe donc aussi par une transmission de connaissances entre les différentes générations du groupe familial.

Mais ce n'est pas forcément le plus facile, car je connais bien ce phénomène de voir les enfants et petits enfants dire, mais Papy, celui qui s'y connaît dans le domaine, c'est bien entendu TOI, et en plus tu fais ça SI bien ….

Ensuite et sur un plan strictement financier, il s'agit essentiellement de comparer les rendements des supports, et les frais de gestion qui les accompagnent ….

Je précise qu'il s'agit de personnes n'ayant pas une culture financière très développée !
Pas la même que les habituels contributeurs fréquentant ce forum assurément !
Pour l'instant, rien ne permet d'apprécier quelle est le degré de culture financière des parents de ce groupe familial ; la seule chose que l'on sache, c'est qu'ils ont déjà souscrit des contrats AV, et que l'on ne repère aucun produit boursier de type PEA ou CTO ...

On peut donc supposer que le monde des UC leur est relativement inconnu ; mais comme dans toute culture, on peut aussi progresser ….
De plus, et quel que soit le niveau de connaissances de chacun, nous apprenons tous les uns des autres …. ;)

Enfin, peuvent-ils se contenter d'un versement unique sur ces AV ?
Pas forcément, mais avant de placer les 150 KE, ils peuvent faire cela en plusieurs étapes et auprès d'interlocuteurs différents ....
 
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- RP d'une valeur de 150 k€ en cours de rbst (encore 7 ans, 600€/mois).
soit a peu près 40 000 euros, à mon avis il faut solder cela...
- combien est-il raisonnable de garder de très disponible pour se faire plaisir (voiture, un beau voyage...) car il faut aussi profiter de la vie !?
déjà après le solde du crédit il y aura 600 de plus par mois.....
- faut-il anticiper une transmission anticipée aux enfants voire petits-enfants ?
non, à part les clauses bénéficiaires; la dépendance et la santé peuvent coûter très cher;

- combien placer pour assurer les vieux jours et affronter sereinement la problématique de la dépendance ?
l'AV avec les bonnes clauses bénéficiaires; la totalité 200-40=160
ainsi avec les 600 euros de plus par mois, plus un extra de temps en temps sur l'AV(rachat partiel) on assure la belle vie et la sécurité; et les clauses bénéficiaires permettent la transmission;

- 2 AV multisupports ouvertes auprès d'une banque classique
y en a t il une ouverte avant le 20/11/91?
 
Q - faut-il anticiper une transmission anticipée aux enfants voire petits-enfants ?
R - non, à part les clauses bénéficiaires; la dépendance et la santé peuvent coûter très cher
Certes, mais c'est la raison pour laquelle, je propose une transmission progressive et très graduelle ; bien entendu, il n'est pas question de se dépouiller d'un minimum à fixer

y en a t il une ouverte avant le 20/11/91?
Il me semble me souvenir qu'en 1991, les contrats multisupports existaient, mais n'avaient pas le même popularité qu'aujourd'hui, puisque c'étaient les Sicav monétaires qui rapportaient davantage ; alors bien entendu il y aura eu quelques opérations fourgouss, mais elles ne sont si nombreuses ...
 
Dernière modification:
Il me semble me souvenir qu'en 1991, les contrats multisupports existaient, mais n'avaient pas le même popularité qu'aujourd'hui, puisque c'étaient les Sicav monétaires qui rapportaient davantage ....
cela pourrait être un contrat mono support transformé qui garde ses avantages fiscaux, pour les sommes versées actuellement quelque soit l'age du souscripteur....(152 500 par bénéficiaire)
 
cela pourrait être un contrat mono support transformé qui garde ses avantages fiscaux, pour les sommes versées actuellement quelque soit l'âge du souscripteur....(152 500 par bénéficiaire)
C'est une bonne piste, mais c'est à KzuBzh de répondre sur l'origine de ces contrats existants ; reste aussi à savoir quel est le niveau des versements et l'âge de ces 2 contrats ….
 
Bonjour,

Merci pour vos contributions.
Les 2 AV sont des contrats récents avec peu de versements dessus (versement unique de 2k€ chacun).
Je lis que vous conseillez fortement des contrats internet et c’est vrai qu’ils ont des frais imbattables mais je doute fortement qu’ils soient adaptés à des personnes avançant en âge. Ma question serait plutôt hors contrats en ligne, quels sont les contrats valeurs sûres que vous préconiseriez ? Ceux des Mutuelles ou ceux type AFER ?

Enfin, vous préconisez un rbst du prêt maison. Est-ce vraiment pertinent avec la couverture assurantielle du prêt surtout pour des personnes approchant les 70 ans ?
 
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