Me doutais un peu de votre réponse
Un peu comme si, à un gars qui me demande l'adresse d'un bistrot sympa, je lui dis comment se cuisiner un repas gastronomique.
Pour revenir au sujet, tout commence par la notion de valeur présente = valeur actuelle, valeur de base en calculs financiers.
PS : L'inconvénient est que le site ne supporte pas les formules mathématiques, de sorte que leurs écritures sont un peu lourdes.
Pour
m euros durant
n mois au taux périodique
x = TAUX/12, on calcule :
VA(x; n; m) = m/(1+x)^1 + m/(1+x)^2 + ... + m/(1+x)^n
A partir de cette formule, on peut calculer par exemple l'échéance constante qui rembourse le prêt numéro 2.
C'est le montant
m tel que, au taux périodique 1,5 %/12, la valeur présente est égale au montant du prêt.
Cette échéance
m est égale à
496,59 = 80.000/VA(1,5/1200; 180; 1). (à faire vous même)
Maintenant, la valeur présente de cette échéance au taux de 3/1200 sur 180 mois est égale à 71.909,59 € (à vérifier par vos soins)
L'étape un peu plus sioux est le calcul de la valeur présente de l'échéancier du PTZ sur les 20 premières années au taux mensuel du prêt numéro 1 (
x = 3/1200).
Si on étend la formule de la valeur actuelle ou présente à l'échéancier du PTZ sur les 240 premières échéances, on a :
VA = 0/(1+x)^1 + 0/(1+x)^2 + ... + 0/(1+x)^180 + 500/(1+x)^181 + 500/(1+x)^182 + ... + 500/(1+x)^240
On trouve 17.752,72 € (à vérifier par vous même)
La dernière étape est donc le calcul de l'échéance constante qui rembourse 100.000 + 71.909,59 + 17.752,72 = 189.662,31 € sur 240 mois au taux mensuel de 3/1200.
Comme indiqué, on trouve 1.051,86 €. (à vérifier par vous même)
(le vrai sujet est : pourquoi faut il faire comme cela ?! ... Je peux explique au coup suivant).
Je ne trouve pas plus simple pour expliquer un peu de maths fi et le principe du lissage des échéances pour 2 ou plus de 2 crédits sans connaître votre niveau ni vos aptitudes à manipuler les X et les Y.
Me doute que si vous êtes informaticien, vous savez faire des maths, mais celles adaptées à la finance suppose de connaître quelques principes actuariels (
pas très compliqués au demeurant, la valeur actuelle ou présente étant un des fondements).
Le pb supplémentaire, comme déjà dit, est que le site ne supporte pas l'édition d'équations mathématiques, donc difficile de montrer des expressions mathématiques complexes de manière lisible pour bien se faire comprendre.
