Fonctionnement du prêt capé pas capé du CF (Feuille excel de simulation)

[mcguffin]

Attention.
Comme precisé dans le premier message, les chiffres de la simulation n'ont pas a se substituer a ceux du cf. Cette simulation est davantage là a but pedagogique.

ce qu'il faut se dire c'est que les valeurs données ici représentent l'equilibre mathematique du pret. C'est à dire que grosso modo il faut comprendre que si les mensu du CF sont plus faibles qu'annoncées le cout globale du pret sera plus elevée ou inversement. En realité, si le taux d'interet a depassé le cap du taux des mensualités, on a tout interet a avoir des mensualités plus elevées que prevus. Cela semble paradoxal, mais ca permet d'amortir davantage et de limiter limpact du differentiel sur l'année N+1.

le cf applique vraisemblablement des parametres annexes d'équilibrage dans la limite de leur prérogative. Notamment en ce qui concerne les prets par pallier (ou lissé), les prets conventionnés pour rester dans les bornes de l'indice INSEE (impossible à prevoir dans la simu), la gestion des amortissements negatifs, etc...

 

[bob_74]

Ok merci pour l'explication. Même si ce n'est pas précis ça donne une idée de comment on va se faire bouffer si on ne sauve pas vite.
A+

 

[elza64]

Bonjour et merci encore pour l'explication de l'amortissement négatif.

J'ai contracté un génération i en octobre 2004 avec 3 ans fixe puis révisable chaque année normalement 3,5 % capé 5 !

J'ai une crainte, d'avoir des amortissements négatifs dissimulés car j'ai regardé et il n'apparait pas dans l'offre de prêt de traces écrites de ceci, .
Pensez vous qu'à la revente le cff peut nous sortir une somme à payer qui y correspondrait alors que ce n'est pas stipulé dans notre contrat ?

Deuxième question, je viens de recevoir un avenant que je dois signer avant le 3 août, pour basculer sur un taux fixe 5,4 % avec des échéances progressives majorées de 0,5% annuellement, et des sommes reportées (mais elles sont à 0 dans notre nouvel échéancier), et je voudrais prolonger mon délai de réflexion. Pensez vous qu'un recommandé suffit à prolonger le délai, sachant que cet avenant n'est pas de mon initiative mais du cff ?

 

[sven]

Bonjour et merci encore pour l'explication de l'amortissement négatif.

J'ai contracté un génération i en octobre 2004 avec 3 ans fixe puis révisable chaque année normalement 3,5 % capé 5 !

J'ai une crainte, d'avoir des amortissements négatifs dissimulés car j'ai regardé et il n'apparait pas dans l'offre de prêt de traces écrites de ceci, .
Pensez vous qu'à la revente le cff peut nous sortir une somme à payer qui y correspondrait alors que ce n'est pas stipulé dans notre contrat ?

Deuxième question, je viens de recevoir un avenant que je dois signer avant le 3 août, pour basculer sur un taux fixe 5,4 % avec des échéances progressives majorées de 0,5% annuellement, et des sommes reportées (mais elles sont à 0 dans notre nouvel échéancier), et je voudrais prolonger mon délai de réflexion. Pensez vous qu'un recommandé suffit à prolonger le délai, sachant que cet avenant n'est pas de mon initiative mais du cff ?

L'amortissement négatif n'est en effet pas décrit dans le contrat, mais le CF le fait quand même en estimant que c'est une conséquence mathématique logique et obligée.
Personnellement je ne suis pas de cet avis et je le trouve abusif car ce n'est pas la seule possibilité technique et que nous n'avons pas signé une formule mathématique, mais un texte descrivant un fonctionnement de prêt.

Ceci dit, vous saurez si vous êtes en amortissement négatif à la révision si le capital restant dû augmente, ou en simulant votre prêt avec le tableau à mcguffin.

Pour les délais de réponses, ils sont généralement de 15 jours à la lettre de proposition (qui précède parfois l'avenant est n'a aucune valeur) et la réglementation impose 31 jours pour l'avenant.
Si le CF est d'accord pour reculer c'est bon, mais ils ne répondront surement pas au recommandé dans les temps, et ils mettent la pression sur les clients en disant que c'est le dernier délai et la dernière proposition. Ce qui est faux d'ailleurs, comme d'habitude, puisque si les clients refusent en masse(certains l'ont fait pour exiger des échéances fixes) ils seront bien obligés de proposer autre-chose.

 

[elza64]

Bonjour,
J'ai quelques difficultés avec le tableau.
J'ai suivi les instructions, j'ai contracté un génération i pour un capital emprunté de 300 OOO euros, un taux d'appel de 3,5 % capé (à la base!!) à 5 % avec des mensualités de 1501 euros hors accessoires (assurances d'un montant de 96 euros ) sur 25 ans. Ces mensualités n'ont pas bougé pendant 3 ans et à la première révision , nous sommes passés à un taux de 6% et des échéances à 1529 euros hors accessoires(révisios annuelles).
J'ai essayé de rentrer ces données dans la simu mais je n'arrive pas à changer les échéances, puis je ne comprends le montant des intérêts qui dépasse le capital emprunté.
Ma hantise actuellement, serait qu'en raison des échéances capées nous ayons un amortissement négatif important et une somme importante à régler au terme du contrat.

Merci à vous

 

[sissie6464]

merci je viens de découvrir votre message je vais l' étudier contrat en main.Mais c'est pas évident pour les profanes qui ne sont pas très érudit en la matière.Je viens de m'inscrire au collectif je me sens un peu plus armée.merci d'avoir passé du temps pour nous aider

 

[tintin203]

j'ai modifié le tableau pour mes valeurs
un crédit de 116100€ avec un taux nominal de 3.3% et un taux effectif global annuel de 4.47% sur 252 mois c'est a dire 21 ans et pouvant aller jusqu'à 302 mois avec une assurance de 62.70€/mois.
Le taux maximum servant au calcul des prélèvements est de 4.8%
j'ai un crédit 0% de 21500 lissé avec le PAS 15 ans à 59.72€ et 2 ans à 447.93€ plus 11.61€ d'assurance sur les 17 ans / mois
Le taux de 4.52% c'est le taux d'aujourd'hui que j'ai reçu dans un courrier me proposant un taux plafonné de 5.75% jusqu'au terme du prêt que je me demande si je dois signer ou pas.

 

[yogui05]

Bonjour,

Je me permet de remettre ce sujet en lice car il est interessant et que j'ai été particulièrement attiré par le document de simulation de McGuffin.

Cependant, après quelques tests qui ont révélés quelques "bizarreries" qui ne concernent pas particulièrement le CF mais le mode de calcul des intérêts sur mensualité lissées, j'en suis arrivé à la conclusion suivante que je propose au concepteur (à vérifier car je n'y connais rien en vb, ni en maths fi):
REMPLACER

' sécurité:
vtauxNorm = Range("J" & i + 9).Value / 12
If vtauxNorm >= 0 And vtauxNorm < 0.02 Then
Range("R" & (i + 9)).Value = Round(InteretAnnuel(vtauxNorm, Range("T" & i + 8).Value, Range("N" & (i + 9)).Value), 2)

PAR

' sécurité:
vTauxCap = Range("L" & i + 9).Value / 12
If vTauxCap >= 0 And vTauxCap < 0.02 Then
Range("R" & (i + 9)).Value = Round(InteretAnnuel(vTauxCap, Range("T" & i + 8).Value, Range("N" & (i + 9)).Value), 2)

La correction est-elle correcte?

 

[sven]

Pourrais-tu expliquer les bizarreries que tu as rencontrées pour mieux comprendre?

 

[yogui05]

Bonjour Sven,

Je me suis simplement rendu compte qu'en changeant des valeurs de taux "Euribor+marge banque" (colonne C) supérieures au taux capé d'appel (cellule D3), les mensualités variaient. Alors, qu'à ma compréhension (qui est peut-être mauvaise cela-dit), elles ne le devraient pas. Les valeurs de taux capés resultantes en colonne L ne changeant par contre pas, je me suis penché sur le code vb et j'ai remarqué que les valeurs d'intérêts renseignés en colonne R étaient finalement calculées sur le taux réel (compréhension d'un néophyte).

Peut-être est-ce simplement l'effet "non capé" du taux révisable capé du CF. Je n'en sais rien.