Est-il intéressant d'utiliser les prêts EL ?

#1
Bonjour,

Suite à un rendez-vous très fastidieux avec ma conseillère BNP qui m'a soutenu tout un tas de choses erronées quant aux prêts du PEL et du CEL. Je cherche à savoir s'il est intéressant d'utiliser ou non mes prêts EL ou si je dois me contenter d'un prêt classique.

1- Comment toucher la prime de mon PEL (ouvert en juin 2011) ?
Réponse de la conseillère : vous avez déjà toucher la prime dans vos intérêts, de toute façon le taux du prêt n'est pas du tout intéressant ...

2- Comment toucher la prime du CEL ? Est-ce intéressant d'utiliser le prêt CEL pour baisser le coût du crédit ?
Réponse de la conseillère : vous avez ouvert votre CEL en 2012, donc le taux sera de 3% hors assurance, c'est plus que le taux des crédits immobiliers actuels, ce n'est pas intéressant de l'utiliser même avec la prime ...


Ayant conscience qu'elle avait faux sur les deux sujets, et qu'elle me propose un taux largement supérieur aux taux qui sont proposés sur une certaine banque en ligne ou je suis déjà client, j'ai vite abandonné l'idée de faire mon crédit chez la BNP.

Je crois avoir compris que pour toucher la prime de mon PEL, je dois réaliser un prêt de 5000€ minimum, comment puis-je vérifier que la prime contre-balance bien le surcoût lié au taux très élevé du prêt PEL ?

Pour le CEL, j'ai compris d'après d'autres sujet de cbanque que l'on peut n'utiliser que les droits à prêts dont le taux est intéressant et donc les droits acquis à 0,50% d'intérêt (2,00% de taux pour le crédit) et peut-être ceux à 0,75% d'intérêt (2,25% de taux pour le crédit) seront intéressants mais comment optimiser l'utilisation des ces droits ?

Taux CEL (récupéré sur cbanque):
01/08/2011 31/01/2013 1,50 % 3,00 %
01/02/2013 31/07/2013 1,25 % 2,75 %
01/08/2013 31/07/2015 0,75 % 2,25 %
A compter du 01/08/2015 0,50 % 2,00 %

Je comptais sur ma "banquière" ou plutôt sur son logiciel pour me calculer tout ça mais de toute évidence je n'aurais pas de réponse fiable de sa part.

En somme, pouvez-vous m'indiquer des outils ou des méthodes de calcul pour optimiser l'utilisation de mes droits EL ? Est-ce que je devrais demander un rendez-vous avec un autre conseiller BNP ? Voir un courtier ou autre ? Si je ne fais pas mon crédit chez la BNP où je détiens mon PEL et CEL, comment celà se passe-t-il pour réaliser les prêts EL associés dans une autre banque ?

Merci pour tout éclaircissement que vous pourriez m'apporter,
 

Aristide

Top contributeur
#3
Bonjour,

Je crois avoir compris que pour toucher la prime de mon PEL, je dois réaliser un prêt de 5000€ minimum, comment puis-je vérifier que la prime contre-balance bien le surcoût lié au taux très élevé du prêt PEL ?
Oui; mais vous pouvez aussi le rembourser par anticipation quand vous le voulez.

Le problème dans ce dernier cas est l'éventuelle indemnité de remboursement anticipé (IRA); l'idéal serait d'en négocier l'exonération ?

Pour le CEL, j'ai compris d'après d'autres sujet de cbanque que l'on peut n'utiliser que les droits à prêts dont le taux est intéressant et donc les droits acquis à 0,50% d'intérêt (2,00% de taux pour le crédit) et peut-être ceux à 0,75% d'intérêt (2,25% de taux pour le crédit) seront intéressants
C'est exact.

mais comment optimiser l'utilisation des ces droits ?

En somme, pouvez-vous m'indiquer des outils ou des méthodes de calcul pour optimiser l'utilisation de mes droits EL ?
C'est un travail de spécialiste.

Avec du temps et de la patience, part tâtonnements, vous pouvez tenter en utilisant le calculateur cBanque.

A toutes fins utiles je vous suggère de voir :

Blog « Comment réduire le coût du crédit dans un montage en échéances lissées ?»

https://blog.cbanque.com/aristide/8...-credit-avec-un-montage-en-echeances-lissees/
Si je ne fais pas mon crédit chez la BNP où je détiens mon PEL et CEL, comment celà se passe-t-il pour réaliser les prêts EL associés dans une autre banque ?
La banque qui détient vos produits EL vous délivre des attestations de droits acquis; elle est valable 1 an pour le PEL et 5 ans pour le CEL. La nouvelle banque s'appuie sur ces attestations pour monter les dossiers de crédits concernés.

Mais, en pratique, notamment pour percevoir la prime PEL, c'est plus simple de transférer le PEL et le CEL dans l'autre banque (La réglementation concernée interdit de détenir un PEL dans une banque et un CEL dans une autre banque).

Concernant la PEL qui est un contrat passé entre la banque et son souscripteur il est cependant nécessaire que les deux banques donnent leur accord por cet éventuel transfert.

Cdt
 
#4
Merci beaucoup pour vos réponses Aristide, j'avais déjà lu votre article très intéressant sur l'optimisation des prêts, il n'y aura plus qu'à trouver le bon interlocuteurs pour mettre en pratique.

Je garde à l'esprit la de réaliser le prêt PEL pour faire un remboursement immédiat, c'est une possibilité que je n'avais pas envisagé. Dans votre expérience, l'utilisation de prêt gigogne est-il quelque chose qu'on peut demander en banque classique ou faut-il se tourner vers un courtier ? Ça n'a jamais été abordé par ma conseillère, pendant mon rdv à la BNP.

Merci encore,
 

Aristide

Top contributeur
#5
Bonjour,

Etant rappelé que les taux des crédits progressent avec leurs durées, l'intérêt d'un montage gigogne à échéances lissées c'est précisément de jouer sur les trios "durées /taux/montants" afin de rechercher, à partir d'une échéance cible prédéfinie et de la hiérarchie des taux proposés par la banque, la meilleure combinaison possible pour optimiser le montage et réduire significativement le coût du crédit.

Il faut donc que le professionnel sollicité ait d'abord le bon outil à disposition et y passe aussi le temps qu'il faut pour atteindre cet objectif.

Déjà toutes les banques n'ont pas cette possibilité technique et, qu'elles l'aient ou pas, toutes n'acceptent pas de le proposer.

Quant aux courtiers leur souci premier est de trouver - le plus vite possible - une banque qui propose un taux acceptable de façon à percevoir - tout aussi vite - leurs honoraires/commissions.

Dit autrement l'étude poussée d'un dossier de financement en vue d'en optimiser le plan de financement ainsi que décrit ci-dessus semble assez rare.

Cdt
 
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