Dois-je garder mon CEL ?

Psycho-

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Bonjour,

Je suis étudiant et je dispose d'un CEL avec le montant minimum (300e) et d'un PEL (que j'alimente régulièrement, bientôt aux alentours de 10k). Ils ont été ouverts en 2013, leurs taux respectifs sont donc actuellement de 0,5% et 2,5%.

Je me posais alors la question suivante : quel intérêt ai-je à garder mon CEL ? Son taux n'est pas très attractif et puis ça me "prive" de mes 300e que je pourrais placer ailleurs (sur mon PEL par exemple). Je n'ai pas énormément d'argent alors je me demande s'il est vraiment intéressant de garder mon CEL qui est censé être un "complément" du PEL (bien que ce dernier est loin d'avoir atteint son plafond pour mon cas ...). Qu'en pensez-vous ?


Merci à vous :)
 
Bonjour,

Je suis étudiant et je dispose d'un CEL avec le montant minimum (300e) et d'un PEL (que j'alimente régulièrement, bientôt aux alentours de 10k). Ils ont été ouverts en 2013, leurs taux respectifs sont donc actuellement de 0,5% et 2,5%.

Je me posais alors la question suivante : quel intérêt ai-je à garder mon CEL ? Son taux n'est pas très attractif et puis ça me "prive" de mes 300e que je pourrais placer ailleurs (sur mon PEL par exemple). Je n'ai pas énormément d'argent alors je me demande s'il est vraiment intéressant de garder mon CEL qui est censé être un "complément" du PEL (bien que ce dernier est loin d'avoir atteint son plafond pour mon cas ...). Qu'en pensez-vous ?


Merci à vous :)

Bjr,

Si vous clôturez votre CEL, il serait prudent de ne pas le réinvestir sur votre PEL. En effet, même si sur le papier 2.50% (soit 2.07% après retenues des prel. sociaux) valent mieux que 0.50% (0.414% après déduction des prel. sociaux), le gain en absolu reste "limité".
Ainsi, 300 € placés sur 8 ans à un taux de 2.07% l'an permet de générer globalement 53,31EUR de plus qu'à 0.414% l'an (31.85 EUR sur 5 ans)

En plus, les réinvestir sur le PEL lui ferait perdre toute sa "liquidité" puisqu'au moindre retrait, le PEL serait clôturé.
Compte-tenu de votre situation, il pourrait être judicieux de conserver cette liquidité à tout moment
soit en la conservant sur le CEL
soit en la réinvestissant
* sur un livret A (taux de 0.75% à comparer à 0.414%) ou un LDDS si cela est possible (=> son propre foyer fiscal distinct de celui des parents)
* ou un livret Jeune (possible jusqu'au 31-12 de l'année de ses 25 ans sachant que le taux du Livret Jeune est librement fixé par chaque établissement bancaire mais doit être supérieur au taux du livret A)
* ou un Livret Epargne Populaire (LEP) rémunéré à 1.25% (possible si on a son propre foyer fiscal et revenu fiscal < 19500 EUR)
Les produits générés par ces 3 derniers placements ne sont pas soumis à ce jour aux prel. sociaux contrairement au CEL et PEL.

REMARQUES :
- Attention à la "règle des quinzaines" qui s'appliquent sur l'ensemble de ces placements pour le calcul des intérêts ... (il faut une quinzaine civile "pleine" (1-15 ou 16-dernier jour du mois) pour générer les intérêts sur cette quinzaine : par exemple, placé le 2 et retiré le 29 du même mois ne produirait aucun intérêt car au cours de la période, il n'y a eu aucune quinzaine civile pleine)
- les intérêts générés par CEL ouverts depuis le 01/01/18 sont désormais "imposables" (au choix entre entre taux imposition forfaitaire de 12.80% incluse dans la "flat-tax" ou IR) à l'instar des nouveaux PEL.

Cdt
 
Tout d'abord merci pour vos réponses :)

Je me demandais aussi si je n'allais pas perdre les avantages du prêt CEL, mais d'après ce que j'ai compris il faut avoir gagné au moins 75 euros d'intérêts pour pouvoir obtenir ce prêt, donc pour moi ça ne change rien au vu de la petite somme sur mon CEL ?


J'ai d'autres questions aussi :

- La clôture du CEL n'a pas de conséquence sur le PEL ? (ça n'entraine pas sa fermeture par exemple ?)
- Si je ferme mon CEL maintenant, j'aurai toujours le droit d'en réouvrir un dans quelques années ?
- Le fait d'avoir un CEL ouvert en 2013 ne confère pas plus d'avantage qu'un CEL ouvert en 2018 ? (hormis l'ancienneté >18 mois qui peut donner droit au prêt CEL) Je demande ça puisque je sais qu'un PEL de 2013 vaut mieux qu'un PEL de 2018, mais en est-il de même pour le CEL ou pas du tout :) ?


--> jpfrere : certes le PEL est soumis aux PS, toutefois il est toujours plus rémunérateur qu'un livret A (celui de 2013, bien entendu). Sachant que j'ai déjà une épargne de précaution de côté (et aucun besoin de liquidité actuellement) et que mon projet principal est d'acquérir une résidence principale (d'ici peut-être 5 à 10 ans), ce n'est pas une mauvaise idée de placer l'argent sur mon PEL :) ? (cette question vaut aussi pour les futures sommes à venir :) )
 
tout d'abord merci pour vos réponses :)

je me demandais aussi si je n'allais pas perdre les avantages du prêt cel, mais d'après ce que j'ai compris il faut avoir gagné au moins 75 euros d'intérêts pour pouvoir obtenir ce prêt, donc pour moi ça ne change rien au vu de la petite somme sur mon cel ?


J'ai d'autres questions aussi :

- la clôture du cel n'a pas de conséquence sur le pel ? (ça n'entraine pas sa fermeture par exemple ?)
aucune
- si je ferme mon cel maintenant, j'aurai toujours le droit d'en réouvrir un dans quelques années ?
oui
- le fait d'avoir un cel ouvert en 2013 ne confère pas plus d'avantage qu'un cel ouvert en 2018 ? (hormis l'ancienneté >18 mois qui peut donner droit au prêt cel) je demande ça puisque je sais qu'un pel de 2013 vaut mieux qu'un pel de 2018, mais en est-il de même pour le cel ou pas du tout :) ?
Plus interessant car les interets generes sur les cel ouvert a compter du 01/01/18 sont desormais imposables en sus des prel. Sociaux (cf mes remarques message précédent) a l'instar des pels ouverts depuis le 01/01/18


--> jpfrere : Certes le pel est soumis aux ps, toutefois il est toujours plus rémunérateur qu'un livret a (celui de 2013, bien entendu). Sachant que j'ai déjà une épargne de précaution de côté (et aucun besoin de liquidité actuellement) et que mon projet principal est d'acquérir une résidence principale (d'ici peut-être 5 à 10 ans), ce n'est pas une mauvaise idée de placer l'argent sur mon pel :) ? (cette question vaut aussi pour les futures sommes à venir :) )
si existence suffisante de liquidites par ailleurs, effectivement le pel delivre une meilleure rentabilite que les placements de tresorerie. Le taux du credit de votre pel serait de 4.20% ... Pas competitif a ce jour mais qui sait d'ici 5 a 10 ans ...
 
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