Des taux usuraires sur mes relevés de compte : Je rêve ?

[Fred]

Le TU est exprimé selon la méthode équivalente qui s'appelle aussi actuarielle.
Il n'y a à priori pas de différence dans l'expression du taux sur votre relevé & sur la bdf.

Pour votre lien, je ne vois que de la publicité ?

 

[Pauvre]

Merci bp de cette réponse très claire !

Pour le lien que je vous indiquais, il n'a donc plus d'utilité (c'est vrai qu'ils sont précédés d'un bandeau de pub google, mais il s'agit bien de petits calculateurs accessibles un peu plus bas dans la page....).

Tant que je suis en prise avec des experts, j'en profite.

Une règle de trois vous semble-telle être arithmétiquement correcte pour calculer un nouveau taux à partir d'une augmentation d'agios.

Je m'explique :

Soit 100€ d'aggios facturés sur un relevé au TAEG affiché de 20%.

Puis-je en déduire, pour 150€ facturés, que ce TAEG représenterait alors 30% ?

Inversement, puis-je considérer que l'application d'un TAEG de 10% limiterait de facto le montant des agios à 50€ ?

Le raisonnement me semble simple et correcte, mais l'est-il à votre avis ?

Merci en tout cas de votre concours.

 

[Fred]

Je charrie un peu pour le lien vers des sites où on ne voit que de la pub et où on cherche le contenu. Ca m'agace profondément en temps qu'internaute. Je trouve cette pratique déloyale, en tant que webmaster. Bref, passons, ce n'est pas le sujet.

Non, vous ne pouvez pas appliquer une règle de trois sur un taux d'intérêt actuariel. Car ce taux est élevé à une puissance. Par exemple :
1000 * ( (1 + 20%) ^ (15 / 365) -1)
Soit 1000 euros à 20% d'intérêt sur 15 jours

 

[Pauvre]

Ah..certes, c'était trop simple...Évidemment les nombres débiteurs ne figurent pas sur les relevés d'agios.

Bon mais suivant votre formule (un grand merci), il suffit donc de calculer un solde journalier moyen débiteur (le terme n'est peut-être pas très orthodoxe...) sur le trimestre pour procéder ensuite à des simulations de taux ou d'agios :


SJMD = AGIOS/ ( (1 + TAEG) ^ (91,25 / 365) -1 )

...(91,5/ 366 ) dans le cas d'une année bissextile.

Exemple : 100€ d'agios facturés pour un trimestre à un TAEG de 20% représente suivant votre formule un solde constant journalier débiteur de 2144,305803€ sur chaque jour du trimestre concerné.

Il est donc ensuite aisé de faire varier le taux sur la base de la constante SJMD ainsi évaluée, pour en déduire l'impact sur les agios ou inversement le montant des agios pour calculer le taux correspondant....

j'espère n'être pas trop confus.

Merci en tout cas !

 

[Fred]

Oui. Si vous voulez. Ca revient à faire une équivalence avec un solde débiteur permanent.

NB : pour les agios, il faut prendre le nombre réel de jours : 92 (ou autre) divisé par 365 ou 366.

 

[Pauvre]

Merci beaucoup de votre réponse et de cette précision.

Ca me rassure, d'autant que je n'ai pas d'autre idée ou méthode de calcul pour quantifier des valeurs d'agios en dépassement d'un éventuel seuil d'usure.

Encore merci !

 

[Vanille95]

... d'autant que je n'ai pas d'autre idée ou méthode de calcul pour quantifier des valeurs d'agios en dépassement d'un éventuel seuil d'usure.

Même si certains diront que je radote… je persiste à dire qu’il existe un excellent outil pour vérifier le calcul des agios ; il est là lien supprimé

L'avez-vous essayé ?

Il suffit de saisir les opérations débit et crédit enregistrées par le compte avec la bonne date de valeur. Ça évite de se prendre la tête…

 

[Buffeto]

Même si certains diront que je radote...

quel est le malappris qui oserait lancer une telle affirmation?

 

[Pauvre]

Merci Vanille, non, votre outil est évidemment très bien...et parfait pour vérifier les TEG de ses relevés, mais ce n'était pas exactement mon propos ici.

 

[Pauvre]

En peaufinant mes tentatives de simulation de TEG, je rencontre un problème avec l'équation précédemment validée :

SOLDE DEBITEUR MOYEN PERMANENT= AGIOS/ ( (1 + TAEG) ^ (91 / 365) -1 )

(ou 91 représente le nombre de jours réel du trimestre concerné)

En effet :

Lorsque je multiplie ce solde moyen journalier par sa durée en jours (91), je devrais obtenir les Nombres Débiteurs.

Or, lorsque je divise le montant des agios figurant sur un relevé par son Taux de période, je devrais tomber logiquement sur ce même Nombres débiteurs, ce qui n'est pas le cas.

Quelqu'un a -t-il une idée ?
Quelle indication donne précisément ce taux de période ?

Et en toute rigueur, si j'applique sur le taux de période figurant sur un relevé la formule :

(1 + (Tx de période * n ))^(365/n) -1 où n est le nombre de jours du trimestre

Ne devrais-je pas obtenir le TEG figurant sur ce même relevé ?