Demande souscription AV --> Opportunité renégociation taux ?

Bonjour,

Je vous sollicite pour avoir un avis/conseil sur l'opportunité/possibilité de renégocier mon taux du prêt immobilier suite à une demande de souscription à une AV de la part de ma banque.

En effet, mon conseiller bancaire (LBP) me sollicite afin de souscrire une AV au sein de son établissement. Or, en faisant le tour sur le net, je ne vois aucune AV intéressante au sein de cet établissement, à partir de mes connaissances limitées sur le sujet. Je me demandais donc si ça valait le coup d'accepter de souscrire une AV moins intéressante, si j'obtenais une contrepartie sur mon prêt immobilier.

Nous avons un prêt immobilier lissé avec cette banque avec les caractéristiques ci-dessous :
- PTZ de 84000€ (différé de 12 ans)
- Prêt PAS de 123830€ à 1,6% sur 25 ans
- Revenu moyen : 2600 net/mois + primes ~7 000 net/an = 3180 net/mois
- Début remboursement : Septembre 2018
- Remboursement anticipé de 20 000€ sur Prêt PAS avec IRA exhonérée : Octobre 2018
- Délégation d'assurance : Octobre 2018

Caractéristiques à dates d'aujourd'hui
- PTZ 84 000
- Prêt PAS : 100 745 à un taux de 1,6%
==> 763,11/mois sur 21 ans et 4 mois restants

Vu le taux obtenu initialement, pensez vous que je puisse négocier une baisse de taux ou cela parait-il illusoire ?
Chaque cas étant particulier et la relation avec le conseiller bancaire étant propre à chaque à cas particulier, je poserai la question lors de notre entretien dans tous les cas.

Merci pour vos conseils.
Cordialement,
QuestionCreditImmo
 

Aristide

Top contributeur
Bonjour,

Sur l'aspect "faisabilité" il est toujours possible de demander.

Pour autant, ce n'est pas pour cela que la banque acceptera.
Certains réseaux ont des directives internes (que les conseillers, ou prétendus tels, transforment quelques fois - à tort bien entendu - en obligations législatives et/ou réglementaires ) de refuser toutes renégociations et/ou rachats internes avant "n" années.

Sur l'aspect profitabilité impossible a dire comme cela.
Ce n'est qu'à partir des nouvelles conditions du crédit et d'une estimation de la rentabilité réelle de votre AV jusqu'à la fin dudit crédit que des simulations pourraient donner une vague idée (car la rentabilité de l'AV est impossible à connaître exactement sur les 21 ans restant à courir).

Cdt
 

poam5356

Modérateur
Staff cBanque
Bonjour,
C'est une équation à 3 inconnues :
"mon conseiller bancaire (LBP) me sollicite afin de souscrire une AV"
-> Quelle AV propose-t-il, quelles caractéristiques et quelle somme mettriez vous sur cette AV?
-> Cette somme placée sur une AV performante, en ligne, vous rapporterait combien de plus que si vous souscrivez l'AV à la Banque Postale?
-> Combien pouvez-vous espérer économiser si le taux de votre prêt baisse (calcul que vous pouvez faire sur des estimations de taux à 1%, 1,2 ou 1,4%)?

Au final :
- Est-ce mieux de ne rien changer au prêt et de souscrire une AV performante.
- Ou souscrire une AV médiocre est quand même intéressant compte-tenu du gain sur le prêt immobilier.
 

buffetophile

Modérateur
Staff cBanque
Tu as raison .

pour pouvoir négocier il faut que celui avec qui tu négocies y ait un intérêt ( momentané ;)) .

tu peux toujours négocier une renégo intéressante de ton crédit en échange de l'ouverture d'une mauvaise AV.

tu y places une petite somme au départ avec une promesse d'abondement futur et au besoin l'AV tu ne l'abondes jamais ensuite ou alors tu la clôtures rapidement ensuite .;)

je suis moi même en train de négocier ferme avec une banque ....pour obtenir ce que je veux j'ai laissé entrevoir des possibilités à mon interlocuteur , on va bien voir comment il réagit ….

soit il fait ce que je lui demande et dans ce cas je tiendrais sans doute une partie de ce que j'ai laissé entrevoir .
soit il ne fait pas ce que je lui demande et là...il n'aura plus ma clientèle .


j'ai bien suivi les conseils de négo de notre ami Donald....:ange:
 
Bonsoir,

Merci pour vos différents retours.
Effectivement, rien ne nous garantis d'une réponse favorable de la banque à notre demande.

-> Quelle AV propose-t-il, quelles caractéristiques et quelle somme mettriez vous sur cette AV?
Pas de proposition formelle de sa part à ce jour, mais nous avons convenu d'un rendez vous prochainement. A priori, la somme devrait être un peu supérieur à 10 000. Nous avions déjà discuté du sujet lors du remboursement anticipé mais j'avais préféré repousser la proposition.
-> Cette somme placée sur une AV performante, en ligne, vous rapporterait combien de plus que si vous souscrivez l'AV à la Banque Postale?
Bonne question. Je dois me renseigner.
-> Combien pouvez-vous espérer économiser si le taux de votre prêt baisse (calcul que vous pouvez faire sur des estimations de taux à 1%, 1,2 ou 1,4%)?
Vu la somme restante à rembourser + taux obtenu, je me pose déjà la question de savoir s'il est envisageable d'avoir un meilleur taux vu notre situation.

Après je ne suis pas dans une optique de changer de banque car nous avons une relation plutot saine mais j'estime que c'est du donnant-donnant.

Merci.
Cordialement,
QuestionCreditImmo
 

Cresus93

Contributeur régulier
Difficile d'obtenir un meilleur taux en partant de 1,6 % sur 25 ans.
La marge est très faible. Tu risques de perdre sur l'AV ce que tu auras gagné sur le taux.

Au passage, je ne comprends pas comment il peut rester 21 ans en ayant commencer à rembourser il y a 6 mois... grâce au remboursement anticipé qui a réduit la durée totale ?
 
Difficile d'obtenir un meilleur taux en partant de 1,6 % sur 25 ans.
La marge est très faible. Tu risques de perdre sur l'AV ce que tu auras gagné sur le taux.

Au passage, je ne comprends pas comment il peut rester 21 ans en ayant commencer à rembourser il y a 6 mois... grâce au remboursement anticipé qui a réduit la durée totale ?
Oui, c'est exactement mon interrogation, je me vois mal obtenir un taux bien inférieur pour que l'opération soit rentable d'où ma demande d'avis/conseils sur le sujet.
Oui, j'ai réalisé une économie de 10K (interêt + assurance) qui m'a permis de réduire le nombre d'années restantes.

Merci.
Cordialement,
QuestionCreditImmo
 
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