demande conseil placement

#1
bonjour, j'ai 47 ans, fonctionnaire donc retraitable à 62 ans.
Je suis actuellement en location d'un petit appartement T1 a 350 euros/mois. mon revenu est de 1600 euros auquel il faut soustraire la pension alimentaire donc je touche 1200 euros/net, auquel vient s'ajouter des vacations par mois de 300 euros mais c'est variable ..
je suis donc non-imposable au vu de mes maigres salaires sachant que mes vacations ne sont pas imposables...
j'ai un PEA ouvert en juin 2017 au crédit mutuel d'un montant de 6000 euros qui me rapporte pas grand chose puisqu'a ce jour j'ai une plue value de 18 euros lol
j'ai un PEL ouvert en mars 2013 d'un montant de 66000 euros qui me rapporte 2.5 brut ...
j'ai un LEP avec 9000 euros dessus pour des aléas de la vie... ca fait un peu beaucoup je pense en fonction de ce que je gagne...
je viens de fermer mon LB et LDD historique qui me rapportais rien 0.75 par conséquent je dispose d'environ 40000 euros de liquidité et j'envisage l'achat de part SCPI chez LINXEA avec le contrat SPIRIT (je me suis déjà inscrit et mon dossier est en cours d'ouverture chez l'assureur), j' envisage d'investir 50000 euros sur du SCPI en démembrement sur 15 ans pour pas avoir de loyers avant ma retraite.
voila donc je cherche des spécialistes qui pourront me conseiller efficacement pour une strategie générale en fonction de tout ces éléments...
mon idée au départ est de prévoir ma retraite car elle sera pas haute... je pense vers 1000 euros
je ne veux pas être imposable donc pas de loyer tant que je travaille....
j'ai ouvert un compte boursorama et j'envisage aussi de boursicoter mais sur environ 5 ou 10000 euros pas plus...
j'attends vraiment des conseils que je vais appliquer si vous pouviez les étayer avec des liens ce serait super :).
 

poam5356

Modérateur
Staff cBanque
#2
Bonjour,

Concernant votre retraite... Difficile de dire à quel âge vous pourrez partir en sachant qu'elle n'interviendra pas avant au moins 15 ans.
A mon avis, l'âge de départ sera probablement repoussé d'1 ou 2 ans d'ici là.
Admettons que les conditions soient les mêmes dans 15 ans.
Vous pouvez évaluer cette retraite avec les données actuelles, comme si vous partiez maintenant.
Évidemment, d'ici 15 ans, beaucoup de choses auront changé avec la réorganisation des retraites voulue par Macron.

Peu importe, essayons d'avoir un ordre de grandeur avec les données actuelles.
Depuis le 01/02/2017 :
Indice 100 annuel = 5 623,23 € (valeur du point = 4,686025)
Retraite de base = traitement brut annuel x 0,75 (si taux plein)
Traitement brut annuel = indice brut majoré x 56,2323
Exemple : votre indice brut majoré est à 500 -> Traitement brut annuel = 500 x 56,2323 = 28116 €
-> Retraite de base = 28116 € x 0,75 -> 21087 €
Peut-être avez-vous aussi la RAFP (retraite additionnelle)... Mais ça ne va pas loin : tout au plus une trentaine d'euros mensuel.
A ceci, il faut retirer les charges sociales :
Charge sociales -> CRDS 0,5% + Casa 0,3% + CSG 8,3% = 9,1% de 21087 € = 1918 €
Retraite nette de charges sociales = 21087 € - 1918 € = 19169 € -> 1597 € mensuel net de PS
-> Il faut encore déduire la complémentaire santé que vous devez avoir, disons entre 50 et 100 € mensuel.

Adaptez ces chiffres à votre carrière (d'ici 15 ans, sans doute allez-vous changer d'indice), ça vous donne une idée de ce que pourrait être votre retraite future.

Quelques remarques par rapport à ce que vous décrivez :
Vous avez un PEA au Crédit Mut, et vous comptez boursicoter avec un compte ouvert chez Boursorama : Est-ce que cela signifie que vous avez ouvert un CTO chez Boursorama, et que vous comptez boursicoter sur ce CTO?
Si c'est ça, alors boursicotez avec votre PEA.
Avez-vous une culture de la bourse et des actions?
La règle n°1 en bourse : Préserver son capital.
Règle n°2 : Essayer de gagner de l'argent.
Dans votre situation, il ne faut engager en bourse que des sommes dont vous n'avez, ou n'aurez, pas besoin avant longtemps.
Est-ce le cas?

A mon avis, l'idée de la SCPI en nue propriété est une excellente idée... Je pense que vous pouvez partir sur une durée plus longue que 15 ans!!
Mais, avant d'en venir à la SCPI : Vous êtes en location, le meilleur placement que vous puissiez faire en vue de la retraite est bien d'acheter votre propre logement!
Vous pourriez même calculer votre prêt pour qu'il se termine au moment de la retraite, justement au moment où les revenus diminuent. C'est alors une véritable bouffée d'oxygène quand les revenus diminuent de ne plus avoir à payer pour se loger!
 
#4
en final, dans la mesure ou je comprends qu'il va falloir que je trouve un logement a l'achat, il faudrait mieux que je garde équivalent de mon PEL en liquidité ? pour l'apport de mon logement ?
l'idée de la SCPI pour ma retraite n'est pas contraire a l'achat de mon logement ou pensez vous qu'il vaut mieux attendre d’être propriétaire avant de finaliser l'achat de la pierre/papier ?
serait il opportun que j'aille voir un courtier afin d'avoir une idée du montant de mon achat ?
quelqu'un peut il en fonction de mon capital disponible (PEL 70000+ LEP 9000) soit environ 80 000 euros et au vu de mon salaire me calculer l’enveloppe dont je dispose ? ainsi que le taux de crédit ? mes capacités de prêt je dirai... 500 euros voir un peu plus mais comment calculer le seuil de surendettement avec ou sans la pension alimentaire ?
car habitant a la campagne, il y a peu d'appartement mais des maisons qui sont grandes pour moi et chères celles qui me plaisent sont a 200 000 euros...
je m'excuse de toutes mes questions mais c'est un peu brouillon dans ma tete tous ces problemes ...merci beaucoup pour vos precieux conseils et le temps que vous consacrez pour aider les gens qui se posent des questions tres importantes dans leurs projets de vies... de plus, l'avantage de votre forum c'est que ce sont des avis qui sont desinterresser donc pour moi qui ont infiniment plus de valeurs que le conseiller qui ne voit que son chiffre a la fin du mois en vous faisant signer son contrat...
 

moietmoi

Top contributeur
#5
mes vacations ne sont pas imposables.
heureux contribuable..mais n'est ce pas une erreur? je ne connais pas de revenu ( à part certains petits loyers et petits revenus collaboratifs) non imposables... peut être est-ce camouflé soit le vocable "remboursement de frais ou débours divers" ou bien l'institution où se font ces vacations à un statut particulier?
je touche 1200 euros/net
avez vous idée, après les différentes charges de votre reste à vivre?
je ne veux pas être imposable donc pas de loyer tant que je travaille....
Humm, de payer un impôt prouve juste que au final on gagne plus; mais il est vrai que l'impôt diminue le rendement net du placement;
à propose de la retraite:
mon revenu est de 1600 euros
Peu importe, essayons d'avoir un ordre de grandeur avec les données actuelles.
......
Retraite nette de charges sociales = 21087 € - 1918 € = 19169 € -> 1597 € mensuel net de PS
je ne suis pas spécialiste de la retraite, mais ce calcul amène une retraite exactement équivalente au salaire....???????????????????????
le meilleur placement que vous puissiez faire en vue de la retraite est bien d'acheter votre propre logement!
oui tout à fait d'accord, encore faut il être dans une région qui permet l'accession; si Minidouze est à Paris, c'est une place de parking qu'on peut s'acheter et pas une RP pour la capacité d'endettement(voisin de 600 euros/mois si on compte les vacations); alors qu'en location on peut commencer à bien louer avec cette mensualité; Cependant dans pas mal de villes avec ce type de mensualité on peut viser une RP qui met à l'abri lors de la retraite, Ou bien une RP avec un bon apport, en considérant que c'est un placement
 

poam5356

Modérateur
Staff cBanque
#7
je ne suis pas spécialiste de la retraite, mais ce calcul amène une retraite exactement équivalente au salaire....???????????????????????
Non, j'ai pris un exemple avec un indice bidon de 500. Minidouxe doit prendre son indice actuel, ou l'indice terminal prévisible pour refaire des calculs proches de SA réalité.
 
#8
Bonjour,

Concernant votre retraite... Difficile de dire à quel âge vous pourrez partir en sachant qu'elle n'interviendra pas avant au moins 15 ans.
A mon avis, l'âge de départ sera probablement repoussé d'1 ou 2 ans d'ici là.
Admettons que les conditions soient les mêmes dans 15 ans.
Vous pouvez évaluer cette retraite avec les données actuelles, comme si vous partiez maintenant.
Évidemment, d'ici 15 ans, beaucoup de choses auront changé avec la réorganisation des retraites voulue par Macron.

Peu importe, essayons d'avoir un ordre de grandeur avec les données actuelles.
Depuis le 01/02/2017 :
Indice 100 annuel = 5 623,23 € (valeur du point = 4,686025)
Retraite de base = traitement brut annuel x 0,75 (si taux plein)
Traitement brut annuel = indice brut majoré x 56,2323
Exemple : votre indice brut majoré est à 500 -> Traitement brut annuel = 500 x 56,2323 = 28116 €
-> Retraite de base = 28116 € x 0,75 -> 21087 €
Peut-être avez-vous aussi la RAFP (retraite additionnelle)... Mais ça ne va pas loin : tout au plus une trentaine d'euros mensuel.
A ceci, il faut retirer les charges sociales :
Charge sociales -> CRDS 0,5% + Casa 0,3% + CSG 8,3% = 9,1% de 21087 € = 1918 €
Retraite nette de charges sociales = 21087 € - 1918 € = 19169 € -> 1597 € mensuel net de PS
-> Il faut encore déduire la complémentaire santé que vous devez avoir, disons entre 50 et 100 € mensuel.

Adaptez ces chiffres à votre carrière (d'ici 15 ans, sans doute allez-vous changer d'indice), ça vous donne une idée de ce que pourrait être votre retraite future.

Quelques remarques par rapport à ce que vous décrivez :
Vous avez un PEA au Crédit Mut, et vous comptez boursicoter avec un compte ouvert chez Boursorama : Est-ce que cela signifie que vous avez ouvert un CTO chez Boursorama, et que vous comptez boursicoter sur ce CTO?
Si c'est ça, alors boursicotez avec votre PEA.
Avez-vous une culture de la bourse et des actions?
La règle n°1 en bourse : Préserver son capital.
Règle n°2 : Essayer de gagner de l'argent.
Dans votre situation, il ne faut engager en bourse que des sommes dont vous n'avez, ou n'aurez, pas besoin avant longtemps.
Est-ce le cas?

A mon avis, l'idée de la SCPI en nue propriété est une excellente idée... Je pense que vous pouvez partir sur une durée plus longue que 15 ans!!
Mais, avant d'en venir à la SCPI : Vous êtes en location, le meilleur placement que vous puissiez faire en vue de la retraite est bien d'acheter votre propre logement!
Vous pourriez même calculer votre prêt pour qu'il se termine au moment de la retraite, justement au moment où les revenus diminuent. C'est alors une véritable bouffée d'oxygène quand les revenus diminuent de ne plus avoir à payer pour se loger!
merci pour votre réponse. .
le problème c est que pour l achat de la RP je me trouve devant un problème épineux. .. les maisons sont a 200 000 euros et ma capacité a l endetter sur les simulateurs m indiquent qu avec un apport de 80000 euros je peux avoir 50000 ou 60000 car je ne peux pas prendre mes vacations dans le calcul etant donné que ce n est pas un revenu fixe... il peut varier voir s arreter. .. de plus dans le calcul il deduit les pensions alimentaires. .. donc je reste avec 1200 euros de revenu donc tres peu capacité d endettement alors que je suis en mesure de rembourser 500 ou meme 600 euros sans problème. ...
me conseillez vous d aller voir un courtier. .. ?
petite question ... pour boursicoter sur mon compte boursorama je n ai pas de pea ... ce dernier etant au credit mutuel. .. me conseillez vous de sortir mon pea du credit mutuel pour en creer un chez boursorama. .
derniere question. .. je me demande si je ne vais pas sortir mon pel du cm ainsi tout mettre sur boursorama et en finir définitivement avec le cm et les frais annuel... qu en pensez vous ?
est ce prudent ?
cordialement
 

dodo1

Contributeur régulier
#9
petite question ... pour boursicoter sur mon compte boursorama je n ai pas de pea ... ce dernier etant au credit mutuel. .. me conseillez vous de sortir mon pea du credit mutuel pour en creer un chez boursorama. .
Si ton PEA n'est pas tout jeune je garderais l'antériorité fiscal, et je regarderais avec Boursorama pour un transfert. La plupart du temps les frais sont pris en charge par l'établisement qui reprend le PEA.
 
#10
C'est a dire que je fais le transfert de mon PEA et tout ce qui est dedans est conservé ? sauf les titres propres au CM ? car les titres que j'ai je ne sais pas bien dire ce que c'est exactement ils appellent ca "PSB" j'ignore ce que c'est exactement...
comment savoir avant d’exécuter que cela va se faire sans problème ?
pensez vous qu'il serait plus judicieux de garder quand meme une banque historique avec pignon sur rue ou tout mettre sur boursorama pour rien payer en frais ?
 
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