Débuts en AV, par où commencer ?

Psycho-

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Bonjour,

Je suis étudiant et je souhaite commencer à épargner pour plus tard (j'entends par là une durée > 8 ans). J'ai déjà de l'argent placé sur un PEL (taux à 2,07% net) et de l'argent sur un LDDS (utilisé comme épargne de précaution). J'aimerais pouvoir débuter à diversifier mes placements en prenant une (ou plusieurs) AV.

Je n'y connais pas grand chose en AV et j'espère que vous saurez m'éclairer sur le sujet :) . Je recherche une AV avec un rendement supérieur à celui de mon PEL (donc au moins > 2,1% net si possible), avec un placement "sûr" (je suis quelqu'un de plutôt prudent, je serais plus intéressé par les fonds en euros que les UC, quitte à perdre en rendements), et accessible (versements de sommes modestes au début).

J'ai plusieurs questions :

- Pour une AV 100% fonds en euros, je peux espérer un rendement à combien de % maximum ? Quelles AV sont sérieuses et performantes pour un 100% fonds en euros ?

- Est-ce que si je prends une AV 100% fonds en euros, je pourrai changer en cours de route les % des supports (par exemple si je veux passer de 100% fonds en euros à 80% euros/20% UC) ?

- Faut-il choisir une gestion pilotée ou une gestion libre ? Qu'est ce qui est le plus intéressant ? A-t-on besoin d'une gestion pilotée lorsqu'on a une AV 100% fonds euros ?

- Sachant que j'aurais bien souhaité prendre deux AV pour commencer (une 100% fonds en euros et une peut-être à 70% euros/30% UC), globalement, quelles AV me recommanderiez-vous ?

- J'ai un peu du mal à saisir la notion de risque avec les UC. Si je prends une AV 50% euros/50% UC sur laquelle je place 10 000 euros, dans le pire des cas, je perds au maximum 5000e (puisque 50% UC) ?

- Existe-t-il un risque de perdre son argent même si on est en fonds en euros ?


C'est tout pour l'instant, merci pour votre aide :) !
 
Bonjour,

Je vais essayer de vous répondre mais des gens meilleurs que moi complèteront.


- Pour une AV 100% fonds en euros, je peux espérer un rendement à combien de % maximum ? Quelles AV sont sérieuses et performantes pour un 100% fonds en euros ?
Difficile de répondre sur l'avenir. Les spécialistes disent que les rendement vont encore baisser. De plus les fonds euros qui permettent un versement 100% sur fond euros ne sont pas les plus performants. Chez Generali par exemple en 2017 vous auriez eu 1,77% net de frais de gestion, brut de PS et d'impôts avec le fond permettant d'investir en 100% fond euros.

- Est-ce que si je prends une AV 100% fonds en euros, je pourrai changer en cours de route les % des supports (par exemple si je veux passer de 100% fonds en euros à 80% euros/20% UC) ?
Seulement si vous prenez une assurance vie multisupports.

- Faut-il choisir une gestion pilotée ou une gestion libre ? Qu'est ce qui est le plus intéressant ? A-t-on besoin d'une gestion pilotée lorsqu'on a une AV 100% fonds euros ?
Il n'y en a pas une qui est plus intéressante que l'autre. En piloté vous confiez de l'argent à des professionnels moyennant des frais. En libre vous vous débrouillez et vous y passez du temps avec peut-être des erreurs.
Non, pas besoin de gestion pilotée pour du 100% fond euros. Le "pilotage" consiste à arbitrer entre les UC.

- Sachant que j'aurais bien souhaité prendre deux AV pour commencer (une 100% fonds en euros et une peut-être à 70% euros/30% UC), globalement, quelles AV me recommanderiez-vous ?
Je passe mon tour, des gens bien meilleurs vont vous répondre. Essayez juste d'éviter les AV pleines de frais et qui ne rapportent pas. Oui il faut éviter celle que votre banquier vient de vous proposer par exemple.

- J'ai un peu du mal à saisir la notion de risque avec les UC. Si je prends une AV 50% euros/50% UC sur laquelle je place 10 000 euros, dans le pire des cas, je perds au maximum 5000e (puisque 50% UC) ?
Je vois mal comment on pourrait perdre 5000, il faudrait que vos UC valent 0. Mais en caricature, oui le risque est maximum de 50%.

- Existe-t-il un risque de perdre son argent même si on est en fonds en euros ?
Certaines AV assurent maintenant un minimum de 0% brut de frais de gestion pour leur fond euro donc celles-ci présentent dans l'absolu un petit risque.
Il y a aussi un risque si vous prenez des options payantes mais souvent ces options n'ont de sens que si vous prenez des UC.
Reste enfin la faillite de l'assureur et si vous possédez plus de 70k€, l'Etat ne vous protège pas au delà.

Voilà j'espère avoir pu commencer à donner des éléments de réponse.
 
Bonjour,

Je suis étudiant et je souhaite commencer à épargner pour plus tard (j'entends par là une durée > 8 ans). J'ai déjà de l'argent placé sur un PEL (taux à 2,07% net) et de l'argent sur un LDDS (utilisé comme épargne de précaution). J'aimerais pouvoir débuter à diversifier mes placements en prenant une (ou plusieurs) AV.
Bonjour et bienvenue à bord de ce site, où nous allons tenter de répondre à vos questions ...

Je n'y connais pas grand chose en AV et j'espère que vous saurez m'éclairer sur le sujet :) . Je recherche une AV avec un rendement supérieur à celui de mon PEL (donc au moins > 2,1% net si possible), avec un placement "sûr" (je suis quelqu'un de plutôt prudent, je serais plus intéressé par les fonds en euros que les UC, quitte à perdre en rendements), et accessible (versements de sommes modestes au début).
Vous recherchez donc un support logé dans un contrat d'assurance-vie avec une rémunération minimale d'un certain niveau (2.1% mini de net de tous prélèvements ...)

Un fonds Euros se trouve géré par une compagnie d'assurance, et certaines d'entre elles ont déjà annoncé leur distribution de 2017, et vous avez sur ce site une file dédiée à ce sujet ...

Certains attendent impatiemment que l'un des assureurs majeurs (Suravenir) publie dans les prochains jours la performance de ses fonds (rémunération brute sous déduction des frais de gestion de la compagnie), mais pas sous déduction des PS qui viennent de passer à 17.2% pour 2018 (et qui étaient de 15.5% jusque fin 2017.

Donc pour comparer avec un montant net PAYÉ, il faut tenir compte de ces PS, et il aurait fallu viser un rendement publié de 2.43% jusque fin 2017, et il faudra viser un rendement de 2.46% en 2018, niveau que toutes les compagnies ne distribuent pas ...

J'ai plusieurs questions :

- Pour une AV 100% fonds en euros, je peux espérer un rendement à combien de % maximum ?
Prenons l'exemple d'un contrat Suravenir qui aura distribué en 2016 :
- 3.10 sur le fonds boosté (pour 60% du contrat)
- 2.30 sur le fonds classique (pour 40% du contrat)
Vous auriez reçu à ce titre un rendement moyen de (3.10*0.6 + 2.30*0.4) soit 2.78%

En investissant 2 années après, on peut considérer que vous ne recevez que 80% de ce rendement soit 2.22%

Pour rejoindre votre objectif, vous avez donc intérêt à vous intéresser aux UC ...

Quelles AV sont sérieuses et performantes pour un 100% fonds en euros ?
Les compagnies d'assurances doivent toutes disposer d'un agrément pour mener cette activité, et à ce titre, on va considérer qu'elles sont toutes sérieuses ...

Par contre, et au niveau de la performance, ces dernières varient ; parmi celles que l'on cite souvent, il y a Survenir, qui l'an passé aura distribué 3.1% pour son fonds Opportunités, et seulement 2.30% pour son fonds classique ...

Mais pour bénéficier de ce taux de 3.10, il faudrait dès le 1er février 2018, que tout versement effectué contienne au moins 40% d'UC ; ce qui signifie en clair, que pour un versement de 500 Euros, 300 Euros seront rémunérés au taux boosté et que les 200 autres (si arbitrés vers le fonds classique), ne le seront qu'au taux normal.

- Est-ce que si je prends une AV 100% fonds en euros, je pourrai changer en cours de route les % des supports (par exemple si je veux passer de 100% fonds en euros à 80% euros/20% UC) ?
Sur cette question, il y a le fond, et il y a la forme ...

Les contrats ne pouvant recevoir que des fonds Euros (des mono-supports) sont passés de mode avec la décrue des rendements, et la plupart de contrats proposés sont aujourd'hui des multi-supports, qui peuvent donc recevoir des UC sur un nombre conséquents de supports ...

Il vaut donc mieux souscrire ce type de contrat, même si la finalité de l'épargnant sera de s'orienter vers des fonds Euros.

- Faut-il choisir une gestion pilotée ou une gestion libre ? Qu'est ce qui est le plus intéressant ?
Cette question ne sera pertinente que sous deux conditions :
- vous souhaitez investir sur des UC, mais ne savez pas comment vous y comporter
- vous n'avez aucune notion de la gestion de produits spéculatifs (par exemple des titres boursiers)

A-t-on besoin d'une gestion pilotée lorsqu'on a une AV 100% fonds euros ?
Pour gérer une position d'un fonds Euros sur un contrat, cela ne sert strictement à rien !

- Sachant que j'aurais bien souhaité prendre deux AV pour commencer (une 100% fonds en euros et une peut-être à 70% euros/30% UC), globalement, quelles AV me recommanderiez-vous ?
Les fonds en Euros sont gérés par un compagnie, et il vous appartient de choisir la Compagnie qui gèrera ces fonds qui seront prédominants dans votre projet ...

Ensuite, les assureurs utilisent des courtiers qui proposent ces fonds Euros accompagnés d'une variété plus ou moins importante d'UC sur lesquelles affecter ses versements.

- J'ai un peu du mal à saisir la notion de risque avec les UC. Si je prends une AV 50% euros/50% UC sur laquelle je place 10 000 euros, dans le pire des cas, je perds au maximum 5000e (puisque 50% UC) ?
C'est théoriquement possible, mais cela signifierait alors que l'UC que vous aviez achetée (disons 150 Euros), ne vaudra plus rien du tout !
Or, une UC est un support qui gère un portefeuille plus ou moins spécialisé, et le rôle du gérant, ce sera de faire évoluer sa performance, et de préférence à la hausse !

Pour reprendre l'exemple ci-dessus, l'UC achetée 150 pourra descendre à 120 en conséquence de l'évolution des marchés, mais pourra aussi monter à 160 ...

- Existe-t-il un risque de perdre son argent même si on est en fonds en euros ?
C'est tout pour l'instant, merci pour votre aide :) !
Il existe toujours un risque de perdre :
- un risque minimal sur les fonds Euros, si d'aventure ces fonds venaient à passer, avant prélèvement de frais de gestion, au-DESSOUS de 0.50% de rémunération brute (y compris participation aux bénéfices)
- un risque plus conséquent, si l'on investit sur des UC, lesquelles peuvent onduler comme un cours de bourse ; raison pour laquelle, et lorsque l'on y souscrit, il est utile d'estimer si l'UC se trouve à un cours d'achat (et comment elle se sera comportée durant les derniers mois ...)
 
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Merci à tous pour vos réponses :) !

Je me suis donc renseigné sur certains contrats d'AV ces derniers jours. Je compte partir sur une AV en gestion pilotée. Les contrats d'AV Boursorama en mandat Défensif et mandat Équilibré ont attiré mon attention. Que pensez-vous de ces AV ?

- On peut y souscrire à partir de 300e, mais je n'arrive pas à savoir si les versements programmés sont obligatoires ou pas ... Est-ce le cas ?

- Pour les mandats défensif et équilibré, je ne saisis pas le terme de "volatilité cible inférieure à x%", qu'est ce que ça veut dire ?

- Je n'arrive pas à distinguer clairement leur ratio fonds euros/fonds UC ? Il est à peu près de combien pour chaque mandat ?


Merci pour votre aide :)
 
Dernière modification par un modérateur:
- Pour les mandats défensif et équilibré, je ne saisis pas le terme de "volatilité cible inférieure à x%", qu'est ce que ça veut dire ?

la volatilité, c'est la fourchette de fluctuation des cours au fil du temps.
Une faible volatilité, 3 à 4%, est représentative d'un fonds dont les cours varieront peu (de quelques %) malgré les fortes fluctuations des marchés. ce sont souvent les fonds patrimoniaux ou flexibles prudents.

Les fonds actions ont une volatilité beaucoup plus élevée, supérieure à 10 ou 15.

Exemple avec le champion du genre, H2O Multistratégies a une volatilité de 32% sur 3 ans.
Ce qui veut dire qu'une baisse de plus de 30% n'est pas impossible, tout autant qu'une hausse.
Un fonds à acheter après un coup de tabac en bourse pour profiter de ses importantes capacités de rebond.
 
Merci à tous pour vos réponses :) !

- On peut y souscrire à partir de 300e, mais je n'arrive pas à savoir si les versements programmés sont obligatoires ou pas ... Est-ce le cas ?

Merci pour votre aide :)
Dans un contrat d'assurance-vie, les versements programmés vous sont PROPOSÉS, et n'ont donc pas de caractère obligatoire ...

Une fois le versement initial effectué et le contrat validé, vous avez tout à fait la faculté de verser au gré de votre épargne ou de vos choix, sans que l'assureur ne puisse vous imposer ni un minimum, ni même une périodicité ...

Par contre, il respectera votre choix si, par exemple, vous les acceptez dans votre bordereau d'adhésion au contrat ; j'ai certains contrats avec un versement périodique modeste, en ayant ensuite la faculté de les compléter par des versements libres (et donc ponctuels par nature ...)
 
Pourquoi ne pas continuer à mettre de l'argent sur le PEL car à 2,07% net c'est une rentabilité correcte à l'heure actuelle (et net d’impôts pendant douze ans).
La rentabilité de la plupart des AV ont tendance à baisser.
 
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