debloquage des fonds pour travaux de mon pret immobilier

[kristof73]

bonjour a tous

j'ai appris vendredi que mon dossier de pret avait été accepté par la comission qui se porte caution,c'est un crédit de 157 200 euros dont 115 000 iront à l achat de la maison et 34000 pour les travaux,nous avons fournis un devis pour les travaux,cependant nous souhaiterions réaliser une partie des travaux nous même et ainsi pouvoir épargner le reste sur notre compte épargne,mais un ami m'a dis que la banque n'acceptera pas de débloquer l'argent sur notre compte mais demandera des factures qu'elle règlera elle même à l entrepreneur.ça m embête beaucoup car une fois notre apport encaissé par la banque nous n aurons plus un centime de côté et cela nous fait très peur.
pouvons nous demander quand même a la banque de nous verser l argent sur notre compte?
nous avons rendez vous vendredi pour signer et nous ne savons pas quoi faire et nous sommes a deux doigts de tout annuler,je ne comprends pas pourquoi la banque refuserait de nous verser cet argent alors qu elle est d'accord pour nous le prêter.Tout ça m'angoisse beaucoup,aidez nous s'il vous plaît
merci de vos réponses
à bientôt

 

[Aristide]

Bonjour,

Sur le fait que votre banque ne vous mettra pas de fonds à disposition sans que vous produisiez des justificatifs de leur emploi (factures - appels de fonds), il a très probablement raison.

Ceci est tout à fait normal et est de nature à respecter une directive pour lutter contre la travail au noir.

Par contre, bien qu'également possible, c'est moins certain qu'elle règle directement les entreprises et artisans; elle pourra - toujours sur fourniture de justificatifs - mettre le fonds à disposition sur vor compte à charge pour vous de payer ensuite les entreprises et artisans.

Il n'est pas interdit que vous fassiez vous même tout ou partie de travaux mais vos prestations ne sont pas finançables; seuls les matériaux sur fourniture des factures le sont. (Et encore avec des limites sur les prêts épargne-logement)

Cdt

 

[kristof73]

merci de votre réponse,pensez vous qu'un devis suffise comme justificatif
Que feriez vous à notre place?
cordialement

 

[Aristide]

L'instruction du dossier de demande de crédit peut se faire sur la base de devis mais pas la mise à disposition des fonds.

Ce serait trop facile puisque il est facile d'obtenir divers devis de divers artisans et un devis n'a jamais prouvé que les travaux ont été effectués.

Cdt

 

[kristof73]

Je ne sais vraiment quoi faire, nous avons eu tellement de mal a trouver une banque aujourd'hui je ne me vois pas recommencer
Nous avons vraiment besoin de cet épargne, si demain nos voitures tombent en panne ou autre nous n aurons aucun moyen de financer ces imprevus

 

[Aristide]

Je ne sais vraiment quoi faire, nous avons eu tellement de mal a trouver une banque aujourd'hui je ne me vois pas recommencer

Pr rapport au problème posé changer de banque risque de ne rien changer car il est évident que la règle à appliquer est la même pour toutes.

Nous avons vraiment besoin de cet épargne, si demain nos voitures tombent en panne ou autre nous n aurons aucun moyen de financer ces imprevus

Je ne comprends pas bien.

Si vous n'aviez pas emprunté à plus de 100% du besoin réel pour ce projet immobilier, comment auriez vous fait pour financer, le cas échéant, le remplacement ou la remise en état de votre voiture ?

Aviez vous un apport personnel que vous avez mis dans cet investissement ?
Dans l'affirmative il aurait fallu en garder une partie en tant qu'épargne de précaution et emprunter hauteur du réel besoin résiduel.

Maintenant, si vous avez sollicité votre banque à hauteur de 110%/120% (?) de la dépense réelle et que votre banque - à juste titre - ne vous mette que 100% à disposition, l'abandon de solde conduira à moins de charges de remboursement.

Dès lors, si un imprévu vous oblige à des dépenses de consommation type voiture, un autre crédit adapté à ce besoin serait de nouveau envisageable puisque vous ne seriez pas au maximum de votre capacité de remboursement.

Par contre les conditions de montants, taux et durée seront celles des prêts à la consommation et non pas de l'immobilier.

Cdt

 

[kristof73]

Nous avions demandé un prêt de 160000 dont 115000 pour la maison environ 9000 pour le notaire et 35000 pour les travaux dont nous comptions garder 20000 pour nous.
Nous avons avancé un apprt de 3000 c est pour cela qu au final la banque ne nous prête que 157000
Et ce sont les seules economies que nous avions.
Donc su demain il nous arrive effectivement un imprevu on ne pourra pas subvenir a nos besoins
De plus nous avons deja un credit personnel de 119 euros par mous sur encore 4 ans
Nous avons pour le futur crédit immo un taux a 4, 12 teg compris et nous payeront 825 par mois sur 25 ans

 

[Aristide]

Nous avions demandé un prêt de 160000 dont 115000 pour la maison environ 9000 pour le notaire et 35000 pour les travaux dont nous comptions garder 20000 pour nous.

=> 115.000€ + 9.000€ + 35.000€ = 159.000€
Sous réserves d'une bonne évaluation (notaire + devis travaux) c'est cette somme qui correspond à votre projet réel.

Les 20.000€ "que vous vouliez garder pour vous" ne font pas partie du projet et la part de crédit concernée n'est pas justifiée.

Si vous vouliez garder votre apport personnel c'est donc 159.000€ qu'il fallait solliciter; seulement 156.000€ vous vouliez mettre 3.000€ d'apport ou si la banque l'exigeait.

Dans ce schéma et, ainsi qu'expliqué ci-dessus, en cas de besoin pour votre voiture par exemple, suivant l'option choisie soit vous puisiez dans vos 3.000€ de réserve, soit vous sollicitiez un prêt consommation adapté; soit encore partie de l'un et de l'autre.

Cdt

 

[hargneux]

On a un peu l'impression que vous avez gonflé les devis pour vous faire une trésorerie remboursable sur 20 ou plus qui doit correspondre à la durée du prêt.
Mais comme vous l'a expliqué Aristide la banque ne l'entendra pas de cette façon.
D'autant que la caution a le "droit" d'en avoir pour son argent. S'il vous cautionne pour 157 200 la valeur du bien doit équivaloir, une fois les travaux effectués à ce montant.