CSL et CEL

[Atypik01]

Bonjour à tous,

J'ai décidé d'épargner et j'ai déjà un livret A, LDD, un compte sur livret et un CEL .
Bon rien de compliqué sur le Livret A et le LDD par contre j'ai quelques questions sur les 2 autres.
Le CSL est fiscalisé si je comprends bien ? je compte mettre 80e/mois (argent dont j'aurais besoin d'ici 2/3ans)
Le CEL, je compte mettre environ 300e/ mois avec les frais de 4.5e ca me fait du 295.5e/mois ( compte pour mettre de côté pour les impôts)

Questions:
- ma conseillère m'a dit que le CSL est fiscalisé ? qu'est-ce que ca veut dire ? je vais payer plus d'impôt ?
- pour le CEL, elle m'a dit qu'il y a que des prélèvements sociaux, qu'est ce ca veut dire aussi svp ?

Ah oui, je ne cherche pas forcément à gagner de l'argent avec les comptes épargnes, mon objectif c'est juste de de l'argent de côté pour le moment
Je suis novice dans tout ces sujets donc dsl si mes questions paraissent trop bêtes

Merci d'avance !

 

[lopali]

Bonjour et bienvenue,

J'ai décidé d'épargner et j'ai déjà un livret A, LDD, un compte sur livret et un CEL.

Rendements :

- Livret A : 0,75 % net​

- LDDS : 0,75 % net​

- CSL : cela dépend de la banque​

- CEL ouverts avant 1er janvier 2018 : 0,41 % net​

- CEL ouverts depuis le 1er janvier 2018 : 0,35 % net (0,41 % net si non imposable)​

Le CSL est fiscalisé si je comprends bien ?

Oui.

Le CEL, je compte mettre environ 300e/ mois avec les frais de 4.5e ca me fait du 295.5e/mois ( compte pour mettre de côté pour les impôts)

Quels frais ? Il n'y a pas de frais sur un CEL. 300 € déposés = 300 € sur le CEL.

- ma conseillère m'a dit que le CSL est fiscalisé ? qu'est-ce que ca veut dire ? je vais payer plus d'impôt ?

Oui, vous paierez des impôts sur ce qu'il va vous rapporter (sur les intérêts) :

- si vous êtes non imposable : 17,2 % de prélèvements sociaux​

- si vous êtes imposable : 30 % de prélèvement forfaitaire unique​

- pour le CEL, elle m'a dit qu'il y a que des prélèvements sociaux, qu'est ce ca veut dire aussi svp ?

Que l'on vous prélèvera 17,2% de prélèvements sociaux sur les intérêts de votre CEL.

Donc pour 100 € d'intérêts bruts, vous recevrez 82,80 € d'intérêts nets de prélèvements sociaux de la banque. Ensuite, en fonction de son année d'ouverture et de votre imposition vous paierez peut-être encore sur ces intérêts 12,8% au titre de l'impôt sur le revenu.

Ah oui, je ne cherche pas forcément à gagner de l'argent avec les comptes épargnes, mon objectif c'est juste de de l'argent de côté pour le moment

Je ne connais pas votre situation familiale et fiscale, mais sachez que ces livrets sont accessibles sous conditions d'âge ou de revenus et ont un rendement un peu meilleur que les vôtres :

- Livret jeune : généralement plus de 1% net​

- LEP : 1,25 % net​

​

​

Cdlt.

 

[Atypik01]

Merci Lopali pour votre réponse.

Oops, je me suis trompé sur le CEL, j'ai souscrit dans la même foulée à une assurance-vie et c'est dessus qu'il y à 4.5e de frais sur versement. Vous pensez que c'est beaucoup ? Je compte verser 300e/Mois.

J'ai plus de 25 ans, célibataire et sens enfants et je ne peux pas bénéficier du LEP.

 

[flo1810]

1,5 % de frais d'entrée sur les versements, il y a pire, mais aujourd'hui, on trouve beaucoup de contrats à 0 % de frais d'entrée.

Imaginez que vous placez votre argent sur un fonds euros (sans risque). Votre contrat, vous l'avez ouvert dans une banque, donc les taux sont probablement pas très bons. Je suppose que le taux net de frais de gestion et brut de prélèvements sociaux est de 1,5 %, donc 1,242 % net de PS. [C'est une hypothèse franchement favorable !]

Sur 100 € versés, seulement 98,5 € sont placés effectivement. Au bout d'un an, vous avez 99,72 €, de deux ans 100,96 €. Le rendement n'est pas folichon. Et vous devrez ajouter la fiscalité au moment de la sortie (très faible voire inexistante après 8 ans ; 12,8 % des gains avant 8 ans). Les meilleurs contrats d'AV actuellement sont majoritairement distribués en ligne.

Mais rien ne vous empêche d'en ouvrir plusieurs. Moi c'est ce que j'ai fait, pour ne pas mettre tous mes oeufs dans le même panier. Qui sera le mieux disant dans 8 ans en terme d'assurance-vie... Pas évident de le dire aujourd'hui !

 

[Atypik01]

Merci Flo pour votre retour. Mon objectif c'est juste de déposer de l'argent sur des comptes.
J'ai 6 grands "thèmes" pour épargner : épargne pour moi , pour ma famille/enfants, les impôts, les cadeaux/vacances. C'est pour cette raison que j'ai ouvert à autant de comptes épargne.
La conseillère m'a proposé de faire répartir de la façon suivante : épargne pour moi sur l'asssurance-vie, les impôts sur le CEL, la famille sur le LDD et les enfants sur le CSL.

Vous pensez que c'est une bonne répartition ?

 

[lopali]

j'ai souscrit dans la même foulée à une assurance-vie et c'est dessus qu'il y à 4.5e de frais sur versement. Vous pensez que c'est beaucoup ?

Oui, plus de 0% de frais sur les versements c'est toujours trop. Idem pour les arbitrages. Et les frais de gestion des fonds devrait être compris entre 0,5 et 0,6 %.

Et en plus, la rémunération de la partie fonds en euros de votre AV doit certainement être très basse par rapport à des AV en ligne.

 

[lopali]

La conseillère m'a proposé de faire répartir de la façon suivante : épargne pour moi sur l'asssurance-vie, les impôts sur le CEL, la famille sur le LDD et les enfants sur le CSL. Vous pensez que c'est une bonne répartition ?

Non, c'est un peu n'importe quoi. Elle vous a conseillé cela pour seulement vous placer un maximum de produits.

À mon avis, l'épargne de précaution doit être placée sur le support liquide le plus rémunérateur. Et l'épargne "moyen terme" ou "long terme" doit être placée sur des supports choisis en fonction du risque que vous êtes prêt à accepter et de la durée d'immobilisation.

J'ai plus de 25 ans, célibataire et sens enfants

Alors pourquoi les thèmes "famille" et "enfants" ?

 

[Atypik01]

En faite c'est moi qui ai voulu cette répartition car je voulais un compte par " thème" histoire de pas tout mélanger, du coup le seul moyen était d'ouvrir plusieurs comptes
Famille pour mes parents et enfants pour les études de mes frères.

 

[lopali]

En faite c'est moi qui ai voulu cette répartition car je voulais un compte par " thème" histoire de pas tout mélanger, du coup le seul moyen était d'ouvrir plusieurs comptes
Famille pour mes parents et enfants pour les études de mes frères.

Vous pouvez aussi n'avoir qu'un seul "compte" à la banque et quatre feuilles de compte à la maison.

 

[Atypik01]

4 feuilles de comptes ?