Crédit immobilier sans apport

gamc12

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Bonjour à tous,

Je viens vous demander votre avis sur notre situation un peu complexe.

Tout d’abord je vous résume notre situation, nous sommes locataire d’un logement HLM pour 770€/mois (pas d’APL) depuis 10 ans.
En couple avec 2 enfants, tous les deux en cdi :
- MR ouvrier BTP, en CDI depuis 4 ans, moyenne de 2130€ salaire net fixe sur 12 mois
- MME employée en assurances, en CDI depuis 1an, salaire de 1280€ net par mois sur 12 mois
- caf 131€ par mois (nos enfants ont 9 et 11ans)

Nous avons un crédit de type rachat consommation de 299€/mois souscrit en juillet 2018 pour 120 mois.

Nous avons souscrit ce rachat de crédit pour racheter de multiples crédits, et depuis nous arrivons à epargner chaque mois (entre 200 et 400€/mois) mais nous n’avons pas d’apport (actuellement 2000€ d’epargne)

Nous souhaitons faire une construction et avons déjà mis une option sur un terrain, le compromis pourrait être signé fin février et l’achat fin mai.
Nous envisageons un coût total de la construction à 215 000€ tous frais compris.

Nous pouvons bénéficier des prêts suivants :
- BTP pour 15 000€ sur 20 ans, taux 0,6%, remboursement de 66€/mois assurances comprises
- CIL pour 10 000€ sur 20 ans, taux 1%, remboursement de 48€/mois assurances comprises
- PTZ pour 40 000€; 0€ pendant 60 mois puis 222€ pendant 180 mois

J’ai cru comprendre que ces trois prêts pouvaient être considérés comme apport par les banques.

Notre banque actuelle nous refusera le prêt car elle estime que nous n’avons pas assez d’épargne (2000€ mis de côté en tout), et le rachat de crédit ne la rassure pas.

Nous comptons contacter un courtier mais l’attente avant le RDV est longue car pour nous c’est le projet d’une vie, nous ne souhaitons plus payer un loyer à fonds perdus.

Est-ce que notre demande vous semble réalisable ? Nous souhaitons en tout emprunter 215 000€ sur 25ans, avec un lissage si possible.

Je précise que sur les 3 derniers relevés de compte il n’y a ni découvert ni frais bancaire.

Nous craignons que le combo « pas d’apport + un crédit Conso » en cours nous soit défavorable.

Je vous remercie pour vos réponses, et m’excuse pour la longueur de mon message.

Bonne journée.
 

Aristide

Top contributeur
Je pense au contraire que les remarques, questions et contraintes sont similaires.

Concernant les prêts sociaux il sont considérés comme apport personnel dans le cas de Prêts Accession Sociale (PAS) ou Prêt Conventionné (PC) en ce sens qu'ils peuvent être admis à financer les divers frais annexes que, de par la réglementation, lesdits PAS/PC ne peuvent financer.

Mais, pour le PTZ par exemple, les prêts CIL et BTP de 20 ans (la règle est "au moins deux ans") rentreront bien dans le calcul de son montant..

Et, plus globalement, tous les prêts quels qu'ils soient, rentrent dans le calcul du taux d'endettement, capacité d'endettement et reste à vivre.

Ainsi que dit dans l'échange cité, la politique "risques" est propre à chaque banque et cette remarque est notamment vraie pour l'importance de l'apport personnel réel des emprunteurs.

Le mieux semble donc de solliciter divers Établissements.

Cdt
 

gamc12

Membre
Bonjour,

Nous revenons vers vous car nous sommes un peu perdus.

Nous avons donné notre dossier à un courtier (signature du mandat - courtier rémunéré par la banque) début février.

Après diverses relances, il nous a transmit une simulation d’une banque qui a priori accepterai notre dossier.

N’étant pas très confiante, j’ai repris rdv avec ma banque ce jour pour monter le dossier en entier (un ancien conseillé parti depuis nous avait dit qu’il serait refusé), afin dans le pire des cas d’avoir une attestation de refus pour récuperer l’acompte que nous avons versé à la signature du compromis.

D’après vos expériences, entre la simulation reçu d’une Banque par le courtier et la signature, peut-il y avoir un refus ou changement de l’offre par cette banque ? Ou nous pouvons être rassuré quand à la validation du dossier ? Depuis quelques nous avons réussi à épargner et pas de découvert ni frais sur nos comptes.

En effet sur la simulation reçue sur les 9 premières années nous serons à 36% tx d’endettement, ensuite ça descend en dessous des 27%.

Ayant donné mandat au courtier puis l’accord verbale de la simulation, ai-je le droit de consulter ma propre banque ?

En vous remerciant pour vos réponses, cette attente depuis plusieurs mois nous stress.

Bonne journée.
 

Aristide

Top contributeur
Bonjour,

Une simulation valant simple "proposition de financement" n'engage pas du tout la banque.

Vous ne serez certain d'une acceptation que lorsque vous recevrez directement de la banque, - par la poste - une "Offre de prêt" en bonne et due forme.

Cdt
 

gamc12

Membre
Bonjour à tous,

Nous revenons vous donner des nouvelles de nos démarches.

Donc après plusieurs mois de longues attentes, nous avons reçu une simulation via le courtier.

Comme nous trouvions le délai long nous avons également re-consulté notre banque qui finalement est partante pour nous suivre et nous avons même réussir à négocier légèrement le taux (taux moyen 1,32% assurances comprises).

J’en ai donc informé mon courtier, la veille du rdv avec la banque qu’il nous avait trouvé, et surprise il nous appel quelques heures plus tard nous indiquant que le rdv est reporté (sans avoir de date). Il n’est pas revenu vers nous depuis.

Donc au vu de ces élément nous allons jouer la sécurité et dire oui à notre banque.

Nous craignions de devoir tout de même payer les frais au courtier car nous avons signé un mandat avec lui, alors qu’il n’a pas consulté notre banque et je lui ai fait remarquer par mail. De plus il a des avis négatif sur internet.

Nous sommes quand même soulagé de l’accord de notre banque même si nous craignions qu’au moment de l’accord final il nous refuse le prêt.

Nous reviendrons vous donner des nouvelles prochainement quand nous aurons plus d’informations.

Merci pour votre aide, nous continuons de vous lire sur les différents messages, ce qui est très enrichissent.

Cdlt
 

gamc12

Membre
Bonjour à tous,

Je voulais avoir votre avis, j’ai Rdv avec mon conseillé bancaire (Crédit Mut.) pour monter le dossier de prêt ce mercredi.

Quel sont les points importants à regarder concernant le prêt ?

Mon conseillé nous propose une hypothèque car il dit que en caution notre dossier risque de n’en pas passer et que c’est Long. Nous n’y connaissons rien donc nous ne savons pas quoi en penser.

Concernant notre achat, nous sommes dans l'idée D’y rester plusieurs années mais peu être pas toute notre vie non plus, que doit-on regarder par rapport au prêt si nous vendons notre bien dans plusieurs années ?

La signature du prêt va se faire le 8/06 car mon conjoint n’est pas disponible avant, combien de temps ensuite vous pensez qu’on aura la réponse définitive ?

Notre conseillé a l’air confiant, et il a déjà an pruori demandé l’avis de son directeur d’agence, devons nous quand même nous attendre à un possible refus ? Nous n’avons pas menti sur les éléments fournis.

Dans l’attente de vous lire,

Cordialement,
 
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