Crédit immobilier > Domiciliation + CB obligatoire

Il me semble logique et moral de domicilier ses revenus auprès de la Banque qui vous fait confiance pour vous prêter 100 ou 300 ke.

C'est comme tromper sa femme avec sa voisine, ce n'est pas illégal, mais ce n'est pas très moral. (sauf si votre femme refuse depuis 6 mois que vous la touchiez :cool:)
La société actuelle, par le biais notamment de la publicité, nous formate tous sans exception pour tout vouloir sans quasiment rien payer. Ca a du bon, voir du très bon, mais ça a ses limites.

Cher NSK , je dirai oui et non et ça dépend pour quoi . Pour un compte courant classique, ( dans mon cas un compte joint avec 2 cartes GOLD ) ma banque en ligne fait 100 fois mieux , je dis bien cent fois mieux que ma banque traditionnelle au logo rouge et noir ; pour très exactement 0,0 euro par an ( versus 13 euros / mois dans ma banque historique )

Songez un instant que , dans ma banque historique :

1) J'ai dû apprendre à ma conseillère comment enlever le paiement sans contact et ça a été un parcours du combattant pour revenir à une VISA classique sans puce NFC

2) En voyage aux USA, et réclamant des informations sur les taux de change, on m'a très tranquillement proposé de "venir chercher la brochure tarifaire en agence " . Je vous jure que je n’exagère pas et en plus j'avais fait la demande via la "merveilleuse interface en ligne super moderne" . Quelle honte ! Personne n'a eu l'idée de m'appeler ou même de me donner la réponse par e-mail . Vive la modernité !

3) Qu'à chaque changement de la capacité mensuelle de paiement on vous envoie par la poste un avenant de 25 pages à signer et parapher ( 2 clics de souris dans n'importe quelle banque en ligne et modulable à souhait ... ) . Hey Madame je veux pas acheter une maison, juste augmenter ma capacité de paiement sur le mois d'Octobre car je m'achète le dernier iPhone :)

4) Que mon crédit immobilier pour la RP qui affichait un coût total de 75 000 euros a soudainement fondu de 20 000 euros quand j'ai montré des propositions concurrentes. Cela fait très sérieux, vraiment ...

5 ) Que j'ai souvent déménagé et qu'à chaque fois je constate la même chose : valse des conseillers tous les 6 à 18 mois environ , donc le côté "on est là pour vous accompagner bla bla bla" me fait doucement rire .

6) Qu'il n'est même pas possible d'envoyer un fichier de plus de 2 Mo à ma conseillère via l'interface dédiée du site . Bordel de m$$rde , à l'heure de la Fibre Optique, de SpaceX, de l'iPhone 10 plus et de la digitalisation de tout, ma banque historique ayant pignon sur rue et présente dans le MONDE me limite à 2 Mo ! Mais où va t'on ?????!!!!!!!????


Cher NSK, il y a 8 mois avant d'acheter ma maison je ne connaissais strictement RIEN à la banque, au crédit . Aujourd'hui simplement en me documentant et en discutant avec des gens honnêtes qui s'y connaissent je constate que c'est un milieu particulier, infesté de requins avec des conseillers qui profitent de l'opacité absolue du système ( amusez vous simplement à demander à 10 personnes combien leur coûte exactement leur crédit , c'est sidérant à quel point les gens sont très vite perdus mais ont gentiment fait confiance à leur banquier sans parler du fait que personne ne sait réellement ce qu'est un TAEG etc etc )

Bref c'est un milieu extrêmement poussiéreux tout comme les courtiers traditionnels ( j'en ai énervé un pour ma RP qui n'était pas habitué à voir un citoyen informé et ne supportait pas la contradiction) mais comment voulez vous qu'un jeune trentenaire comme moi ne soit pas tenté par la banque en ligne qui ne demande aucune contrepartie ( si ce n'est 5000 euros d'épargne ou un flux de 1200 euros par mois ) ?

J'ai toujours été un adepte du " tout ce qui n'est pas cher revient plus cher" , je suis du genre à payer pour avoir mieux, et je veux bien contribuer à financer les centaines d'agences climatisées de France mais il me faut de la réactivité, de la flexibilité et du service et honnêtement dans mon cas personnel je ne le trouve plus dans les agences traditionnelles ( tout du moins dans mon cas classique du compte courant joint avec cartes associées) . A mon humble avis il est temps qu'elles se réforment de fond en comble , car les utilisateurs ont internet maintenant et l'information se vérifie en quelques secondes .
 
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Bonjour,
Pour répondre à @tarabian
De mes expériences, logo vert qui soutient le tennis et logo rouge et noir qui soutient le rugby... il était fait mention d'une "domiciliation des revenus" mais sur aucun des prêts (5 au total), il n'était mentionné que le taux était une contrepartie de la domiciliation.
Ce que j'ai fait : j'ai domicilié les revenus locatifs uniquement puisqu'ils se rapportaient aux prêts consentis.
Aujourd'hui, je n'ai plus que le rouge et noir en prêts mais au quotidien ma banque principale est en banque en ligne. Mes revenus salariaux sont virés sur la banque en dur et je procède chaque mois à un virement en ne laissant que le besoin des prêts immos. Ca fait 6 ans et ça ne les a pas empeché de financer ma nouvelle résidence principale en février.
 
Très concrètement :
1) La conseillère me jure que la clause de domiciliation sera indiquée noir sur blanc dans le contrat , le courtier me dit que c'est rarissime et qu'après je fais ce que je veux, j’ai bien compris que la loi avait évolué depuis le 1er Janvier 2018 avec obligation d’information de la contrepartie au client mais ... dans les faits, est ce que cette clause est bien écrite dans 100 % des offres préalables définitives depuis le 01/01/2018 ? Est ce que la levée de la contrepartie ( la hausse du taux ) y est également clairement indiquée en cas de non respect de la clause ?
Alors soyons clair !!
Il est tout à fait possible qu'une banque érige en "règle de droit" une disposition interne, par exemple le fait qu'elle exige une domiciliation des revenus, mais comme nous sommes dans un domaine contractuel, c'est l'accord des parties qui prime ...

Si cette clause est inscrite noir sur blanc sur l'offre de prêt comme conditions de validité de l'offre, c'est à vous de prendre position quant à son acceptation ...

Je ne sais si les choses ont changé en début d'année, mais pour ma part, et si je me trouvais dans l'impossibilité d'accepter une telle clause (par exemple d'avoir déjà accordé un tel engagement auprès d'un autre organisme financier), ce serait fort simple, car dans un premier temps je déclinerais l'offre, et ensuite il y aurait des orientations consécutives à ce refus ....

Car si rien n'est écrit moi j'estime que la domiciliation est nulle et non avenue .
Là, à mon avis vous tirez une mauvaise conclusion car, qu'il y ait ou non cette clause insérée dans l'offre contractuelle de prêt, c'est l'engagement des parties qui prime, et une telle clause acceptée par vos soins ne sera pas contraire au droit ...

2) Puis je fonctionner par virements automatiques mensuels qui simuleraient un flux de salaires ?
Il y a un mot qui me gêne, c'est le mot simulation ...

Pour moi, la relation avec un partenaire (que ce soit un banquier ou tout autre interlocuteur) repose sur la franchise, et si possible la confiance ; et le refus d'une offre de prêt est un acte de franchise ...

Alors maintenant, qu'est ce qui vous impose de faire verser l'intégralité de vos salaires à un seul intermédiaire ?

Ayant eu des responsabilités en matière de gestion du personnel (et donc des rémunérations), il arrivait parfois qu'un salarié demande à ce que le montant net de son salaire soit réglé en 2 portions, un montant fixe vers une domiciliation bancaire, et le solde vers une seconde domiciliation bancaire .... , et à ce stade, les choses deviennent claires ....

3) Concrètement, comment une banque vérifie la domiciliation d'un salaire ?
Merci pour vos lumières et preneur de vos précieux conseils. Bravo pour ce forum !
Lorsqu'il s'agit d'un règlement par virement (ce qui est souvent le cas) votre interlocuteur bancaire va pouvoir simplement vérifier qui est la banque émettrice, ainsi que l'initiateur du virement (car son IBAN est connu ...)
 
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Bonjour,
Pour répondre à @tarabian
De mes expériences, logo vert qui soutient le tennis et logo rouge et noir qui soutient le rugby... il était fait mention d'une "domiciliation des revenus" mais sur aucun des prêts (5 au total), il n'était mentionné que le taux était une contrepartie de la domiciliation.
Ce que j'ai fait : j'ai domicilié les revenus locatifs uniquement puisqu'ils se rapportaient aux prêts consentis.
Aujourd'hui, je n'ai plus que le rouge et noir en prêts mais au quotidien ma banque principale est en banque en ligne. Mes revenus salariaux sont virés sur la banque en dur et je procède chaque mois à un virement en ne laissant que le besoin des prêts immos. Ca fait 6 ans et ça ne les a pas empeché de financer ma nouvelle résidence principale en février.
Bien noté !

Merci beaucoup pour ta réponse @cedricmr
 
Alors soyons clair !!
Il est tout à fait possible qu'une banque érige en "règle de droit" une disposition interne, par exemple le fait qu'elle exige une domiciliation des revenus, mais comme nous sommes dans un domaine contractuel, c'est l'accord des parties qui prime ...

Si cette clause est inscrite noir sur blanc sur l'offre de prêt comme conditions de validité de l'offre, c'est à vous de prendre position quant à son acceptation ...

Je ne sais si les choses ont changé en début d'année, mais pour ma part, et si je me trouvais dans l'impossibilité d'accepter une telle clause (par exemple d'avoir déjà accordé un tel engagement auprès d'un autre organisme financier), ce serait fort simple, car dans un premier temps je déclinerais l'offre, et ensuite il y aurait des orientations consécutives à ce refus ....


Là, à mon avis vous tirez une mauvaise conclusion car, qu'il y ait ou non cette clause insérée dans l'offre contractuelle de prêt, c'est l'engagement des parties qui prime, et une telle clause acceptée par vos soins ne sera pas contraire au droit ...


Il y a un mot qui me gêne, c'est le mot simulation ...

Pour moi, la relation avec un partenaire (que ce soit un banquier ou tout autre interlocuteur) repose sur la franchise, et si possible la confiance ; et le refus d'une offre de prêt est un acte de franchise ...

Alors maintenant, qu'est ce qui vous impose de faire verser l'intégralité de vos salaires à un seul intermédiaire ?

Ayant eu des responsabilités en matière de gestion du personnel (et donc des rémunérations), il arrivait parfois qu'un salarié demande à ce que le montant net de son salaire soit réglé en 2 portions, un montant fixe vers une domiciliation bancaire, et le solde vers une seconde domiciliation bancaire .... , et à ce stade, les choses deviennent claires ....


Lorsqu'il s'agit d'un règlement par virement (ce qui est souvent le cas) votre interlocuteur bancaire va pouvoir simplement vérifier qui est la banque émettrice, ainsi que l'initiateur du virement (car son IBAN est connu ...)


Merci beaucoup @paal !

Pouvez vous préciser exactement ce que signifie l'engagement des parties ? Je comprends et respecte totalement les valeurs de morale et de franchise mais d'une part la banque n'a pas été plus morale que moi en m'informant tardivement qu'il fallait domicilier le salaire , d'autre part la valse des conseillers n'incite pas à se référer à des accords moraux à l'oral mais à des engagements formalisés dans un contrat .

Votre idée de scinder le salaire en deux me paraît absolument géniale ! Tellement évidente que je n'y avais pas pensé . Merci ! ( 1- Y'a t'il un montant minimal à domicilier à la banque ou bien peu importe le montant ; 2 - l'employeur peut-il refuser ? )

Encore merci pour vos réponses argumentées :)
 
Pouvez vous préciser exactement ce que signifie l'engagement des parties ? Je comprends et respecte totalement les valeurs de morale et de franchise mais d'une part la banque n'a pas été plus morale que moi en m'informant tardivement qu'il fallait domicilier le salaire.
Remarque préliminaire : je n'ai à aucun moment fait appel à des valeurs que l'on pourrait placer sous le chapeau de la morale ; la seule morale qu'un organisme financier respecte, c'est sa rentabilité financière ...

Ensuite, il y a le contrat qui est un échange de consentements, qui reposent sur des droits et obligations de part et d'autre ...

Pour le domaine qui nous occupe, la forme qui est utilisée est une forme écrite ; en conséquence, le document qui vous est proposé par la banque est libellé "offre" avec une date de limite de validité, et il comporte pour le client comme pour la banque des droits et des obligations, dont certains pourront être négociables à la marge, et d'autres ne le seront probablement pas ; mais ceci est valable aussi bien pour le client que pour la banque ; et si vous n'êtes pas d'accord sur point que vous estimez essentiel, alors vous n'acceptez pas l'offre, et c'est tout simple : vous ne donnez pas suite ...

En conséquence, et lorsque vous apposez votre signature d'acceptation de l'offre (qui devra ensuite contrat de prêt), vous vous engagez à respecter le contenu de toutes les clauses de ce document, et notamment vos obligations telles qu'elles sont prévues ...

d'autre part la valse des conseillers n'incite pas à se référer à des accords moraux à l'oral mais à des engagements formalisés dans un contrat.
Tout à fait, c'est la raison pour laquelle votre engagement par signature présente de l'importance !!

Votre idée de scinder le salaire en deux me paraît absolument géniale ! Tellement évidente que je n'y avais pas pensé . Merci ! ( 1- Y'a t'il un montant minimal à domicilier à la banque ou bien peu importe le montant ; 2 - l'employeur peut-il refuser ?)
C'est une situation ponctuelle qui m'avait conduit à cette solution, et c'est juste un reflet de mon expérience passée ; si je ne m'étais pas trouvé en présence de ce salarié qui avait eu ce problème, je n'aurai peut-être pas trouvé cette solution par moi-même ....

Bien entendu, il faut qu'un requête par écrit soit faite à l'employeur, et il faut que cette requête recueille l'accord de cet employeur ; mais lorsque c'est le cas (et ce le fut !), il faut juste que la limite séparative des crédits soit raisonnable, tout comme doit l'être un acompte sur salaire ; là aussi nous sommes dans le domaine contractuel, et donc de l'échange de consentements ....

Tout comme un chef de chantier qui voyait son salaire amputé chaque mois de saisies arrêts conséquentes (trésor, hôpitaux, etc ...), et qui vivait bien ainsi cette situation plus que particulière ...
 
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Une domiciliation est un revenu minimum de 1200e mensuel versé sur un compte-courant, avec au minimum 8 opérations significatives/mois (Prélèvements ou achats CB). La Banque est ainsi considérée comme étant votre banque principale.

Suite à la "Grand-Messe de Rentrée" à laquelle j'ai participé la semaine dernière au sein de ma Banque, les deux axes majeurs présentés sont le placement Assurance-Vie et le Crédit Immobilier.
Sur le premier semestre 2018, le nombre de crédits Immobiliers toutes banques confondues, a chuté de 45% par rapport à 2017, avec cependant des montants financés 20% supérieurs.

Une fermeté importante a été demandée à nos directeurs et responsables de départements et régions, afin de vérifier les engagements-clients, suite à de nombreux dysfonctionnements relevés par le siège.
(A cause de la chasse permanent du chiffre, la vérification des engagements n'était que rarement effectuée sauf si demande de renégociation, demande de report de mensualité, ou demande de geste commercial pour un produit bancaire).
Le discours a été très incisif car le crédit immo ne représente actuellement que 2% environ du profit total d'une banque.

Le rappel de la loi en vigueur depuis janvier 2018 et imposant la domiciliation (contre baisse du taux ou des frais) n'a cependant pas été évoqué, mais le sera dans une future réunion/formation.
 
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Une domiciliation est un revenu minimum de 1200e mensuel versé sur un compte-courant, avec au minimum 8 opérations significatives/mois (Prélèvements ou achats CB). La Banque est ainsi considérée comme étant votre banque principale.

Suite à la "Grand-Messe de Rentrée" à laquelle j'ai participé la semaine dernière au sein de ma Banque, les deux axes majeurs présentés sont le placement Assurance-Vie et le Crédit Immobilier.
Autant sur le crédit immobilier, c'est un prospect/client qui est demandeur, autant en matière d'assurance-vie, vous allez devoir rencontrer une certaine concurrence .....

Mais c'est la vie du conseiller bancaire .... ; et vous les connaissez vos concurrents, n'est-il pas ??

Sur le premier semestre 2018, le nombre de crédits Immobiliers toutes banques confondues, a chuté de 45% par rapport à 2017, avec cependant des montants financés 20% supérieurs.

Une fermeté importante a été demandée à nos directeurs et responsables de départements et régions, afin de vérifier les engagements-clients, suite à de nombreux dysfonctionnements relevés par le siège.
Rho, le vilain mot que celui de dysfonctionnement ...

(A cause de la chasse permanente du chiffre, la vérification des engagements n'était que rarement effectuée sauf si demande de renégociation, demande de report de mensualité, ou demande de geste commercial pour un produit bancaire).
Le discours a été très incisif car le crédit immo ne représente actuellement que 2% environ du profit total d'une banque.
Et vous semblez étonné qu'il en soit ainsi, avec les principes qu'applique la banque (quelle qu'elle soit) chez laquelle vous participez ??

Mais là, nous en sommes bien à un constat interne chez une des banques de la place, quelle que soit sa taille ou son identité ....

Le rappel de la loi en vigueur depuis janvier 2018 et imposant la domiciliation (contre baisse du taux ou des frais) n'a cependant pas été évoqué, mais le sera dans une future réunion/formation.
Doit-on considérer que cet aspect ne passe pas au rang d'une priorité ?

Et de plus, le client dispose donc encore de la faculté de recevoir un double taux (avec ou sans domiciliation de revenus ...) que ce soit chez vous, ou chez vos confrères ....
 
Bonsoir à tous,

que voulez vous que l'on dise:
d'un côté les défenseurs des banques de réseau et de l'autre les adeptes des banques en lignes.
de toute façon le principe est tout tracé
voir cette étude très intéressante : disparition des employés de banque d'ici 2050

les banques en ligne sont créées par les grandes banques de réseau pour la plupart.
comme direct assurance, apparue en 1990 environ et créé par AXA qui à perdu des sommes importantes durant des années (leur coût de publicité était égal à leur chiffre d'affaire ...)
faisant concurrence à son propre réseau.
depuis le bébé à grandi et obtenu son rang majeur sur le marché de l'assurance.
au détriment bien sur du réseau qui s'amoindri d'années en années.

donc quand les réseaux physiques auront disparus, économie d'échelle tant en termes de masse salariale que d'immobilisations.

entre deux bien sur on garde le réseau pour assumer les opérations couteuses ou lourde en terme de coûts induits
les VEFA, les constructions, les petits prêts immo (inférieurs à 80 ou 100;000 €

mais dites vous bien une chose: combien des trentenaires actuellement cadres seront encore en place dans 15 ans lorsque cette mutation aura touché les autres secteurs de l'économie ?

moi quand mon concessionnaire me donne 2 semaines de délais pour une pièces moteur et bien je la commande sur internet avec 20 % moins cher, livrée en 48h et la fait poser par un garage participant.
quand mon publiciste me demande 15 jours pour faire mes nouvelles plaquettes et brochures, je me les fait livrer par vistaprint en 48h et pour le tiers du prix.
et je ne parle pas des consommables pour mes imprimantes, cartouches à 1.5 € au lieu de 12 € chez mon fournisseur local.

c'est l'évolution du monde moderne qui fait que la masse des consommateurs choisissent leur propre intérêt sans imaginer qu'il détruisent des emplois.
moi je m'en fiche un peu car ma retraite prévisionnelle grossit d'année en année avec les bonifications.
donc après que ceux qui arrivent n'en touche pas ne me perturbe guère puisque pas concerné.

et la bourse apprécie fortement la réduction des coûts
dernier exemple en date: fermeture du crédit foncier de France car il ne fait que 350 millions de bénéfice
de là à croire que 2500 personnes vont être reclassées sans problème pour elles, je rigole
par contre le bénéfice du CFF en mode "extinction" va en gros monter de 500 à 600 millions pour les 10 ans à venir.....

enfin ce ne sont que quelques réflexions sur cette mutation qui touche pour l'instant le système bancaire.
 
Bonjour, pour la fin de l'histoire.
J'ai contacté le siège service crédit, par mail. Au bout de 2 jours après recherche. Ils me confirment que je peux clôturer mon compte perso sur lesquel j'ai actuellement mon salaire.
Mon banquier et moi avons reçu la même réponse du siège. Il devait avoir l'air bête envers eux en lisant le mail...
Donc mtn à moi de faire les virements depuis l'extérieur pour alimenter le compte commun du crédit sans augmentation du crédit.
Donc depuis le début mon banquier m'a arnaqué. CB obligatoire, ouverture compte perso pour la domiciliation de salaire. Obligation d'utiliser leur système pour changement de RIB.
Heureusement que l'on change de banquier tout les 4 ans..
Bonne journée.
 
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