credit immo Cetelem 2,80% capé1

[ZRR_pigeon]

Les remboursements doivent varier obligatoirement pour que ca reste intéressant ?

précisément. car dans la mensualité, si le taux augmente, seuls les interets augmentent, la portion de capital (amortissement) reste la meme. donc mecaniquement un taux qui augmente implique une mensualité qui augmente. Hors les banques se voyant embetées par le dépassement éventuel du taux d'endettement cible, proposent d'augmenter la durée, ce qui signifie que la partie amortissement est artificiellement réduite de maniere a laisser de la place pour l'excedent d'interets. Cela implique un amortissement plus lent.
Ainsi le mois suivant, les interets etant calculés sur le capital restant (CRD), ce CRD sera plus élevé, générant des interets plus élevés qu'avant (independemment de la hausse du taux). On voit ainsi rapidement un effet boule de neige qui est sévère.

Aristide vous expliquerait mieux que moi que cet "effet durée" est plus nefaste que le seul effet "montant".
du coup pour generer le tableau d'amortissement, il faut changer la formule ligne par ligne pour ajuster le CRD effectif. Bon entre 2.8% et 3.8% ce ne sera peut etre pas aussi douloureux que ceux qui ont subit 3% --> 5%...

 

[ewen.]

précisément. car dans la mensualité, si le taux augmente, seuls les interets augmentent, la portion de capital (amortissement) reste la meme. donc mecaniquement un taux qui augmente implique une mensualité qui augmente. Hors les banques se voyant embetées par le dépassement éventuel du taux d'endettement cible, proposent d'augmenter la durée, ce qui signifie que la partie amortissement est artificiellement réduite de maniere a laisser de la place pour l'excedent d'interets. Cela implique un amortissement plus lent.
Ainsi le mois suivant, les interets etant calculés sur le capital restant (CRD), ce CRD sera plus élevé, générant des interets plus élevés qu'avant (independemment de la hausse du taux). On voit ainsi rapidement un effet boule de neige qui est sévère.

Aristide vous expliquerait mieux que moi que cet "effet durée" est plus nefaste que le seul effet "montant".
du coup pour generer le tableau d'amortissement, il faut changer la formule ligne par ligne pour ajuster le CRD effectif. Bon entre 2.8% et 3.8% ce ne sera peut etre pas aussi douloureux que ceux qui ont subit 3% --> 5%...

J'avoue être un peu perdu du coup ...

Ma simulation (avec augmentation du taux a 6mois vers 3,80%) marque bien une augmentation de la part des intérêts remboursés dans la mensualité fixe 1176€ (on passe de 400€ a 600€) donc effectivement le CRD et ses interets augmentent mais c'est avec ce calcul que j'arrive aux montants cité plus haut.

ce type de simulation ne serait donc pas juste ?

le tableur en question: http://dl.free.fr/gFkxPikD3

 

[ZRR_pigeon]

ok dans ce cas, c'est juste. je vois juste pas a quoi sert la colonne P avec une mensualité de 1239.72.
Excel me dit que ce fichier peut endommager mon ordinateur, alors j'ai pas trop cherché...

 

[ewen.]

la colonne P est la mensualité totale assurance incluse, les 1170€ sont hors assurance.

j'ai un pote qui se renseigne sur Cetelem et les credit immo, je ne manquerais pas de vous faire un retour.

 

[LA FLECHE]

Bonjour à tous.

A la recherche d'un crédit avec ma compagne pour mon nouvel appartement nous avons ete dirigé vers cetelem (BNP) pour un crédit sur 20ans de 200 000€ à 2,80% capé1. Pas de changement des mensualité en cas d'augmentation, seulement la durée.

Après m’être renseigné un peu a droite a gauche j’admets ne plus vraiment savoir ou j'en suis, je viens donc poser la question de mon cas précis car je n'ai pas trouvé d'exemple similaire.

Ma compagne étant fonctionnaire elle nous ouvre des avantages avec le MGEN qui aurait des accords avec cetelem:
- assurance 100% a 0,18% chacun
- 0 hypothèque
- 0 frais de dossier
- 0 frais de remboursement anticipé
- cout total du credit 53 000€ (si rien ne bouge ... admettons)

Dans tous les cas nous revendrons par anticipation dans 7ans maxi, est ce un piège pour nous de partir sur ce type de prêt sachant que le taux risque de bouger et qu'avec le remboursement anticipé nous pourrions nous retrouver avec le capital quasi pas remboursé au 7 ans et donc n'avoir payé que des intérêts ?

sachant que jusqu’à présent la meilleure offre obtenue était un semi capé (10ans a 3,55% capé2 puis variable) ou 4,10% en fixe.

dans le pire des cas ici nous serions a 3,80% ? me trompe-je ?

cette offre bien évidement m’intéresse par son prix d'appel mais j'ai peur que le principe du variable soit une faille qui nous amène a rembourser beaucoup plus qu'un fixe, surtout avec notre échéance d'environ 7ans pour un remboursement anticipé.

Un grand merci d'avance a ceux qui y voient plus clair que moi.

Le Capé CETELEM est une arnarque, les simulations ne sont pas conformes aux négociations; conclusion vous vous retrouvez avec un taux beaucoup plus élevé quand vous recevez l'offre.De plus l'indexation sur le coup de la vie "bonjour les dégâts" dixit subprimes aux USA. Il y a deux types de Capé dès que celui ci est modifié par une indexation sur le coup de la vie il faut oublier c'est un taux variable et plus un Capé bloqué à -1 +1 ou - 2 +2 etc.... est sérieux. Cetelem assurance chômage plus cher que les autres banque au bout de 60 mois....
Donc il ne faut pas tomber dans le piège.