Crédit avec remboursement à capital constant

[yannabr]

Bonjour,

En parcourant les pages listant les différents types de crédit, j'ai pris connaissance des crédits avec remboursement à capital constant.

Ce type de crédit semble réellement avantageux pour le client puisque le coût total du crédit est moindre par rapport à un crédit classique.

Quelques questions à ce propos :
- Y a-t-il des inconvénients à ce type de crédit ?
- Certaines banques proposent-elles "naturellement" ce type de crédit à des clients particuliers ? Certains d'entre vous ont-ils réussi à en bénéficier ?

 

[cbo22]

Salut,

Ce type de crédit est en fait un remboursement à amortissement constant. Cele signifie que chaque échéance mensuelle présente une partie fixe consacrée à amortir le capital emprunté (le prix de la maison), l'autre partie étant consacrée aux intérêts de l'emprunt (intérêt, marge de la banque et autres frais).

Les avantages de ce crédit:
- L'échéance mensuelle diminue peu à peu jusqu'à l'échéance du prêt. L'assurance doit en effet être dégressive car elle porte sur le capital restant dû. Comme vous payez chaque mois un bout de la maison, le capital restant dû diminue, l'assurance également.
- Vous payez chaque mois un bout de votre maison. Pas comme certains crédits ou vous remboursez d'abord les intérêts.

Les inconvénients ?
- Attention, beaucoup de banques ne vous proposent pas du tout d'assurance dégressive sur le capital restant dû... qu'elles se mettent alors dans la poche, je connais des potes dans ce cas...

Ce type de prêt n'a rien de particulier, c'est un crédit immobilier comme les autres. C'est à vous de négocier avec la banque la façon de le rembourser. J'appelle cela "Prêt à amortissement constant et assurance dégressive sur le capital restant dû".

Christophe

 

[Woodoo4]

En plus du remboursement du coût de l'assurance dégressive, il y a un autre avantage à faire ce type de prêt : lors de la revente du bien qu'on achète.

Il faut savoir que si on décide de revendre sa maison avant la fin du prêt et qu'on décide de rembourser totalement le crédit en cours (avec les deniers de la revente de la maison, ou par un crédit relais fait dans une autre banque), la banque va appliquer des pénalités de remboursement, de l'ordre de 3% environ (c'est négociable). Ce pourcentage va se calculer sur le capital restant à payer sur le crédit. Plus il reste de capital, et plus ces pénalités sont chères.

Donc si on a opté pour un remboursement à capital constant, on a déjà payé plus de capital dès le début du prêt, donc il reste moins de capital restant dû le jour où on décide de revendre, et donc le prix à payer dans le cadre des pénalités est plus faible.

J'ai fait faire quelques simulations à quelques banques, sans demander quoi que ce soit à ce sujet, elles ne pratiquent pas d'emblée ce type de prêt, c'est à négocier.


En ce qui concerne l'assurance, ce n'est effectivement valable que si l'assurance est calculée sur Capital Restant Dû (CRD), et non pas sur la Capital d'Origine (CO).

 

[Pierrealb]

Elle ne le pratique pas simplement parce qu'elle gagne moins dessu.
Comme le précise Cbo, l'assurance est dégressive et non constante comme un prêt amortissable classique et pour une banque l'assurance est 100% de bénef dans 99% des cas.

 

[isocraft]

Bonjour,

J'aimerais savoir à quel type de crédit l'amortissement constant peut être appliqué.

Je viens de faire un pret conso (5ans) pour l'achat d'une voiture.
J'aimerais si possible faire une demande de modification d'amortissement, ou alors un rachat de crédit -et le remplacer par un pret à amortissement constant - pour économiser des interets en vue d'un remboursement anticipé (dans 1 an) - j'éconimiserait ainsi plus de 1000eurors.

Merci d'avance pour vos conseils.

 

[Aristide]

Bonjour,

J'aimerais savoir à quel type de crédit l'amortissement constant peut être appliqué.

Je viens de faire un pret conso (5ans) pour l'achat d'une voiture.
J'aimerais si possible faire une demande de modification d'amortissement, ou alors un rachat de crédit -et le remplacer par un pret à amortissement constant - pour économiser des interets en vue d'un remboursement anticipé (dans 1 an) - j'éconimiserait ainsi plus de 1000eurors.

Merci d'avance pour vos conseils.

Bonjour,

L'amortissement "à capital constant" n'est généralement pas utilisé pour les particuliers que ce soit pour les prêts à la consommation ou les prêts immobiliers.

Si ce type d'amortissemnt permet effectivement de réduire le volume des intérêts payés, il a par contre l'inconvénient de générer des charges de remboursement importantes en début de prêt pour aller décroissantes ensuite.

Votre banque refusera sans doute de procéder à un aménagement en ce sens de votre tableau d'amortissement pour deux raisons vraissemblablement :
=> Raison technique = Il est fort probable que les logiciels de gestion ne soient pas prévus ainsi pour les prêts consommation.
=> Raison juriqique = Accélérer les amortissemnts gonfle le TEG qui ne correspondrait donc plus à votre offre de prêt.

Quant à vous faire racheter ce crédit vous pouvez toujours tenter la démarche mais je crains fort que vous trouviez partout le motif technique ci-dessus évoqué.

Cordialement