Crédit Auto

[Aurelie94120]

Bonjour,
J'ai été voir ma conseillere pour demander un crédit auto. Elle m'a édité une offre de prêt, j'y suis retournée la semaine d'après pour dire que je l'acceptais. J'ai signé l'offre et dit que je renonçais aux 14 jours de rétractation cela passe donc à 7jours. Pendant l'entretien avant de me faire signer l'offre elle m'a dit qu'elle avait besoin de l'accord de son chef.
Pour moi c'était donc ok pour eux.
Mais je viens de m'appercevoir qu'ils allaient vérifier mon dossier avant toute réponse définitive.
Du coup je suis un peu étonnée car pour moi quand on passait par notre banque et qu'ils éditaient une offre c'est que c'était ok de leur côté.
Du coup ils ont combien de jour pour me donner leur réponse ?

 

[Membre39498]

Ils ont sept jours, et s'ils laissent passer ce délai sans se manifester, c'est un refus, mais sur lequel ils peuvent revenir, si vous êtes toujours d'accord...
La législation est un peu compliquée : le contrat de crédit à la consommation se forme à la date d'acceptation par l'emprunteur, mais ne devient parfait (c'est-à-dire définitif) que s'il n'est pas remis en cause, du fait de la faculté de rétractation offerte à l'emprunteur, et du droit de repentir implicitement reconnu au prêteur, qui après avoir émis l'offre peut de facto la révoquer en refusant son agrément ; l'article L 312-24 du code de la consommation dispose en effet : « Le contrat accepté par l'emprunteur ne devient parfait qu'à la double condition que celui-ci n'ait pas fait usage de sa faculté de rétractation et que le prêteur ait fait connaître à l'emprunteur sa décision d'accorder le crédit, dans un délai de sept jours. L'agrément de la personne de l'emprunteur est réputé refusé si, à l'expiration de ce délai, la décision d'accorder le crédit n'a pas été portée à la connaissance de l'intéressé.
L'agrément de la personne de l'emprunteur parvenu à sa connaissance après l'expiration de ce délai reste néanmoins valable si celui-ci entend toujours bénéficier du crédit.
La mise à disposition des fonds au-delà du délai de sept jours mentionné à l'article L. 312-25 vaut agrément de l'emprunteur par le prêteur ».

 

[Aurelie94120]

Merci beaucoup pour vos explications.
C'est hallucinant quand même qu'ils vous fassent croire que c'est ok alors qu'il n'en ait rien. J'ai même reçu un mail avec mon numéro de prêt que je pouvais trouver sur mon compte en ligne au même endroit que mon crédit immobilier.

 

[NSK]

Il y a d'abord une étude informatique qui est faite automatiquement selon un scoring, lors du rdv avec le conseiller et selon les réponses du client :

- Si le scoring est bon, alors le crédit est "pré-accepté" sous réserve de vérification des informations et justificatifs fournis par le client :
Les relevés de comptes sont épluchés pour vérifier qu'il n'y ait pas de prélèvements d'organismes financiers non indiqués par le client, si les revenus correspondent bien, les relevés de banques externes sont également épluchés si le client est multi-bancarisé, et il y a une vérification si dépassement ou non du découvert autorisé les derniers mois et si incidents de paiements/prélèvements.
Il y a donc une vérification manuelle effectuée par la Filiale Financement et ils préviennent le client par téléphone sous 5-6 jours pour indiquer ou non la confirmation de l'Acceptation. (pas de motif précisé si refus de la Banque mais généralement le client doit se douter du pourquoi)

- Pour les clients sans problème, ayant pas mal d'ancienneté dans la banque, qui épargnent régulièrement, et qui n'utilisent jamais ou rarement leur découvert et dont l'avoir moyen trimestriel sur leur compte-courant est correct, alors l'ordinateur donne le pouvoir au conseiller sui peut alors "accepter définitivement" le crédit, à sa seule main. Une simple signature papier ou électronique suffit (devis ou bon de commande pour les prêts conso supérieurs à 30ke) et l'argent arrive sur le compte 14 jours après ramené à 8 jours si le client le souhaite. (certaines banques versent la somme 24h après la signature... )

- Pour les prospects n'ayant aucun compte auprès de la banque... ne soyez pas surpris si vous n'êtes pas accueillis avec le tapis rouge, car dans 9 cas sur 10 ... le dossier pue. Les clients ont eu un refus de leur banque principale (la plus à même à accepter une crédit conso) et font le tour des popotes.

- Reste les Cofidis, Cofinoga, Franfinance, Cetelem... etc qui sont des filiales des banques mais qui ont quelques critères plus larges (avec des limites) pour l'acceptation d'un crédit, en contrepartie de taux bien plus élevés (sauf offres d'appels dans les publicités pour attirer les nouveaux clients)