Coût total du crédit et montage du crédit

lisophele

Membre
Bonsoir,
J'ai une question qui me turlupine....
Si on dispose de liquidités correspondant aux frais de notaire, frais de garantie et frais de dossier lors du montage du crédit. Peux t'on exclure ses frais du coût total du crédit et les payer à part ?
Voiçi un exemple fictif : pris du bien 300000€, prix notaire : 20000€, frais dossier 1000€, frais garantie : 500€. Si je dispose du montant total de ses frais, soit 21500€ ainsi que d'un apport de 100000€. Peux t'on alors considérer que le montant total du prêt est de 300000-100000=200000€ ?
C'est avantageux pour l'emprunteur... Mais la banque accepte ce type de montage ?
A chaque fois que j'ai voulu le présenter sous cette forme, on a intégré ses frais dans le coût total du crédit.
Merci de vos réponse
 

Triaslau

Contributeur régulier
Bonjour,
Vous avez surement une raison de vouloir ce montage; donc vous devriez être plus clair sur votre objectif et peut-être que nous pourrions vous aider.

Le prêt sera toujours égal au coût total de l operation moins votre apport personnel. Je ne vois pas où vous voulez en venir. Dans votre exemple le prêt sera toujours de 200 000 mais je ne vois pas trop quelle différence vous faites entre 300-100=200 et 325-125=200.
La banque utilisera toujours la seconde solution, c’est son devoir de conseil de vous informer des coûts en sus du simple prix d acquisition.
 
Bonjour, d’accord avec Triaslau, impossible dans un montage d’enlever ces montants là, et l’opération est indolore pour vous si vous mettez un apport pour effacer ces frais, votre coût total final ne portera que sur 300k€.
 

Aristide

Top contributeur
Bonjour,

Si on dispose de liquidités correspondant aux frais de notaire, frais de garantie et frais de dossier lors du montage du crédit. Peux t'on exclure ses frais du coût total du crédit et les payer à part ?
Pour être précis, ce faisant, vous "n'excluez pas ces frais du coût du crédit" mais vous les ôter seulement du plan de financement.

Le "coût du crédit" n'est généré que par ledit crédit et, bien entendu, plus son montant est faible plus son coût est réduit; c'est surement ce que vous avez voulu dire.:)

Voiçi un exemple fictif : pris du bien 300000€, prix notaire : 20000€, frais dossier 1000€, frais garantie : 500€. Si je dispose du montant total de ses frais, soit 21500€ ainsi que d'un apport de 100000€. Peux t'on alors considérer que le montant total du prêt est de 300000-100000=200000€ ?
Mais la banque accepte ce type de montage ?
A chaque fois que j'ai voulu le présenter sous cette forme, on a intégré ses frais dans le coût total du crédit
Bien sûr que c'est possible mais, ainsi que dit ci-dessus, votre banque procédera toujours a un recensement le plus exhaustif et précis possible des "Besoins = Emplois = Dépenses" de telle sortes que ce total diminué de votre apport personnel réel permette de déterminer le montant du ou des crédits à prévoir.

C'est avantageux pour l'emprunteur...
Peut-être..........mais peut-être pas.

L'apport personnel est un crédit que l'emprunteur se consent à lui même au taux de son épargne.

Donc si le taux de rémunération que vous percevez sur l'épargne où vous allez puiser votre apport personnel est supérieur au taux réel de votre crédit (TAEG) il serait préférable de privilégier le crédit.

L'aléa c'est l'évolution des taux de l'épargne étant aussi à remarquer qu'actuellement le taux des crédits est particulièrement bas.

Cdt
 

lisophele

Membre
Bonjour Aristide,
Merci
Oui c'est exactement ce que j'ai voulu dire et que je n'ai pas réussi à formuler...
Je vais donc demander à ma banque d'effectuer 2 simulations dont l'une avec ce plan de financement.
Par contre, je ne saisi pas trop tes propos ci-dessous :
votre banque procédera toujours a un recensement le plus exhaustif et précis possible des "Besoins = Emplois = Dépenses" de telle sortes que ce total diminué de votre apport personnel réel permette de déterminer le montant du ou des crédits à prévoir.
 

Aristide

Top contributeur
Un plan de financement c'est comme un bilan; il doit être équilibré.

Pour ce faire il faut donc d'abord additionner tous les "Besoins = Emplois = Dépenses":
+ Prix achat
+ Frais négociation
+ Frais acte acquisition (à tort appelés "frais de notaire")
+ Coût des travaux
+ Frais de dossier
+ Frais courtage
+ Parts sociales
+ Frais de garanties
=> Total "Besoins = Emplois = Dépenses":

=> Si vous décidez de mettre 100.000€ d'apport personnel dans votre projet, le montant du ou des prêts que votre banque devra proposer sera = ("Besoins = Emplois = Dépenses" - 100.000€).

Et ("Besoins = Emplois = Dépenses" + 100.000€) = total des ressources/recettes.

=> Ainsi le total des "resources" sera bien égal à celui des "emplois".

Ces billets de mon blog peuvent peut-être vous aider ?

Cdt
 
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