Conseils sur assurance vie

Vicky82

Membre
Bonsoir à tous,

J'ai découvert il y a plusieurs mois ce forum en faisant quelques recherches pour mieux gérer un budget mais je n'ai sauté le pas de m'inscrire ici que récemment. Je vous lis avec plaisir pourtant quotidiennement depuis des mois (long arrêt maladie) et j'apprend beaucoup de choses.

J'ai ouvert il y a 1 an et demi une assurance vie dans ma banque (en dur) le CA, je sais ce n'était pas une bonne idée mais je ne vous avais pas encore découvert.

Je met sur l'assurance vie au CA actuellement 40 euros par mois (moins les frais :( ), il y a 560 euros dessus , j'y mettai 30 euros au début mais j'ai augmenté un peu la somme. Cette assurance vie est pour mes neveux/nièce ils sont 3. Ils ont 11 ans bientôt 12, 4 ans et demi et 1 an.
Elle est à mon nom mais ils en sont les bénéficiaires, je souhaiterai qu'à leur majorité, il y ai minimum pour chacun 2000 euros de côté.

Mais voilà plus je vous lis plus je me dis que c'est dommage de laisser tous les mois des frais.

Mais je ne peux et je ne veux pas mettre tous les mois plus que ce que je mets déjà c'est à dire 40 euros ou 50 à la limite, et je n'arrive pas à trouver un produit qui puisse convenir à ces petits versements mensuels.

J'ai rdv jeudi avec ma conseillère.
D'après vous dois-je fermer complètement cette assurance vie au CA ou la garder et juste interrompre les versements mensuels ? Sachant qu'elle a donc été ouverte fin 2017 et donc elle aura 8 ans au 18 ans de mon premier neveu.
Et ouvrir une assurance en ligne pour éviter les frais de versement et prendre le relais de celle du CA.

Auriez-vous une assurance vie en ligne à me conseiller ? Avec mes critères.
Je ne veux pas prendre de risque pour le moment.

J'ai du mal à sauter le pas des choses en lignes, assurance vie ou banque.

En parallèle je suis entrain de me constituer mon épargne de précaution que je met sur un LEP. (Suite à mes soucis, séparation, santé) mon épargne était nulle jusqu'à il y a 6 mois :(
Aujourd'hui j'ai 1730 euros de côté sur le LEP. (j'avais plus mais j'ai du piocher pour acheter un bon matelas)

Une fois un certain pallier atteint j'envisage d'en ouvrir une deuxième en ligne pour de futurs projets.

J'épargne en ce moment un minimum de 300/400 euros en moyenne + 40 pour les petits sur un revenu de 1300 euros en moyenne.

Et dans la foulée auriez-vous une banque en ligne à me conseiller ?
Je ne peux pas voyager pour le moment mais de base, je voyage mini 2/3 fois par an en Suisse notamment et souhaiterai trouver une banque en ligne qui offre avec mon revenus de bonnes conditions pour les paiements et retraits hors zone euro.

Par avance merci et désolée pour le pavé.
 

buffetophile

Modérateur
Staff MoneyVox
j'ai l'impression que tu fais un énorme contre sens d'emblée ....

même si tes neveux sont bénéficiaires , ils ne toucheront l'argent des cette AV que lors de ton ......décès .

donc si tu veux qu'ils touchent cet argent lors de leur 18ans , il faudra que tu rachètes le contrat ( c'est comme ca qu'on appelle " récupérer son argent ) et que tu leur donnes l'argent . il s'agira donc d'une donation .

sinon il faut ouvrir une AV que tu vas abonder comme bon te semble à leur nom ( chaque neveu ou nièce une AV ) . et là ils pourront racheter faire des rachats partiels ou totaux à leur guise dès leur 18ans .
 
Dernière modification:

Vicky82

Membre
j'ai l'impression que tu fais un énorme contre sens d'emblée ....

même si tes neveux sont bénéficiaires , ils ne toucheront l'argent des cette AV que lors de ton ......décès .

donc si tu veux qu'ils touchent cet argent lors de leur 18ans , il faudra que tu rachètes le contrat ( c'est comme ca qu'on appelle " récupérer son argent ) et que tu leur donne l'argent . il s'agira donc d'une donation .

sinon il faut ouvrir une AV que tu vas abonder comme bon te semble à leur nom ( chaque neveu ou nièce une AV ) . et là ils pourront racheter faire des rachats partiels ou totaux à leur guise dès leur 18ans .
Merci pour ta réponse.
J'ai peut-être fait une erreur à son ouverture en effet.
Mais je vais expliquer ma démarche, mon désir est de mettre de côté pour mes neveux, l'idée serait de leur donner minimum (c'est vraiment un minimum) 2000 euros à leur 18 ans.

Du coup je ne sais pas si c'est possible de faire un rachat sur une assurance vie à mon nom au 18 ans du premier et de continuer à abonder jusqu'au 18 ans du 2 ème etc jusqu'au 3 ème?

En fait comme je ne suis pas leur représentante légale, j'ai pensé à l'assurance vie en mon nom comme la seule solution pour que leurs parents ne puissent pas y toucher.
J'ai d'ailleurs banni directement l'idée du simple livret d'épargne à leur nom à cause de ça.

Si j'ouvre une assurance vie en leur nom propre ? Est ce que les parents peuvent la piller avant leur 18 ans ?
Je n'ai pas du tout confiance en eux pour tout ce qui touche à l'argent :(

Tu me conseillerais quoi ?
 

buffetophile

Modérateur
Staff MoneyVox
Du coup je ne sais pas si c'est possible de faire un rachat sur une assurance vie à mon nom au 18 ans du premier et de continuer à abonder jusqu'au 18 ans du 2 ème etc jusqu'au 3 ème?
oui bien sur c'est possible


Si j'ouvre une assurance vie en leur nom propre ? Est ce que les parents peuvent la piller avant leur 18 ans ?
normalement non . mais tu peux ouvrir l'AV avec un pacte adjoint qui précise que l'enfant et lui seul pourra récupérer l'argent . tu peux aussi par ce pacte préciser l'age auquel il pourra le récupérer ( de 18 à 25 ans max )
 

Vicky82

Membre
oui bien sur c'est possible



normalement non . mais tu peux ouvrir l'AV avec un pacte adjoint qui précise que l'enfant et lui seul pourra récupérer l'argent . tu peux aussi par ce pacte préciser l'age auquel il pourra le récupérer ( de 18 à 25 ans max )
Ah merci beaucoup, je ne savais pas du coup pour ce pacte adjoint.
Ma conseillère ne m'en avait pas du tout parlé pourtant elle connaissait toute ma problématique 🙄.

Du coup se serait beaucoup mieux peut-être, de procéder ainsi. Leur ouvrir chacun une assurance vie avec pacte adjoint n'autorisant le retrait que par leur soin.

Existe-t-il des assurances vies en ligne qui permettent de ne verser qu'une somme minime comme je le souhaitais. J'ai beau fouiller je ne trouve que des AV avec versement plus élevés et je ne peux pas me permettre de verser 3* 100 euros.

J'ai une autre question, on parle souvent de "de 8 ans" pour une AV.
Un contrat ouvert 8 ans auparavant apporte quoi ?
Si je ouvre un contrat rapidement au plus grand de mes neveux avec cette clause de 18 ans. Le contrat n'aura que 6 ans et demi. Ça a une incidence sur quoi ?

Désolée pour toutes ces questions.
Je m'y perds.
 

buffetophile

Modérateur
Staff MoneyVox
J'ai une autre question, on parle souvent de "de 8 ans" pour une AV.
Un contrat ouvert 8 ans auparavant apporte quoi ?
Si je ouvre un contrat rapidement au plus grand de mes neveux avec cette clause de 18 ans. Le contrat n'aura que 6 ans et demi. Ça a une incidence sur quoi ?
8 ans c'est la maturité fiscale du contrat .
avant 8 ans tout retrait entraine le prélèvement d'un PFU ( prélèvement forfaitaire unique = impot) de 12.8% sur les intérêts retirés .
au dela de 8ans le PFO n'est que de7.5% avec une franchise de 4600€ par personne . ( donc aucune imposition pour les sommes que tu indiques )

tout est expliqué sur cette page
 

Vicky82

Membre
8 ans c'est la maturité fiscale du contrat .
avant 8 ans tout retrait entraine le prélèvement d'un PFU ( prélèvement forfaitaire unique = impot) de 12.8% sur les intérêts retirés .
au dela de 8ans le PFO n'est que de7.5% avec une franchise de 4600€ par personne . ( donc aucune imposition pour les sommes que tu indiques )

tout est expliqué sur cette page
Merci beaucoup pour ton explication.
Et je vais de ce pas lire le lien que tu as mis.
Autant je lis pas mal le forum autant je n'avais pas franchement fait attention au site en lui même. Ça va bien m'occuper.
 

Vicky82

Membre
8 ans c'est la maturité fiscale du contrat .
avant 8 ans tout retrait entraine le prélèvement d'un PFU ( prélèvement forfaitaire unique = impot) de 12.8% sur les intérêts retirés .
au dela de 8ans le PFO n'est que de7.5% avec une franchise de 4600€ par personne . ( donc aucune imposition pour les sommes que tu indiques )

tout est expliqué sur cette page
J'ai étudié sur le net ce que tu proposes avec la notion de pacte adjoint et c'est vraiment intéressant dans mon cas.
Si j'ai bien suivi comme tu disais il est possible d'y adjoindre une clause pour que l'enfant ne persoive l'argent qu'à un certain âge.
Parcontre il est dit qu'il est necessaire d'avoir l'accord des représentants légaux pour le pacte adjoint. Bon je ne pense pas que ça pose de soucis et si c'est une nécessité je le ferai.
En outre j'ai cru comprendre qu'avec mon accord il serait possible de demander un rachat avant l'âge stipulé sur la clause. Mais seulement avec mon accord (ou à défaut mes héritiers)
Enfin si j'ai bien tout compris.

Est-il aussi possible d'ajouter à un contrat d'AV à mon nom une clause d'âge pour les bénéficiaires ?

Quand on parle de versement minimum mensuel de 25/ 50/100 euros pour suravenir par exemple.
Que se passe-t-il si on veut stopper les versements ?
Si j'arrive par exemple à 2000 euros dans 4 ans et que je veux stopper les versement régulier sur un contrat. Est-ce possible ?

J'ai du mal à comprendre toutes les subtilités de l'assurance vie.
 
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