Conseil sur stratégie d'épargne avant achat immobilier

[Buffeto]

J
je compte développer cette AV pour mon filleul cette année

pourquoi la développer?
tu peux la laisser comme ca et en ouvrir une autre plus intéressante en parallèle

 

[arn0]

pourquoi la développer?
tu peux la laisser comme ca et en ouvrir une autre plus intéressante en parallèle

En fait oui je me suis mal exprimé. Je peux en ouvrir 2 nouvelles ailleurs: une pour mon filleul, une pour moi...
Sauf si je souhaite récupérer mon (petit) capital pour le transférer sur la nouvelle AV!

 

[Novice59]

arn0 j'ai la même stratégie que toi !

Le plus dur pour nous ( les jeunes) c'est d’être patient et saisir la bonne opportunité ( immobilière )

Courage ...

Cordialement

 

[vinnie]

Bonjour,

Je me permets quelques réflexions sur le projet d'arn0, à toutes fins utiles :

- Une capacité d'épargne moyenne de 250 € / mois sur 5 ans, ça représente 15 k€, soit le plafond d'un CEL ou d'un livret A, ou encore de quoi payer les frais de notaire et éventuellement d'agence.

- Quand on achète un logement, il y a toujours des frais supplémentaires auxquels on avait pas pensé. On ne peut donc pas mettre la totalité de son épargne en apport personnel. Et en plus, il faut toujours conserver une petite réserve de précaution.

- Le prêt CEL, bien que d'un faible montant, offre un taux intéressant (contrepartie du rendement pitoyable du CEL). Pas le prêt PEL.

- Un projet immobilier à horizon 4-5 ans tombe un peu tôt par rapport à la fiscalité de l'assurance vie. Ce n'est pas insurmontable, mais c'est dommage.

- Compte-tenu de l'importance de la dépense, il est préférable de concentrer tout son effort d'épargne sur le projet immobilier plutôt que de s'éparpiller (un livret A par ci, une AV par là). Une fois l'acquisition faite, il sera temps de revoir ses priorités.

En conséquence, la solution que je serais tenté d'adopter si j'étais dans cette situation serait de vider les livrets A / Bleu pour ouvrir des CEL et de les alimenter à marche forcée, ainsi que de ne mettre que le minimum sur le PEL déjà ouvert. Quand les CEL seront pleins, il sera toujours temps de regarnir le livret A. Ceci dit, compte-tenu des montants en jeu, ce point ne devrait pas poser de problèmes.

L'avantage du CEL, outre le prêt intéressant, est sa disponibilité. Il sert donc à la fois en prévision du projet immobilier et comme épargne de précaution : en cas de problème grave, le projet immobilier n'est plus prioritaire et peut être décalé.

J'ajouterai encore une chose : vous n'êtes pas mariés, il y a donc des questions à se poser. Par exemple, que deviendra le bien si vous vous séparez ? Que se passera t-il si l'un de vous décède accidentellement ?

 

[arn0]

@Novice59: effectivement à nos âges, il faut être patient,trouver le bon dosage entre consommation et épargne, et saisir la bonne opportunité. D'ailleurs j'ai vu pas mal de messages sur ce forum de jeunes de notre âge...

@vinnie: merci pour ton impressionnant développement.
Une question concernant le PEL de ma copine (11k€) : on peut le transformer en CEL sans soucis (pas de frais ou autres) ?
L'idée serait donc d'ouvrir également un PEL pour moi avec la totalité de mon épargne (3k€) + mensualité 200/300 €
La disponibilité est intéressante (précaution).
Nous ne sommes pas (encore) mariés, mais nous prendrons nos précautions lors de l'achat du bien, nous avons le temps de voir venir...

Je vois que les avis divergent...

 

[Aristide]

Bonjour,

Une question concernant le PEL de ma copine (11k€) : on peut le transformer en CEL sans soucis (pas de frais ou autres) ?

Non, généralement, il n'y a pas de frais lors de la transformation d'un PEL en CEL. (Mais voir vos conditions de banque ???)

Mais cette opération est réglementée par les articles R.315-31 et R.315-32 du code de la construction et de l'habitation
+ Possible pendant "la période d'indisponibilité des fonds" (Art R.315-31) c'est à dire jusqu'au 3 ans du PEL
+ Avec recalcul des intérêts au taux du CEL en vigueur au moment de la transformation. (Art R.315-32).

Cordialement,

 

[vinnie]

L'idée serait donc d'ouvrir également un PEL pour moi avec la totalité de mon épargne (3k€) + mensualité 200/300 €

Je dirais plutôt un CEL pour bénéficier du taux de prêt intéressant et de la disponibilité. Evidemment, le rendement du CEL est au raz des pâquerettes, mais des différents placements évoqués, c'est quant même celui qui présente le meilleur rapport avantages / inconvénients par rapport à votre situation.

 

[arn0]

Bonjour,

Non, généralement, il n'y a pas de frais lors de la transformation d'un PEL en CEL. (Mais voir vos conditions de banque ???)

Mais cette opération est réglementée par les articles R.315-31 et R.315-32 du code de la construction et de l'habitation
+ Possible pendant "la période d'indisponibilité des fonds" (Art R.315-31) c'est à dire jusqu'au 3 ans du PEL
+ Avec recalcul des intérêts au taux du CEL en vigueur au moment de la transformation. (Art R.315-32).

Cordialement,

OK merci pour votre réponse. Ma copine a son PEL depuis plus de 4 ans => donc impossible à transformer en CEL?
Dans ce cas, ouvrir parrallèllement son CEL et stopper les versements sur son PEL peut être une solution...

Je dirais plutôt un CEL pour bénéficier du taux de prêt intéressant et de la disponibilité. Evidemment, le rendement du CEL est au raz des pâquerettes, mais des différents placements évoqués, c'est quant même celui qui présente le meilleur rapport avantages / inconvénients par rapport à votre situation.

Oui c'est ce que je voulais dire: un CEL! Je rectifie dans mon post!

 

[arn0]

@Novice59: effectivement à nos âges, il faut être patient,trouver le bon dosage entre consommation et épargne, et saisir la bonne opportunité. D'ailleurs j'ai vu pas mal de messages sur ce forum de jeunes de notre âge...

@vinnie: merci pour ton impressionnant développement.
Une question concernant le PEL de ma copine (11k€) : on peut le transformer en CEL sans soucis (pas de frais ou autres) ?
L'idée serait donc d'ouvrir également un CEL pour moi avec la totalité de mon épargne (3k€) + mensualité 200/300 €
La disponibilité est intéressante (précaution).
Nous ne sommes pas (encore) mariés, mais nous prendrons nos précautions lors de l'achat du bien, nous avons le temps de voir venir...

Je vois que les avis divergent...

Je rectifie: CEL

 

[sebastien 38]

Dans ce cas, ouvrir parrallèllement son CEL et stopper les versements sur son PEL peut être une solution...

Il faut obligatoirement verser 45 / mois sur le PEL