Conseil pour première épargne assez tardive

Self

Membre
Bonjour à tous,

Je fais appel à vos conseils pour bien démarrer ma nouvelle vie d'épargnant, qui arrive malheureusement bien tard.
J'aimerais avoir votre avis sur ma façon d'épargner pour mieux atteindre mon objectif.

Ce qui m'amène ici : j'ai 30 ans, un parcours professionnel instable (auto-entreprenariat, inactivité, gérance de SARL) avec les finances qui vont avec. J'ai un peu tout fait à l'envers et me retrouve aujourd'hui avec un capital presque nul.
La bonne nouvelle c'est que je suis en train de me ressaisir. Dans les 3 mois à venir, j'aurais probablement quitté la SARL car je suis en négociation avec une autre boite, pour un CDI. Je pense pouvoir obtenir un salaire net de 2500€ nets/mois.

Compte tenu de mon souhait de stabiliser ma situation pour repartir du bon pied, mon unique objectif est d'épargner pour acheter un appartement plus tard. Je suis célibataire, je peux donc fournir pas mal d'efforts. Voilà où j'en suis actuellement :

Rémunération 1800€ nets/mois (espérés prochainement dans nouveau job : 2500€ nets)
Loyer 600€ + dépenses vie courante 400€.

Livret A : 0€
LDD : 300€ => J'épargne 300€/mois sur mon LDD
LEP : 2500€ (dont 500€ impôts 2015 après simul) => J'épargne 300€/mois sur mon LEP
PEL : 400 € => J'épargne 50€/mois sur mon PEL
AV AFER ouverte en 2016 (Fond euro) : 200€ => J'épargne 50€/mois sur mon AV

Je me pose également beaucoup de question.
Si la priorité est de reconstituer une épargne pour acheter dans 5 ou 10 ans, devrais-je concentrer l'essentiel de mon épargne sur mon PEL ? Faut-il ouvrir un CEL ? Dois-je interrompre mes versements sur mon AV le temps de constituer un beau PEL ?

Dans une situation ou tout serait à refaire à 30 ans, comment épargnerez-vous ?

Merci d'avance !
 

buffetophile

Modérateur
Staff MoneyVox
Je fais appel à vos conseils pour bien démarrer ma nouvelle vie d'épargnant, qui arrive malheureusement bien tard.
j'ai 30 ans,
30ans ce n'est que le début ....

mon unique objectif est d'épargner pour acheter un appartement plus tard.!
compte tenu de l'objectif , il n'est pas contrindiqué de miser principalement sur le PEL ( de quand date t'il?)
 

Self

Membre
Merci Buffetophile, c'est rassurant !

J'ai ouvert mon PEL en décembre 2015. Oui, j'ai le sentiment que le principal doit partir dans le PEL.
maintenant que j'ai fait date avec l'assurance vie, je peux interrompre les versements et les verser plutôt sur le PEL.

Est-ce que le CEL serait vraiment utile dans mon cas ?
 

Self

Membre
Ok, c'est un peu ce que j'imaginais comme réponse ;) On peut donc dire que le produit CEL est un produit inutile pour une ouverture à ce jour. Eh bien, au moins je suis fixé !
 

Merlynx

Contributeur régulier
Le PEL vous rapporte 1,69% net par an, il est donc à privilegier par rapport au LDD et LEP
Par contre, je continuerais à verser sur une AV, les fonds euros sont encore intéressants.
Et puis d ailleurs, j en ouvrirais au moins une autre pour prendre date.
 

Self

Membre
Le PEL vous rapporte 1,69% net par an, il est donc à privilegier par rapport au LDD et LEP
Merci, je comprend ! À l'heure actuelle mon LDD me sert d'épargne de précaution. Mais la précaution s'envole vite, il est rare qu'il y reste quelque chose à la fin du mois.

Mon LEP, c'était mon épargne en prévision des impots que je paye annuellement, une façon de faire fructifier cette maigre somme. Mais cette année j'ai été assez prudent avec 2500 de coté alors que mes impots seront très bas sur l'année 2015 (500€ selon ).

Par contre, je continuerais à verser sur une AV, les fonds euros sont encore intéressants.
Et puis d ailleurs, j en ouvrirais au moins une autre pour prendre date.
Je vois Merlynx, ça ne coute presque rien de le faire d'ailleurs. Je m'étais simplement dit qu'au bout de 5 ans, ces 50€/mois déposé sur l'AV auraient plus d'utilité sur mon PEL dans le sens ou ça sera déjà 6000€ en plus dans le PEL.
Mais je pense que tu veux dire qu'il est important de commencer à avoir le reflexe d'alimenter mon AV dès maintenant.

Je n'avais jamais pensé à ouvrir plusieurs assurances vies, mais j'ai lu quelques posts à ce sujets sur le forum. L'idée c'est d'avoir des produits plutôt complémentaire, ou de miser sur un second produit au cas où le premier soit moins rentables quelques années plus tard ?

Merci pour vos conseils, c'est rassurant de lire vos opinions :)
 

Merlynx

Contributeur régulier
En effet, l'épargne sur LDD qu'on consomme en fin de mois, ce n'est pas vraiment de l'épargne ;)
Là oui, il faut garder cet argent dispo et ne pas le mettre sur le PEL.

Pour info, mais j'imagine que vous le savez, si vous placez des sous sur le LDD le 16 du mois pour les retirer le 30, vous avez des intérêts négatifs !
Si vous les placez le 01 du mois pour les retirer le 30, vous avez gagné 0 centime, beaucoup de mouvements pour rien.

Ouvrir une 2ème voire une 3ème assurance vie, ça ne nécessite pas un gros investissement et vous serez content dans 4 ans par exemple de pouvoir investir dessus en se disant qu'il n'y a pas 8 ans à attendre pour son optimisation fiscale.

Et puis imaginons que la bourse retombe vers 3500 points à l'été prochain (je ne suis pas voyant :oops:), il vous sera alors possible facilement de mettre un peu d'argent sur des UCs au creux de la vague. D'autant que le contrat Afer, ce n'est que du fond euro j'imagine...

30 ans, c'est jeune pour s'intéresser à tout ça, ce n'est pas trop tard, moi je m'éveille à tout ça que depuis 6 mois et j'ai passé 40 :ange:
J'ai fait toutes les bêtises du débutant : ouvrir une assurance vie dans une banque en dur, prendre des actions Natixis en direct chez mon conseiller Caisse Epargne et j'en passe... :mad:
 
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