Bonjour,
d'abord je vous félicite pour vos beaux projets bien pensés, bravo.
Ensuite une chose m'interpelle :
30 000€ en AV + 16 800€ (200€ x12 mois x 7 ans) + 100 800€ (600€ x 12 mois x 14 ans) font déjà 147 600€ de capital versé.
Oui cela fait déjà un petit pactole, et il faudra veiller à ne pas dépasser la limite des versements fixée à 150 KE par contribuable (tous contrats confondus), et si vous rééquilibrez les versements en fonction des revenus ultra réduits de votre épouse, ce sera surtout elle qu'il sera préférable de ne pas dépasser ledit plafond ...
Quid du rendement ?
Si vous êtes réellement de profil équilibré, vous pouvez viser un rendement net annuel moyen de 5%, donc ça ferait beaucoup plus d'argent, in fine.
Par exemple, rien que vos 30 000 € à 5% pendant 21 ans deviendraient ~ 83 000 € si mes calculs sont corrects.
Oui, en ce moment et sur 2 AV, le couple se trouve en période de versement, mais il ne doit pas être si compliqué que cela de calculer le rendement d'une année, en prenant le capital de fin d'année précédent et en ajoutant la moitié des versements effectués durant l'année, cela doit déjà donner une vague idée du rendement obtenu par le gestionnaire ….
1°) Donc vous pourriez déjà aussi éviter de sacrifier trop de présent au futur, en plaçant peut-être un peu moins par mois, vu vos revenus qui ne sont tout de même pas très élevés.
S'agissant de contrats AV, le couple peut tout à fait piloter à vue (ou du mois à vue de la fin d'année qui suit la présente ….) et se faire un planning glissant sur les 2 années futures ….
2°) Paal a raison sur la retraite et sur le PERP :
un indice: tous nos pays voisins ont des systèmes où les gens partent à 65 ans alors ...
=> tôt ou tard nous passerons à la casserole
Le PERP : moi c'est pas ma came, sauf si effectivement on est à qq années de la retraite (10 ans maximum et encore ...) et surtout si on est fortement imposé ce qui n'est pas votre cas. A 55 ans et encore. (et c'est un cinquantenaire qui vous le dit)
Et je peux vous assurer que le septuagénaire que je suis n'en aura pas souscrit du tout durant ma carrière ….
Et pourtant, je peux vous assurer que je m'y suis intéressé ; et ce fut oui …. MAIS non !
3°) Gardez votre argent sur les LEPs et écopez vos livrets A sur vos 2 AV: vous avez suffisamment d'épargne de précaution à mon goût, et l'argent placé sur vos AVs reste disponible sous 10 jours chez Fortuneo faut il le rappeler.
Certes, il y a un délai de rachat, mais une fois à la retraite, se trouve-t-on à 10 ou 20 jours près ??
Surtout si c'est pour du moyen terme: l'AV est parfaite pour ça et le long terme.
A ce propos, peut-être aurait il fallu faire une co-souscription afin que l'AV du futur premier décédant ne se dénoue pas et que vous puissiez garder vos droits intacts ? Mais bon.
C'est une idée lorsque le couple n'a pas d'enfant ; et il sera toujours possible d'ouvrir un 3ème contrat en co-adhésion, ce qui ferait alors 3 contrats …..
Et vous avez encore un peu de temps pour qu'il atteigne ses 8 ans d'âge ….
4°) Vu votre faible TMI probable (niveau d'imposition), moi je regarderai d'ici qq années aussi du côté des SCPI, c'est vraiment parfait pour la retraite. En plus en résidant à l'étranger, vous pourriez être dispensé des PS de 17,20% ce qui améliore votre rendement.
Dans ce compartiment là, vous avez deux solutions :
- soit une souscription en direct (avec ou sans emprunt, mais il reste une voie de défiscalisation), mais les résultat seront fiscalisés annuellement
- soit une souscription via des contrats d'assurance-vie (par besoin de gestion déléguée), et alors les résultats seront fiscalisés lors d'un rachat sur le contrat AV
5°) Enfin les maisons: plus l'âge avance, plus il est d'usage de rendre le patrimoine liquide.
Je sais qu'il y aura certainement de la valeur affective dans les comportements, mais croyez moi à long terme (et notamment à partir de 70 ans) les biens immos physiques sont des boulets dont il vaut mieux se séparer.
Voilà moi c'que j'en dis, vu du forum.
Oui et puis 3 biens immo pour un couple sans enfant, il faut peut-être se résoudre à en revendre certains, lorsque l'occasion se présente ; de toute façon, et au minium, un
bien immobilier non occupé se dégrade ….
