Conseil gestion patrimoine

[Masch11]

Bonjour,

Lisant depuis quelques temps ce site et forum, j'y vais de mon post pour avoir vos conseils/suggestions plus concretes sur mes finances

Situtation: Marié, 40 les deux (et pas à deux , 2 enfants (6-9), TMI 14%,
Revenus foyer annuel env. 55k€,
Propriétaire maison 320k€ (mensualité du crédit 1260€, reste 9.5ans et 132k€)
Capacité épargne 800-1000€/mois

Patrimoine:
Compte courant 25k€
Livret A et LDD : 21k€ + 10k€ + 21k€ + 4k€
Livret enfant (taux bonifié) : 4k€ + 3.2k€
Part sociales : 3.5k€
AVie Euro exclusif BS : 8k€ + 5k€ (versement de 75€ sur chaque par mois, épargne étude pour les enfants)
Complémentaire retraite : 29k€ et 27k€ (versement 130€/mois sur chaque)

Perspective:
Dans un premier temps, on envisage un investissement locatif type studio, à credit (env. 60k€) avec apport de 5-10k€; puis un second dans 5 ans env. si le premier se passe bien ...
Changement de voiture citadine d'ici 1-2ans (env. 7k€)

On reflechis à un peu de placement en SCPI (combien? démembrement?)
On réfléchis aussi à prendre des parts sociales de banques ?
On aimerait bien aussi acheter une foret, si possible pour bûcheronne un peu pour le bois annuel (env. 4 steres)
Pas favorable aux actions.

Je crois que c'est tout. Merci

 

[Pikaoups]

Mon avis (pas forcément éclairé, mais plus à prendre comme une forme de brainstorming) en passant ici :

- Beaucoup (trop ?) de liquidités par rapport à vos revenus et votre patrimoine (livrets + compte courant) = 81 k Euros (soit presque 1,5 ans de revenus), qui ne rapporte rien ou presque.

- Complémentaire retraite : les versements sont déjà importants surtout au regard de votre âge et de votre niveau d'imposition.

- Mettre de l'immobilier dans votre patrimoine (en plus de la résidence principale) peut être pertinent pour profiter des taux bas et de l'effet de levier. Investissement en direct ou en SCPI c'est à vous de faire votre choix, les deux présentent des avantages et inconvénients.

- Dommage de ne pas vouloir mettre un peu d'actions (j'aurais ouvert un PEA avec un investissement régulier/lissé sur 2/3 valeurs de bon père de famille type Air Liquide, L'Oréal, Total...).

 

[Buffeto]

- Complémentaire retraite : les versements sont déjà importants surtout au regard de votre âge et de votre niveau d'imposition.

effectivement 40ans TMI 14 . les produits retraite ne sont donc pas une priorité puisque le gros interet de ces produits est avant tout fiscal

- Mettre de l'immobilier dans votre patrimoine (en plus de la résidence principale) peut être pertinent pour profiter des taux bas et de l'effet de levier. Investissement en direct ou en SCPI c'est à vous de faire votre choix, les deux présentent des avantages et inconvénients.

- Dommage de ne pas vouloir mettre un peu d'actions (j'aurais ouvert un PEA avec un investissement régulier/lissé sur 2/3 valeurs de bon père de famille type Air Liquide, L'Oréal, Total...).

j'abonde dans ce sens pour l'investissement à crédit dans les SCPI .

concernant votre projet locatif je dis ok mais sans apport...emprunt à 110% pour payer les frais de notaire avec .

quand à la foret c'est hors de prix sauf à passer par des parts de GFF mais là encore avec votre TMI 14 ça ne sera pas optimisé au max.

 

[CharlyBgood]

Beaucoup (trop ?) de liquidités par rapport à vos revenus et votre patrimoine (livrets + compte courant) = 81 k Euros (soit presque 1,5 ans de revenus), qui ne rapporte rien ou presque.

On ressent votre profil prudent voire sécuritaire dans vos placements, et/ou une méconnaissance des "terrains financiers inconnus": les 2 vont de pair souvent.

Oui Pikaoups a raison: bcp trop de liquidités !

Vous devez être amoureux de votre banquier au point de lui laisser royalement 25 K€ sur vos comptes courant sans qu'il vous indemnise de quoi que ce soit.

Sur les comptes courant, vous devez idéalement être en trésorerie zéro chaque fin de mois.

Sur les livrets, parts sociales ou autres, vu votre "profil ressenti en forum", ne gardez que 4 mois de dépenses + les 7K€ de votre future berline, c'est tout !
=> basculez le reste en AV: 75% fds en €uros, 20% en fonds UC prudents DICI-SRRI3, et 5% en fds UC Actions DICI-SRRI 5 (mais si j'insiste c'est pas un gros mot !): et soyez patients avec cette petite poche (ne pas la toucher pdt 6 - 10 ans) et remettez en si vous puvez de temps en temps dans les mêmes proportions.
Je vous rembourse si vous perdez de l'argent au bout du compte.

Pour vos invts: Oui je rejoins Bufetto: SCPI à crédit sur 20 ans => vous serez indirectement propriétaires de plusieurs immeubles occupés par plusieurs locataires.
Vu votre "profil ressenti en forum", ce sera bien mieux que UN SEUL studio avec UN SEUL locataire ...

Oubliez les parts sociales sauf si vraiment et décidément, vous kiffez à mort votre banquier.

La forêt et le rêve bucolique et bucheronnier pq pas bof, mais alors là c'est une autre vie qui vous attend: c'est un placement qui peut "envoyer du bois" quand on le prend en GFF comme le suggère Bufetto, et qu'on est très patient (20 ans) le temps que les arbres poussent.

 

[Maju]

Peut-être réviser le taux du crédit si ça n'a pas été fait récemment ?

 

[dodo1]

Propriétaire maison 320k€ (mensualité du crédit 1260€, reste 9.5ans et 132k€)
Capacité épargne 800-1000€/mois

On ne connaît pas le taux du prêt, mais pourquoi ne pas utiliser une bonne partie de la liquidité pour rembourser le prêt.

 

[Masch11]

Mon avis (pas forcément éclairé, mais plus à prendre comme une forme de brainstorming) en passant ici :

Tout avis est bon à prendre. Merci pour vos reponses

- Beaucoup (trop ?) de liquidités par rapport à vos revenus et votre patrimoine (livrets + compte courant) = 81 k Euros (soit presque 1,5 ans de revenus), qui ne rapporte rien ou presque.
- Complémentaire retraite : les versements sont déjà importants surtout au regard de votre âge et de votre niveau d'imposition.

Oui pour les liquidités, d'ou la demande d'avis pour reduire cette part. Pour la complémentaire, il ne s'agit pas d'un PERP ou assimilé donc pas de défiscalisation et donc indépendant du TMI (si je vous comprends bien). En fait je l'ai ouvert il y a très longtemps (>14ans) et c'est contrat en UC (ALM offensif) à l'ancienne

- Mettre de l'immobilier dans votre patrimoine (en plus de la résidence principale) peut être pertinent pour profiter des taux bas et de l'effet de levier. Investissement en direct ou en SCPI c'est à vous de faire votre choix, les deux présentent des avantages et inconvénients.
- Dommage de ne pas vouloir mettre un peu d'actions (j'aurais ouvert un PEA avec un investissement régulier/lissé sur 2/3 valeurs de bon père de famille type Air Liquide, L'Oréal, Total...).

ok j'hesite en effet entre SCPI et direct, voir les deux... mais en moindre mesure

 

[Masch11]

effectivement 40ans TMI 14 . les produits retraite ne sont donc pas une priorité puisque le gros interet de ces produits est avant tout fiscal

comme dit plus haut c'est plus un contrat en UC (ALM offensif) avec versement programmé et pas un PERP donc pas de défiscalisation (ouvert > 14 ans)

j'abonde dans ce sens pour l'investissement à crédit dans les SCPI .
concernant votre projet locatif je dis ok mais sans apport...emprunt à 110% pour payer les frais de notaire avec .

pour les SCPI, plutôt en démembrement?
110% pourquoi mais pas sur que la banque aime, ils apprécient souvent un petit apport non?

quand à la foret c'est hors de prix sauf à passer par des parts de GFF mais là encore avec votre TMI 14 ça ne sera pas optimisé au max.

pourquoi hors de prix, à l'achat ou la gestion?

merci pour vos réponses

 

[Masch11]

On ressent votre profil prudent voire sécuritaire dans vos placements, et/ou une méconnaissance des "terrains financiers inconnus": les 2 vont de pair souvent.
Oui Pikaoups a raison: bcp trop de liquidités !
Vous devez être amoureux de votre banquier au point de lui laisser royalement 25 K€ sur vos comptes courant sans qu'il vous indemnise de quoi que ce soit.
Sur les comptes courant, vous devez idéalement être en trésorerie zéro chaque fin de mois.

busted! oui plutôt prudent/securitaire en effet. non mon banquier ne me le rend pas :/

Sur les livrets, parts sociales ou autres, vu votre "profil ressenti en forum", ne gardez que 4 mois de dépenses + les 7K€ de votre future berline, c'est tout !
=> basculez le reste en AV: 75% fds en €uros, 20% en fonds UC prudents DICI-SRRI3, et 5% en fds UC Actions DICI-SRRI 5 (mais si j'insiste c'est pas un gros mot !): et soyez patients avec cette petite poche (ne pas la toucher pdt 6 - 10 ans) et remettez en si vous puvez de temps en temps dans les mêmes proportions.
Je vous rembourse si vous perdez de l'argent au bout du compte.

Ok ca semble raisonnable. il faut que je regarde ces indices SRRI, je suis pas très familier avec. Quand vous dites basculez le reste, j'imagine que c'est pas l'ensemble de l'épargne

Pour vos invts: Oui je rejoins Bufetto: SCPI à crédit sur 20 ans => vous serez indirectement propriétaires de plusieurs immeubles occupés par plusieurs locataires.
Vu votre "profil ressenti en forum", ce sera bien mieux que UN SEUL studio avec UN SEUL locataire ...

Si je comprends l'idée est de mutualiser le risque sur un portefeuille immobilier plutôt qu'un seul bien. C'est pas faux Pour la SCPI plutôt en démembrement? ou classic?

Oubliez les parts sociales sauf si vraiment et décidément, vous kiffez à mort votre banquier.

je pensais que le rendement était pas si mal pour un investissement très sécuritaire...

La forêt et le rêve bucolique et bucheronnier pq pas bof, mais alors là c'est une autre vie qui vous attend: c'est un placement qui peut "envoyer du bois" quand on le prend en GFF comme le suggère Bufetto, et qu'on est très patient (20 ans) le temps que les arbres poussent.

ok

 

[Masch11]

Peut-être réviser le taux du crédit si ça n'a pas été fait récemment ?

1.05% donc pas sur que je gagne encore beaucoup...?