Fortuneo Gold

conseil epargne

obalpi

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Bonjour,

je me tourne vers vous pour avoir des conseils en terme de gestion de notre épargne, et comment l'orienter à court et moyen terme.

Situation :
couple de trentenaire, cadre, habitant dans une grande métropole, revenu ~4000€/mois, propriétaire de notre RP (mensualité: 1100€/mois sur encore 12 ans), avec une capacité d'épargne de 800/1000€ mois, mais cela devrait évoluer avec l'arrivée prochainement de notre 1er enfant.

Epargne :
LA1 : 20 000
LA2 : 5 000
LDD: 5 000
AV 1 (société générale, érable essentiel): 500
AV 2 (fortuneo, sous mandat équilibré) : 1 000
AV 3 (société générale, sequoia): 6 000
total : 36 500€

Projet :

Nous avons pour projet de déménager "à la campagne", ou tout du moins dans une ville moins grande, pour la qualité de vie.
Notre projet à court terme (1 ou 2 ans) est donc de revendre notre logement, nous permettant de récupérer 190/220k€ suivant la plus value.
En conservant une épargne de précaution de l'ordre de 10 000€, nous devrions disposer d'un capital total de 220/250 k€, pour acheter une maison en périphérie sans avoir à réaliser d'emprunt.

Placement :

Comme vous pouvez le constater, en voyant notre épargne, nous nous en sommes peu intéressé jusqu'à maintenant.
Dés lors, j'ai plusieurs questions :

- j'ai souscrit il y a 4 mois, une AV fortuneo, sous mandat équilibré (60% en UC, 40% en fond euro rendement, 7,62% de performance en 2017). Les performances sur 4 mois sont de -1,6%. J'ai bien conscience du risque (cette souscription était d'ailleurs un "test") et de l'aspect long terme, mais cette contre-performance me surprend ?

- A court terme : les livrets ne rapportant rien, est il tout de même intéressant de souscrire un AV sur fond euro, le temps de réaliser notre projet immobilier ? Si oui, vers quelle AV se tourner (ex. fortuneo suravenir rendement) ?

- A moyen terme : sans emprunt à rembourser nous devrions disposer d'une capacité d'épargne de 1000 à 2000€/mois, avec l'objectif de ne pas prendre de risque. Mais en vue d'une diversification, je me pose la question d'ouvrir un pea dés maintenant pour prendre date, et m'intéresser au scpi que bien après en complément d'une assurance vie. Qu'en pensez vous ?

Merci de vos conseils
 
le taux du crédit à 1,85%.
Effectivement, je pensais pas qu'il était possible de faire un remboursement anticipé partiel.
 
Bonjour,

- Pour l'AV Fortenuo, le placement, avec une telle proportion d'UC, est beaucoup trop jeune pour tirer des conclusions sur sa rentabilité (enfin je crois...); on comprend que vous souhaitez booster votre épargne, mais compte tenu des fonds actuellement mobilisés, je vous conseillerai de demander plutôt un nouvel arbitrage (voir le prix des arbitrages des comptes UC vers les fonds euros, souvent des frais dans ce sens) pour sécuriser un peu mieux de placement, soit 60 % euros, 40 % UC max), en attendant de pouvoir l'alimeter de façon plus conséquente;

- "A court terme : les livrets ne rapportant rien, est il tout de même intéressant de souscrire un AV sur fond euro, le temps de réaliser notre projet immobilier ? Si oui, vers quelle AV se tourner (ex. fortuneo suravenir rendement) ?"
Selon moi (mais chacun sa manière de voir les choses), 3 AV sont déjà suffisantes pour le montant de votre épargne. Et à trop diversifier, vous risquez de perdre la main sur la gestion de vos placements; mieux vaut bien surveiller le comportement des UC sur les AV déjà ouvertes et faire les abritrages qui s'imposent, plutôt que de s'éparpiller. Le livret A est en effet bien garni, il pourrait alimenter en partie l'une des AV déjà souscrites.

- "A moyen terme : sans emprunt à rembourser nous devrions disposer d'une capacité d'épargne de 1000 à 2000€/mois, avec l'objectif de ne pas prendre de risque. Mais en vue d'une diversification, je me pose la question d'ouvrir un pea dés maintenant pour prendre date, et m'intéresser au scpi que bien après en complément d'une assurance vie. Qu'en pensez vous ?"
Bonne idée d'ouvrir le PEA dès maintenant pour prendre date; en prenant un peu de cash sur le Livret A justement.

- Vous évoquez une plus-value pour la revente de votre logement: est-ce un espoir caressé, ou le fruit d'une estimation ?

En espérant avoir un peu aidé :)
 
Merci pour ces remarques :)

- Pour l'AV Fortenuo, le placement, avec une telle proportion d'UC, est beaucoup trop jeune pour tirer des conclusions sur sa rentabilité (enfin je crois...); on comprend que vous souhaitez booster votre épargne, mais compte tenu des fonds actuellement mobilisés, je vous conseillerai de demander plutôt un nouvel arbitrage (voir le prix des arbitrages des comptes UC vers les fonds euros, souvent des frais dans ce sens) pour sécuriser un peu mieux de placement, soit 60 % euros, 40 % UC max), en attendant de pouvoir l'alimeter de façon plus conséquente;
L'arbitrage en ligne semble gratuit sur fortuneo.

Selon moi (mais chacun sa manière de voir les choses), 3 AV sont déjà suffisantes pour le montant de votre épargne. Et à trop diversifier, vous risquez de perdre la main sur la gestion de vos placements; mieux vaut bien surveiller le comportement des UC sur les AV déjà ouvertes et faire les abritrages qui s'imposent, plutôt que de s'éparpiller. Le livret A est en effet bien garni, il pourrait alimenter en partie l'une des AV déjà souscrites.

Bonne remarque. Ceci dit, nous regrettons également nos deux AV sur la société générale (frais important, rendement faible). Du coup, il me parait peu opportun de placer de l'épargne sur ces supports pour une durée courte ? idem pour fortuneo, même en procédant un arbitrage, non ?

- Vous évoquez une plus-value pour la revente de votre logement: est-ce un espoir caressé, ou le fruit d'une estimation ?
C'est suite à l'observation du marché dans notre quartier et recoupement avec des collègues/amis qui ont soit vendu, soit acheté récemment.
 
Bonne remarque. Ceci dit, nous regrettons également nos deux AV sur la société générale (frais important, rendement faible). Du coup, il me parait peu opportun de placer de l'épargne sur ces supports pour une durée courte ? idem pour fortuneo, même en procédant un arbitrage, non ?

Alors je vous conseille de faire autrement: remettez les trois contrats d'AV à plat, dans un tableau pour les comparer : capital, date d'ouverture, date sortie à + 8 ans, frais sur versement, frais d'arbitrage des fonds euros vers UC, frais d'arbitrage des UC vers fonds euros, frais de gestion. Ensuite, vous allez farfouiller sur internet, et repérez un ou deux contrats d'AV qui vous tenteraient, vous les rajoutez pour comparer les paramètres. Si le contrat ouvert à la SG s'avère effectivement nul, avec 500 euros dessus, l'imposition sur les gains n'ira pas chercher trop loin, vous le sacrifiez, payez votre dîme et ouvrez cette fois quelque chose de rentable en terme de frais.

Pour info en début d'année, en cherchant à souscrire à un second contrat d'AV sur internet, j'ai procédé par tableaux de comparaisaons sur différentes offres qui semblaient convenir à mon profil, en faisant qeulques simulations. J'ai opté pour Libre Avenir Multisupport de la MIF; contrairement à d'autres, il n'y a pas d'obligation de placer une partie du capital sur des UC, donc intéressant pour des profils très sécuritaires. Le rendement de son fonds euros est parmi les plus intéressants du marché, les frais de gestion parmi les plus bas, pas de frais d'arbitrage des fonds euros vers les UC, mais frais des UC vers le fonds euros (1%, le bémol du contrat). Frais de versement de 2%: cela peut être un frein, mais sur la durée, il est facile de voir qu'au bout de trois ans, le placement devient bien plus intéressant qu'une AV avec un rendement plus moribond et de petits frais de versement. Si je me suis plantée avec la MIF, je serais curieuse d'avoir d'autres avis d'ailleurs :biggrin:
 
Bonjour,

Je reviens vers vous 18 mois plus tard, pour un update de notre situation et récolter vos conseils. :)

Depuis 2018, nos revenus ont augmentés. Nous gagnons désormais ~5000€/mois (40k CDI/36k CDD).
Toujours dans la même RP, nous avons toujours pour projet de revendre, mais nous ne sommes pas encore fixés.
Si le projet initial était de conserver de l'épargne liquide pour racheter sans crédit, les taux bas incitent à s'endetter (Et nous devrions rester dans un emprunt raisonnable). On pourrait alors orienter notre épargne vers le long terme ?
L'arrivée de notre 1er enfant, nous a pas mal occupé. :sleep:

Concernant notre épargne, elle a doublé en 18 mois pour atteindre 70K€, avec une épargne de ~2000€/mois.
Elle est désormais composée comme suit :

Me concernant (38k) :
LA - 12k€ -> objectif ne conserver que 5k€ d'épargne de précaution
AV fortuneo rendement (2018) - 100% euro - 21k€ -> dynamiser (ratio 70/30 ?) avec du SCPI, des ETF lyxor world, ... ?
AV fortuneo mandat equilibré (2018) - 60 % euros / 40% UC - 3k € -> augmenter cette part à 10% ?
PEA - ETF World (amundi, lyxor) (2018) - 1,7k€ -> augmenter cette part à 10% ?

Ma compagne (32k) :
LA, LDD - 26k€ -> objectif ne conserver que 5k€ d'épargne de précaution et basculer cette épargne sur 1 ou 2 AV (lynxea avenir, yomoni, fortuneo ?) + PEA (ETF world) avec un profil plutôt prudent/équilibré et conserver une gestion simple ?
AV société générale Sequoia (2013) - 5k€
AV Maaf (1994) - 0,5k€
CEL - 0,5k€ -> on conserve "au cas ou"
NB : ses 2 AV (SG et maaf) actuelles ne présentent guère d'intérêt, mais cela vaut peut être le coup de les garder pour bénéficier de l'antériorité des contrats ?

Merci de vos conseils
 
AV fortuneo mandat equilibré (2018) - 60 % euros / 40% UC - 3k € -> augmenter cette part à 10% ?
PEA - ETF World (amundi, lyxor) (2018) - 1,7k€ -> augmenter cette part à 10% ?

oui il me semble que la part PEA et AV doit augmenter d'autant plus que votre capacité d'épargne est importante
 
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