Conseil diversification epargne

[marc35850]

Bonjour à tous,

je découvre ce forum, et beaucoup de sujets très intéressants.

Il y a quelques jours mon banquier m'appelle me disant qu'il souhaite faire le point sur notre situation.
j'avais un peu mis de coté tout ce qui est épargne: nous avons acheté notre RP en oct 2018 et mon épouse vient de retrouver un emploi.

je cherche donc des avis pour optimiser ou diversifier notre épargne.

Présentation:
Marié ( 41 et 39 ans)
2 enfants ( 8 et 11 ans)

Pprio de notre RP, crédit en cours jusqu'en 2033 ( 136000 €) soit 920 €\mois ( assurance comprise)

Nous avons de l'épargne, mais plus aucun compte n'est alimenté depuis l'achat immobilier
EPARGNE
Livret A monsieur : 22000
Livret A madame : 22000
Ldd madame: 11000
Livret A enfant : 6500
Livret A enfant : 4500

Épargne salariale madame ( anciens employeurs)
5000 dispo mi 2024
17000 dispo mi 2022

liquidités sur compte courant: 12000

Nous pensons reprendre des versements de 50 € par mois sur chaque livret des enfants.

Pour le reste nous devrions avoir une capacité d’épargne de 400/500 euros par mois

Je pense que mon banquier ( credit mutuel) va essayer de me vendre des placements auxquels je ne connais pas grand chose.

j'attends donc vos avis sur mes possibilités

merci

 

[Buffeto]

Je pense que mon banquier ( credit mutuel) va essayer de me vendre des placements auxquels je ne connais pas grand chose.

le meilleur placement c'est de rembourser au plus vite ta RP...donc demande lui d'augmenter tes mensualités de 300€ pour diminuer la durée de remboursement.

 

[marc35850]

merci pour ta réponse, je vais y reflechir.

existe t il d'autre possibilité?

 

[CharlyBgood]

Bonjour et bienvenue sur MoneyVox,

bon, on devine à ton épargne renforcée sur les livrets que soit tu es un grand frileux au risque,
soit tu adores votre banquier du Crédit-Mut et es peu au fait des questions financières.

Je suis pas forcément d'accord avec Bufetto.

Pour moi il y a déjà bcp trop d'épargne de court-terme.

En gros retiens l'idée d'une fusée à 3 étages pour ton argent:

1ier étage: l'épargne de précaution (ex: le frigo à changer, la bagnole qui lâche, le rappel d'IR imprévu, la machine à laver qui fuit)
N'y mettez que 3 à 6 mois de dépenses maximum
=> son rôle est juste d'être mobilisable rapidement en cas de pépins
=> les supports: les livrets et compte courant

2ième étage: le moyen terme (les études des gosses, le camping-car, la moto, le voyage au Costa Rica etc ...)
écope tout ce qui dépasse du 1ier étage, car tu as un peu de temps et tu auras une meilleure rentabilité sans sacrifier la disponibilité
=> supports: PEE, AV, voire PEA

3ième étage: le long terme (ex: retraites, voyages, expatriation, Compostelle etc ... mais aussi la dépendance: je sais c'est pas glam mais ça arrive bcp autour de nous)
là l'argent peut être bloqué assez longtemps et être placé sur des actifs bcp + rentables, don éagement bcp + risqués, on peut se le permettre
=> supports: PEA, AV, PER, immobilier locatif, SCPI etc ...

Voilà pour dégrossir
Après il te faut raisonner et classer tes objectifs, puis investir ta capacité d'invt mensuel sur les bons supports, l'AV étant à mon avis incontournable

 

[Buffeto]

existe t il d'autre possibilité?

bien sur il y en a plein ...

1ere chose l'argent du livret A des enfants appartient …...aux enfants. donc ne pas le compter comme de la réserve utilisable par les parents .

2eme chose il me semble indispensable d'ouvrir au moins une AV sinon 2 ( une pour Mr et une pour Madame ) pour des raisons successorales en cas de décès….

 

[Buffeto]

Je suis pas forcément d'accord avec Bufetto.

pourtant pour ceux qui n'aiment pas le risque il y a les adages célèbres : qui paye ses dettes s'enrichit

 

[CharlyBgood]

1ere chose l'argent du livret A des enfants appartient …...aux enfants. donc ne pas le compter comme de la réserve utilisable par les parents .

Leur ouvrir aussi à tous les 2 une AV: mettre 3/4 des sommes sur l'AV et l'autre sur le LA

 

[CharlyBgood]

pourtant pour ceux qui n'aiment pas le risque il y a les adages célèbres : qui paye ses dettes s'enrichit

Oui mais comme l'argent est gratos, le proverbe joue un peu moins: notre ami @marc35850 a déjà une capacité financière mensuelle importante d'effort, donc, il "s'enrichira" toujours:

Emprunter à 1,5%, le laisser tirer, et placer son épargne à 2, 3 voire 4% et + est pas forcément un mauvais calcul

 

[marc35850]

Oui sans doute un frileux mais pas autant que madame...

je vais commencer à dessiner ma fusée alors.

il est clair que je vais devoir m'informer un peu plus sur les AV pour y voir un peu plus clair.

apres j'ai une question sur l'epargne salariale de madame ( 2 pee de 2 anciens employeurs) : est il interessant d'abonder ces 2 pee existants en y faisant des versements volontaires ou bien vaut il mieux en ouvrir de nouveau

 

[Buffeto]

Oui mais comme l'argent est gratos,

tout dépend du taux de son crédit d'une part .
d'autre part j'ai toujours considéré que payer une assurance sur le crédit était de l'argent dépensé en pure perte statistiquement parlant .
en enfin il ne faut pas négliger sur les placements financiers l'impact de la flat tax de 30% ( sauf AV de plus de 8ans ...mais 8ans c'est long ) qui réduit considérablement le différentiel rendement / cout du crédit