Comment diversifier mon épargne ?

[LiLo9]

Bonjour à tous, cela fait quelques temps que je parcours ce forum, qui est de bon conseils. Je poste aujourd'hui pour avoir des conseils de diversification de mon épargne (car je me doute bien qu'on peut faire mieux, et plus rentable.). Voici mes actifs:

Résidence principale en RP : 230 k (valeur vénale en enlevant les frais d'agence et de notaire. pas de crédit, j'ai pu bénéficier de donations familiales)
AV Linxea Zen (Apicil, 2,25% en 2017) uniquement fonds euro : 11k
AV Linxea Avenir : 2500 € sur le fonds euro Suravenir opportunités, 2500 € sur 3/4 SCPI différentes
Livret PSA Banque : 17k
Livret Fortuneo : 3k
LDD : 12 k
Livret A : 23k
PEL : 17 k
12k sur 2 compte-courants (banque tradi et banque en ligne)

Côté salaire, je suis à 2000€/mois en CDI (mais j'ai effectué un changement de carrière qui a fait baisser mon salaire, il y a quelques années j'étais à 2500€/mois). J'ai 34 ans, TMI 14%.

Mes projets : garder une capacité d'endettement car j'envisage (mais pas dans l'immédiat, dans les 3 à 6 ans) de partir de RP acheter une maison en province (et au même horizon, pourquoi pas avoir des enfants), mais en même temps faire travailler un peu cet argent. Donc placer en gardant quand même un peu de liquidité à moyen terme. J'ai bien conscience que laisser de l'argent sur un LDD/Livret A aujourd'hui est loin d'être la meilleure option, mais alors où ? Fonds euro ? Accroître mon investissement SCPI semble une bonne idée, mais sous l'enveloppe de l'AV, il y a quand même des frais d'entrée conséquents qui commencent par entamer le capital, et les frais de gestion chaque année.

Ou alors peut-être que vu mon TMI je peux me permettre les SCPI en direct ? Oui, mais... et si je rechange de taf dans mon secteur précédent, me retrouve mieux payée, et du coup me retrouve avec une fiscalité plein pot ? Je songe également à ouvrir un PEA pour "prendre date" mais j'ai un peu du mal avec la gestion du risque que ça implique... Je n'ai pas le temps de me connecter à la bourse plusieurs fois par jour pour suivre les cours.

À la base je n'y connais pas grand chose en placements, j'ai essayé d'apprendre quelques trucs sur le web, mais là je bloque. Est-ce qu'il existe des répartitions types de l'épargne (AV, SCPI, livret etc) à recommander et laquelle s'applique à mon cas ?

Merci d'avance de vos lumières

 

[Buffeto]

Oui, mais... et si je rechange de taf dans mon secteur précédent, me retrouve mieux payée, et du coup me retrouve avec une fiscalité plein pot ?

à chaque jour suffit sa peine ….si ….si ....si......

il faut faire les investissement au bon moment sans se préoccuper de savoir si ta fiscalité dans quelques années sera différente….d'abord parce que la fiscalité est terriblement variable et instable dans le temps ( on le voit encore avec le PAS) et ensuite , il sera temps d'ici quelques années de prendre des décisions fiscales .

et ensuite ce qui doit guider l'investisseur n'est pas en 1er lieu une future fiscalité , sauf si bien entendu on est déjà en TMI 30 ou 41 et à l'IFI .

mais ceci n'est que mon avis .

 

[Tomas466]

Vous trouverez en ligne de nombreuses stratégies d'investissement, toutes différentes les unes des autres (quand il ne s'agit pas d'arnaques, évidemment, ou de gens qui vous vendent un produit derrière) et forcément âprement discutées. J'attire votre attention sur certaines qui peuvent demander peu de temps annuellement une fois mises en place, notamment les notions de "portefeuille paresseux" (lazy portfolio) qui cherchent à être diversifiées et simples pour l'investisseur. C'est plutôt du long terme, donc peut-être au-delà de votre horizon 3/6 ans, mais ça peut vous aider à y voir plus clair. En gros l'approche est la suivante :

- 25% de fonds monétaire : sans risque, rapporte peu, très liquide -> ça peut être du livret A ou équivalent
- 25% d'obligations : peu risqué, rapporte un peu plus que le monétaire mais généralement pas beaucoup plus, relativement liquide -> en France des fonds en euros dans le cadre d'une AV sont satisfaisants
- 25% d'actions : un peu plus risqué à très risqué, rapporte davantage, liquide -> un PEA avec une sélections de valeurs ou d'ETF est pas mal, ça fonctionne aussi dans une AV
- 25% d'actifs non financiers : risque et rendement variables mais relativement décorrélés du monde financier -> immobilier hors RP en direct ou via SCPI, montres, tableaux, métaux précieux, objets de valeur...

L'idée générale est d'être adapté à tous types de crises et de profiter a minima des hausses lors de périodes plus sereines. L'autre idée générale est la simplicité : on s'en occupe une fois par an en vendant ce qui a progressé et en rachetant ce qui a baissé pour revenir à 25%-25%-25%-25% de la valeur du portefeuille à ce moment-là. Et ensuite on laisse dormir pendant un an sans s'en occuper vraiment.

Si l'approche vous intéresse il existe une littérature importante sur le sujet que vous trouverez en ligne, y compris des gens qui partagent leur approche et parfois leur portefeuille. Je ne dis pas que c'est adapté à votre cas, mais ça peut aider à réfléchir