Choix assurance vie Fortuneo/Linxea et stratégie de placement

paal

Top contributeur
Si je comprends bien (me corriger si je me trompe) : le calcul du taux d'un fonds euro et le versement de la rémunération liée à ce placement se font en année n+1, en général vers janvier/février.
Donc on a tout intérêt à attendre cette rémunération avant de faire un rachat total pour clôturer une assurance vie. Ca veut dire que si je clôture via un rachat total mon AV, je gagnerai quand même des intérêts sur mon capital pour l'année 2018 ou pas ?
D'après ce que tu dis encoroburo, je toucherai des intérêts minimes c'est ça ?
Cela dépend des conditions générales des contrats, et tous les assureurs ne pratiquent pas de la même façon ....

Parfait alors :) ce n'était pas très clair sur les fiches descriptives des UC lors de l'ouverture de mon AV...
Je suis allé sur mon AV ouverte pour vérifier, et je n'ai pas retrouvé les lignes sur les frais d'entrée et de sortie, mais des frais de gestion : 2%, alors que ces frais sont censés être de 0,6% sur mon contrat Linxea Avenir.
Bon, on verra le reste plus tard ....
 
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devel

Contributeur
2%, alors que ces frais sont censés être de 0,6% sur mon contrat Linxea Avenir.
Bonjour,
2% c'est ce que prend comgest. Ce sera transparent pour vous car les rendements affichée inclue cela. Néanmoins, il faut être conscient qu'ils devront superformer le marché de presque 2% pour faire mieux qu'un ETF monde qui lui a des frais de gestion moindre.

Concernant axa, faite un rachat partiel en gardant le minimum, puis un rachat total en janvier pour clôturer.

Moi à votre place, je ne garderai peut être même pas 8000 en livret A mais plutôt sur AXA. Pour ma part, c'est ce que je vais faire avec Boursorama, mais mes contrats ont plus de 8 ans et le retrait de fait en 3 jours.
 

Charly26230

Contributeur régulier
Moi à votre place, je ne garderai peut être même pas 8000 en livret A mais plutôt sur AXA. Pour ma part, c'est ce que je vais faire avec Boursorama, mais mes contrats ont plus de 8 ans et le retrait de fait en 3 jours.
Oui 3à 4 mois de dépenses courantes suffisent largement sur les livrets.
Tout le reste est à écoper sur une AV en ligne qui te rapportera davantage, tout en conservant une certaine liquidité.

Attention à ne pas trop mettre sur le fds en €uros.
Par les temps qui courent et pour un profil sécuritaire, je dirais mettre maximum 75%, ce qui est déjà bcp.
Si tu es un peu joueur et selon tes objectifs et horizon d'invt, on peut allouer encore différemment.
 

paal

Top contributeur
Je reprends la rédaction d’un commentaire, après m’être fait jeter avant validation dans la nuit ….



Si je comprends bien (me corriger si je me trompe) : le calcul du taux d'un fonds euro et le versement de la rémunération liée à ce placement se font en année n+1, en général vers janvier/février.
Le calcul de la rémunération qui sera versée à titre de participation aux bénéfices d’un assureur comporte plusieurs étaoes ;

Comme dans de nombreuses entreprises, et de façon périodique (souvent chaque mois), cette rémunération se trouve examinée à la lumière des opérations effectuées, et de l’évolution des marchés ; actuellement, les assureurs connaissent leurs résultats à fin septembre et ont une isée assez précise de ce que seront ceux d’octobre ; et plus on approche de la fin d’année, et plus les résultats se précisent

Quelques jours avant le fin de l’année, les mêmes assureurs ont une idée très précise de ce que sera la performance financière de leurs avoirs, eet il ne reste plus principalement qu’à préciser les résultats techniques (les opérations inopinées intervenant sur les rachats ou l’évolution des rentes viagères servies ou à servir
Durant la première décade de l’année suivante, c’est aux services comptables et informatiques de se mettre fortement à l’œuvre afin de déterminer le résultat opérationnel
Sauf que (car il y en a un …), chaque assureur se trouve dans le cadre d’un marché concurrentiel, et que cette concurrence impose de fait de connaître ce qu’annoncera son (ses) concurrents les plus directs, et à ce stade, on se tient à la culotte comme dans une mêlée de rugby …
Et c’est ce qui explique qu’il existe un plus ou moins long délai, entre la connaissance du résultat opérationnel (y compris celui qui sera prochainement distribué aux souscripteur, mis en réserve, etc ….) été celui de la publication de ces résultats ….

Donc on a tout intérêt à attendre cette rémunération avant de faire un rachat total pour clôturer une assurance vie. Ca veut dire que si je clôture via un rachat total mon AV, je gagnerai quand même des intérêts sur mon capital pour l'année 2018 ou pas ?
Je pense qu'il doit plutôt s'agir de l'année 2019, celui de 2018 ayant déjà dû se trouver versé ...

A part cela, et si vous avez un besoin impérieux de procéder à un rachat durant les derniers mois de l’année, vous avez tout intérêt :

- à attendre les premiers jours de janvier pour effectuer un rachat partiel consistant de la valeur de votre contrat (la perception en est généralement plus rapide qu’un rachat total)

- à ne demander ce rachat total qu’une fois que le rachat partiel aura été obtenu ; à savoir qu’un rachat TOTAL, c’est le préalable à la disparition d’un contrat (ce qui n’est pas le cas du rachat partiel), et que l’assureur a certaines vérifications à effectuer avant de verser le solde du contrat, quel qu’en soit le montant …

D'après ce que tu dis encoroburo, je toucherai des intérêts minimes c'est ça ?
Tout dépend des conditions générales des contrats, car tous les assureurs ne pratiquent pas de la même façon, selon les contrats ….

Parfait alors ce n'était pas très clair sur les fiches descriptives des UC lors de l'ouverture de mon AV...
Je suis allé sur mon AV ouverte pour vérifier, et je n'ai pas retrouvé les lignes sur les frais d'entrée et de sortie, mais des frais de gestion : 2%, alors que ces frais sont censés être de 0,6% sur mon contrat Linxea Avenir.
Tout dépend avec quel interlocuteur vous faites vos opérations :

Si c’est avec une banque ou avec le courtier d’une société de bourse, ces intermédiaires vont conclure avec le gérant de l’OPCVM d’une commission à l’entrée, voire à la sortie du support

Mais si c’est avec un courtier (ou une banque) en ligne, ces structures demandent à ces gérants une gratuité des commissions d’entrée ou de sortie pour les souscripteurs, et concluent en parallèle des accords de rétrocession de frais de gestion ; c’est donc la recette de cuisine entre ces interlocuteurs ….
 

upstyler

Membre
Merci pour vos retours.

2% c'est ce que prend comgest. Ce sera transparent pour vous car les rendements affichée inclue cela. Néanmoins, il faut être conscient qu'ils devront superformer le marché de presque 2% pour faire mieux qu'un ETF monde qui lui a des frais de gestion moindre.
Ah d'accord, je comprends mieux !

Oui 3à 4 mois de dépenses courantes suffisent largement sur les livrets.
Tout le reste est à écoper sur une AV en ligne qui te rapportera davantage, tout en conservant une certaine liquidité.

Attention à ne pas trop mettre sur le fds en €uros.
Par les temps qui courent et pour un profil sécuritaire, je dirais mettre maximum 75%, ce qui est déjà bcp.
Si tu es un peu joueur et selon tes objectifs et horizon d'invt, on peut allouer encore différemment.
J'ai environ 3 500€ de frais par mois, donc 8 000€ me semble pas si énorme :-D
Et j'ai une forte partie de mes revenus qui est variable, cela me permet d'avoir un fonds de roulement disponible si besoin rapide.

Concernant axa, faite un rachat partiel en gardant le minimum, puis un rachat total en janvier pour clôturer.
- à ne demander ce rachat total qu’une fois que le rachat partiel aura été obtenu ; à savoir qu’un rachat TOTAL, c’est le préalable à la disparition d’un contrat (ce qui n’est pas le cas du rachat partiel), et que l’assureur a certaines vérifications à effectuer avant de verser le solde du contrat, quel qu’en soit le montant …
👌

Attention à ne pas trop mettre sur le fds en €uros.
Par les temps qui courent et pour un profil sécuritaire, je dirais mettre maximum 75%, ce qui est déjà bcp.
Si tu es un peu joueur et selon tes objectifs et horizon d'invt, on peut allouer encore différemment.
Que conseillerais tu ?
 

Charly26230

Contributeur régulier
J'ai environ 3500€ de frais par mois, donc 8 000€ me semble pas si énorme :-D
Je garde 8 000€ car j'ai une forte partie de mes revenus qui est variable, cela me permet d'avoir un fonds de roulement disponible si besoin rapide.
Alors ok, parfait c'est raccord.

Que conseillerais tu ?
ça:
 

upstyler

Membre
D'accord, merci pour le lien charly.

3 questions se rajoutent :)

- Je vais clôturer mon AV AXA début 2020. A quel moment faut-il le clôturer ? Après l’obtention de mes bénéfices j'imagine ?
- Comment sont calculés les bénéfices d'une AV ? Je m'explique : prenons un cas simple avec une AV 100% fonds euro. Je place 10 000€ en septembre 2019 dessus. En janvier 2020, l'assureur explique que le taux de rendement était de 2% sur 2018 sur ce fonds euro. Je vais toucher 4/12e de 2% ? (car j'aurai laissé la somme 4 mois sur l'année)
- par rapport à la répartition du portefeuille d'un AV, chaque année, dès qu'on reçoit la performance des UC, il faudrait, dans l'idée, répartir à nouveau suivant le % initial prévu, c'est ça ?
Du coup on fait quoi des plus values et moins values ?
 
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paal

Top contributeur
D'accord, merci pour le lien charly.

3 questions se rajoutent :
1 - Je vais clôturer mon AV AXA début 2020.
A quel moment faut-il le clôturer ? Après l’obtention de mes bénéfices j'imagine ?
Pour moi, ce serait le plus tôt possible, dès début janvier 2020, car la liquidation de ce contrat, il y aura des intérêts en 2020, et ils seront à un taux fortement minorés (sans participation aux bénéfices de 2020)

C'est d'ailleurs la raison pour laquelle, et pour moi qui ne pratique le plus souvent que des rachats partiels annuels, je les initie aux environs de la Saint Valentin (14/02), car la part d'intérêts de l'année en cours sera minime à ce moment de l'année (aussi bien en taux servi qu'en durée de placement)

2 - Comment sont calculés les bénéfices d'une AV ? Je m'explique : prenons un cas simple avec une AV 100% fonds euro. Je place 10 000€ en septembre 2019 dessus. En janvier 2020, l'assureur explique que le taux de rendement était de 2% sur 2018 (et qu'il estime qu'il sera proche de x% en 2019) sur ce fonds euro.
Je vais toucher 4/12e de 2% ? (car j'aurai laissé la somme 4 mois sur l'année)
A l'exception du taux servi en 2019 qui ne sera connu que plus tard (début 2020), c'est cela dans le principe ….

3 - par rapport à la répartition du portefeuille d'une AV, chaque année, dès qu'on reçoit la performance des UC, il faudrait, dans l'idée, répartir à nouveau suivant le % initial prévu, c'est ça ?
Du coup on fait quoi des plus values et moins values ?
Cela ce serait dans le cas d'une UC qui pratique une distribution, comme cela peut l'être avec des UC immobilières (dont le produit se trouve souvent reversé sur le fonds Euros) ….

Mais lorsque l'on a des UC qui ne distribuent pas, mais dont la valorisation se reflète dans la valeur liquidative de la part (comme c'est très souvent le cas ...), les plus-values restent dans le compartiment des UC, et leur soumission à taxation et PS se trouve reportée au moment d'un rachat (partiel ou total).
 

upstyler

Membre
Merci paal pour le retour.

A l'exception du taux servi en 2019 qui ne sera connu que plus tard (début 2020), c'est cela dans le principe ….
Oui je me suis planté, je voulais dire rendement de 2% sur 2019 !

Cela ce serait dans le cas d'une UC qui pratique une distribution, comme cela peut l'être avec des UC immobilières (dont le produit se trouve souvent reversé sur le fonds Euros) ….

Mais lorsque l'on a des UC qui ne distribuent pas, mais dont la valorisation se reflète dans la valeur liquidative de la part (comme c'est très souvent le cas ...), les plus-values restent dans le compartiment des UC, et leur soumission à taxation et PS se trouve reportée au moment d'un rachat (partiel ou total).
Je comprends. Du coup ma question est plutot celle-ci : si les UC varient suivant leur valeur, leur répartition en % valeur du total de portefeuille de l'AV varie aussi. Pour gérer ce portefeuille "en bon père de famille", est-il conseillé de procéder à un rééquilibrage régulier ? Si oui, à quelle période et comment ? Je crois savoir qu'il existe des arbitrages automatiques de proposés (gratuits sous Linxea Spirit et Avenir).
 

paal

Top contributeur
Je comprends. Du coup ma question est plutôt celle-ci : si les UC varient suivant leur valeur, leur répartition en % valeur du total de portefeuille de l'AV varie aussi.
Pour gérer ce portefeuille "en bon père de famille", est-il conseillé de procéder à un rééquilibrage régulier ?
Si oui, à quelle période et comment ?
Je pense que là, chacun aura sa recette ; pour ma part, j'assure une surveillance sur une base mensuelle, et j'arbitre à l'occasion, selon le résultat de cette surveillance ....

Je crois savoir qu'il existe des arbitrages automatiques de proposés (gratuits sous Linxea Spirit et Avenir).
Oui, il y a des options de cette nature dans certains contrats, ; mais je ne les utilise pas, et lorsque je procède à un arbitrage (toujours partiel mais plus ou moins important ...), j'indique dans la capture de ventilation des supports, la raison dudit arbitrage .....
 
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