Changement de logement principal sous prêt, sans clause de transfert

[DH33]

Bonjour à tous,

Je vous explique ma situation : j'ai contracté en 2018 un prêt au taux magnifique de 1,58% de 267k€ pour l'achat de ma maison en primo-accédant (sur 25 ans, mensualité hors assurance de 1075€, +85€ assurance). Je réfléchis à aller habiter un peu plus loin dans la campagne et donc revendre mon logement actuel (valorisé à hauteur de 370k€, net vendeur) pour acheter un bien de l'ordre de 280k€, soit en prenant en compte frais de notaire, travaux d'aménagement et autres, on devrait avoir un delta positif d'au minimum de 50k€.
Le prêt contracté (Crédit Agricole Facil'Immo) ne dispose pas de clause de transférabilité (si j'avais su à l'époque...).
Avec les taux actuels si on solde notre emprunt actuel pour contracter un nouveau prêt pour ce nouveau bien, disons 200k€ à 4,4% sur 20 ans, en quelque sorte la "continuité" de notre prêt actuel (215k€ de capital restant dû), on se retrouverait avec des mensualités de 1255k€. Avec une assurance de prêt qui fatalement montera aussi car ma femme a depuis des soucis de santé qui l'empêchent de travail à temps plein... disons donc une mensualité assurance inclue de 1400k€, ce qui nous ferait toucher la zone rouge en taux d'endettement (33%).

Bref, notre projet d'acheter un logement moins cher que notre actuel nous reviendrait plus cher et pour la même durée restante d'emprunt... c'est fou de se dire cela mais je suis donc bloqué dans mon logement? Je découvre ainsi avec horreur cette histoire de clause de portabilité/transférabilité qui 1) est sûrement très mal connue des primo-accédants et 2) qui est peu répandue en France. Et si les taux d'intérêts ne baissent pas significativement, je suis donc bloqué pour encore pas mal d'années... j'imagine ne pas être le seul à être dans cette situation (et je peux me considérer chanceux, n'ayant pas de besoin impérieux de déménager), mais c'est bien tragique.

Avez-vous des idées/conseils pour de tels cas de figure? Ma banque pourrait-elle envisager un entre-deux en terme de taux? Est-ce qu'un rachat de prêt par une autre banque aiderait?

Merci d'avance pour vos conseils,

Denis

 

[hargneux]

Un rachat par une autre banque se ferait au taux actuel, pas au taux de 2018.
Un entre deux difficile à envisager, suivant le taux de refinancement de l'époque et la marge de l'époque.

Enfin, le fait que cela ne soit pas au contrat n'est pas un verrou impossible à ouvrir. Leur avez vous posé la question ?

 

[Aristide]

Bonjour,

Deux clauses sont éventuellement possibles dans les offres/contrat de prêt ;

+ Clause de "maintien du solde" = Même débiteur mais bien différent - Transfert de garantie
+ Clause de transfert du solde = Même bien mais débiteur différent - Nouveau contrat - nouvelle garantie

=> Dans l'un ou l'autre cas il ne s'agit jamais d'un droit acquis mais toujours d'une éventuelle possibilité soumise à l'acceptation de la banque prêteuse.

Inversement, l’absence de clause n'empêcherait pas une banque de le faire si elle y consent.
Mais dans le contexte des actuels taux de marché pas certain que ce soit dans son intérêt.

Un rachat de crédit ne présente aucun avantage.

Cdt

Edit: Ayant écrit cette réponse avant déjeuner sans la publier, je n'avais pas vu celle de hargneux en la postant à l'instant.

 

[Triaslau]

Bonjour,
Pas vraiment de solution si ce n'est pas au contrat, il faut voir si ils sont prêt à négocier (au moins réduire certains frais etc) mais il sera difficile d'obtenir un transfert total. Le rachat ne sert à rien, c'est la même chose, qu'il soit fait par votre banque ou une autre.
Seul petit avantage, si vous avez moins de 60 ans en fin de contrat, vous devriez pouvoir échapper au questionnaire médical et donc au surcout pour votre femme.