Chances de prêt ?

[profane]

Bonjour, je vous sollicite car avec mon copain on veut acheter un appartement, on a déjà fait des visites. Dans le couple, c'est moi le mouton noir et je voudrais votre avis concernant nos chances d'obtenir un prêt et à quel taux. Je précise nos profils :

A) 31 ans, démissionné d'un CDI en 2016 et CDD successifs depuis; gagnant 1850€ net (avant prélèvement à la source); 85k d'épargne (PEL, Livret A, Assurance Vie)

B) 31 ans, CDI (depuis moins d'un an); gagnant 2050€ net (avant prélèvement à la source); 90k d'épargne (PEL, Livret A)

Alors malgré l'épargne qu'on a, on aimerait bien évidemment le garder et emprunter le maximum possible.

Merci de votre aide !

 

[Aristide]

Bonjour,

Bien que non rédhibitoire, un seul emprunteur en CDI n'est pas la situation idéale.

Crédit : le CDI est un sésame, le CDD un boulet
https://www.pap.fr/actualites/credit-le-cdi-est-un-sesame-le-cdd-un-boulet/a21125

L'approche d'un tel dossier pourra être très différente d'une banque à l'autre tant en termes d'analyse du risque que de ses conditions dans l'hypothèse d'une suite favorable;.
Certaines pourraient baser leur étude sur le seul revenu CDI.

Par ailleurs, pour l'appréciation des risques, il manque des informations; notamment:
+ Loyer actuel
+ Charges autres crédits en cours
+ Nombre personnes au foyer
+ Besoins éventuels de renouvellement véhicules à court/moyen terme
+ Apport personnel envisagé

A toutes fins utiles., pour une première approche, ces billets et l'applicatif joint pourrait peut-être vous être utile:

Quel prix puis-je mettre dans mon logement ?

https://blog.cbanque.com/aristide/26/quel-prix-puis-je-mettre-dans-mon-logement-1ere-partie/

https://blog.cbanque.com/aristide/25/quel-prix-puis-je-mettre-dans-mon-logement-2eme-partie/

https://blog.cbanque.com/aristide/24/quel-prix-puis-je-mettre-dans-mon-logement-3eme-partie/

https://blog.cbanque.com/aristide/23/quel-prix-puis-je-mettre-dans-mon-logement-4eme-partie/

Cdt

 

[profane]

Merci Aristide pour ta réponse et les liens.

Je paie actuellement un loyer de 550€, mon copain vit chez ses parents.
Nous n'avons pas de crédit en cours.
2 personnes au foyer.
Pas besoin de renouvellement de voiture à court terme.
Pour l'apport, le minimum possible.

 

[vivien]

Bonjour,

Par ailleurs, pour l'appréciation des risques, il manque des informations; notamment:
+ Loyer actuel
+ Charges autres crédits en cours
+ Nombre personnes au foyer
+ Besoins éventuels de renouvellement véhicules à court/moyen terme
+ Apport personnel envisagé

Il manque aussi, me semble-t-il, le montant du crédit souhaité, non ????

Bonne journée

 

[profane]

Bonjour vivien,

Pour le montant du crédit ce sera la banque qui le dira non ? On regarde des appartements de 150k à 250k

 

[Aristide]

Il manque aussi, me semble-t-il, le montant du crédit souhaité, non ????

Oui mais il y a deux démarche possibles:

1) - Calcul de la mensualité - compatible avec la capacité de remboursement - à partir d'un montant, une durée et un taux.

2) - Calcul des "montant/durée" possibles à partir de la capacité de remboursement et du taux associé à la durée.

Mon applicatif joint ci-dessus répond à cette seconde démarche.

Cdt

 

[Aristide]

Je paie actuellement un loyer de 550€, mon copain vit chez ses parents.
Nous n'avons pas de crédit en cours.
2 personnes au foyer.
Pas besoin de renouvellement de voiture à court terme.
Pour l'apport, le minimum possible.

Il semble aussi utile de rappeler qu’en passant du statut de locataire à celui de propriétaire suivant :

+ La zone (urbaine ou rurale)
+ Le secteur (diffus = pavillon ou groupé = appartement)
+ La nature du bien (neuf ou ancien)

=> Les charges mensuelles globales peuvent se trouver majorées de 10% à 20% du fait:

+ Impôts fonciers
+ Assurance multi risques habitation
+ Travaux entretiens/réparation
+ Charges copropriété
+ Éventuellement frais de transport supplémentaires (par exemple habitat en zone rurale éloignée des écoles, commerces…etc.)

Ainsi qu'expliqué ci-dessus, étant donné les approches différentes d'une banque à l'autre il est préférables que vous en sollicitiez quelques unes afin d'obtenir des informations fiables qu'il m'est impossible de vous fournir.

Cdt

 

[moietmoi]

A) 31 ans, démissionné d'un CDI en 2016 et CDD successifs depuis; gagnant 1850€ net (avant prélèvement à la source); 85k d'épargne (PEL, Livret A, Assurance Vie)

B) 31 ans, CDI (depuis moins d'un an); gagnant 2050€ net (avant prélèvement à la source); 90k d'épargne (PEL, Livret A)

le profil "écureuil" de chacun des 2 sera favorable, Comme Aristide le dit , la prise en compte des revenus en cdd (par exemple , moyenne des 12 derniers mois)pourra être réalisée par certaines banques, d'autres l'excluront;

Pour le montant du crédit ce sera la banque qui le dira non ?

oui et non, pour avoir un dialogue constructif , il vaut mieux avoir une approche de ce que l'on veut demander, mais il est vrai que la banque peut aussi aider à "monter" le projet; mais sans doute dans ce cas, le conseiller sera enclin à sécuriser le dossier par un apport plus important;

On regarde des appartements de 150k à 250k

je comprends votre recherche, la fourchette est large, mais le banquier risque d'être un peu perdu.. effectivement en continuant la discussion ici , tu pourras affiner et arriver devant les "banquiers" plus armé

 

[profane]

Merci moietmoi,
Nous avons repéré un appartement qui nous intéresse à 200k, pile dans la moyenne de notre fourchette. J'ai lu aussi la possibilité de se pacser en indivision avant et un seul emprunteur. Est-ce si facile ?

 

[moietmoi]

J'ai lu aussi la possibilité de se pacser en indivision avant et un seul emprunteur. Est-ce si facile ?

euh , la discussion n'était pas la même,
Pour toi, soit l'un des deux achète seul, le bien lui appartiendra à lui tout seul et tout le dossier n'est fait que sur la personne qui achète, l'autre n'existe pas pour la banque,
Soit vous achetez en indivision( sans pacs , avec pacs) ou en communauté(mariage) et là le bien vous appartient en indivision au pro rata de ce qui est indiqué dans l'acte ( en général 50/50)( ou en communauté) et la banque monte le dossier avec les éléments patrimoniaux et de revenus des 2 personnes;