Bonjour,
Je comprends pas ce que vous voulez dire ? Un exemmple ?
Au taux de 2,75% (actuariel), avec 1.482€ de droits acquis vous pouvez obtenir 23.000€ de crédit quelle que soit la durée retenue.
En 15 ans la mensualté sera de 155,71€ et le coût du crédit sera de 5.027,80€.
La totalité des 1.482€ sera consommée.
Mais, à l'autre extrémité, si sous chosissez une durée de 2 ans, vous aurez toujours le 23.000€. la mensualté sera de 985,68€ et le coût du crédit de 656,32€.
Mais vous n'aurez consommé que199,40€ droits acquis, le solde restant disponible pour déventuels projets ultérieurs.
Je viens de lire les posts, et l'idée du "Coût du Crédit Corrigé" est intéressante. Si j'ai bien compris, il prend en compte l'effet temps en essaynt d'égaliser deux échanciers (en cas de différence de flux, on place le surplus à un taux X). C'est bien ca ?
Je me demandais si l'on ne pouvait pas aussi prendre en compte l'actualisation des flux futurs pour ramener leur valeur à aujourd'hui et en déduire le "coût total actualisé" ? (Ce qui revient un peu au cout du crédit corrigé mais sans supposer le replacement de la diff)
Sur le "Coût Corrigé du Crédit" :
Le taux Effectife global (TEG)
+ Part de l'utopie que les sommes versées à la banque pourraient être rentabilisée à ce taux
+ Ne tient aucun compte de l'apport personnel (comparaison impossible d'une banque à une autre si exigence d'apport personnel différent)
+ Est calculé prêt par prêt alors que c'est le "Taux d'ensemble" = tous prêts du plan de financement confondus, qui intéresse l'emprunteur.
Quant au Coût du Crédit simple :
+ Il ne tient aucun compte de l'effet temps. Avec ce calcul 100€ payés pendant 60 mois et 1.000€ payés pendant 60 autres mois ensuite donnera exactement le même résultat que 1.000€ d'abord payés pendant 60 mois puis seulement 100€ pendant les 60 mois suivants.
+ Il ne tient aucun compte de l'apport personnel.
Ce concept de "Coût du Crédit" vise donc à évaluer à un taux de rémunération choisi par l'emprunteur, le manque à gagner en intérêts sur toutes les sommes déboursées pour son projet.
L'apport personnel est considéré comme un prêt fait à soi même.(S'il est investi il ne peut plus être rentabilisé au taux de l'épargne)
Ce manque à gagner théorique s'ajoute au coût du crédit pour donner le "Coût du Crédit Corrigé"
Il y a un autre concept qui, dans une comparaison d'offres, aboutira au même choix, c'est le "Coût du Projet à Crédit Corrigé".
Au coût du Crédit Corrigé il suffit d'ajouter le coût total de l'investissement.
Cordialement,