Calculer Le Taux Moyen d'un financement

jeanmiche

Nouveau membre
Bonjour à tous,

Je me permets de rebondir sur ce sujet.

Je souhaite faire comme kenko82 : trouver le taux nominal (annuel ou périodique, peu importe) de 2 emprunts (emprunt bancaire classique et PTZ).

Il est facile de trouver sur Internet la formule qui calcule la mensualité, le nombre de mensualités, le montant du prêt (cf. http://www.calculette.net/interet.htm), mais comment faire pour calculer le taux nominal ?

Concrètement, j'ai 2 emprunts :
- 1 EB de 148 250€ à 4,15% sur 20 ans >> Mensualité = 910,13€ / Coût total = 910,13*20*12 = 218 430,40€
- 1 PTZ de 13 200€ à 0% sur 12 ans >> Mensualité = 91,67€ / Coût total = 91,67*12*12 = 13 200€

On trouve donc un capital total emprunté de 161 450€ sur 20 ans, et un coût total de 231 630,40€. Ce qui permet de calculer facilement la mensualité : 965,13€.

Avec toutes ces infos, comment décortiquer la formule du calcul de la mensualité pour retrouver celle du taux d'intérêt nominal ? J'aimerais en effet faire un échéancier mensuel, et j'ai donc besoin de ce taux d'intérêt pour calculer les intérêts à payer par mois.

J'espère avoir été clair, n'hésitez pas à me poser des questions le cas échéant. Dans l'attente de votre aide, merci par avance ! :)
 

Aristide

Top contributeur
Concrètement, j'ai 2 emprunts :
- 1 EB de 148 250€ à 4,15% sur 20 ans >> Mensualité = 910,13€ / Coût total = 910,13*20*12 = 218 430,40€
- 1 PTZ de 13 200€ à 0% sur 12 ans >> Mensualité = 91,67€ / Coût total = 91,67*12*12 = 13 200€

On trouve donc un capital total emprunté de 161 450€ sur 20 ans, et un coût total de 231 630,40€. Ce qui permet de calculer facilement la mensualité : 965,13€.

Avec toutes ces infos, comment décortiquer la formule du calcul de la mensualité pour retrouver celle du taux d'intérêt nominal ? J'aimerais en effet faire un échéancier mensuel, et j'ai donc besoin de ce taux d'intérêt pour calculer les intérêts à payer par mois.
Ce calcul est faux car vous mélangez des échéances calculées sur 144 mois avec des échéances calculées sur 240 mois.

D'autre part vous semblez dire deux choses:
1) - Comment calculer le taux nominal = je suppose que c'est du taux "d'ensemble" de vos deux prêts dont vous voulez parler
2) - Faire un échéancier mensuel global pour ces deux prêts à partir de ce taux

Pour calculer le taux "d'ensemble" de vos deux prêts c'est relativement facile.

Mais vous ne pouvez pas bâtir un seul tableau d'amortissement à partir de ce taux "d'ensemble" pour deux crédits différents qui n'ont ni le même taux ni la même durée.

Ou bien je vous ai mal compris ???

Voir sur fichier Excel joint ce qui est possible (J'ai été obligé de le compresser car trop lourd; il vous faut Winzip pour le décompresser)
.
=> Taux d'ensemble = 3,9423%
 

Pièces jointes

guillaume7684

Nouveau membre
Ce calcul est faux car vous mélangez des échéances calculées sur 144 mois avec des échéances calculées sur 240 mois.

D'autre part vous semblez dire deux choses:
1) - Comment calculer le taux nominal = je suppose que c'est du taux "d'ensemble" de vos deux prêts dont vous voulez parler
2) - Faire un échéancier mensuel global pour ces deux prêts à partir de ce taux

Pour calculer le taux "d'ensemble" de vos deux prêts c'est relativement facile.

Mais vous ne pouvez pas bâtir un seul tableau d'amortissement à partir de ce taux "d'ensemble" pour deux crédits différents qui n'ont ni le même taux ni la même durée.

Ou bien je vous ai mal compris ???

Voir sur fichier Excel joint ce qui est possible (J'ai été obligé de le compresser car trop lourd; il vous faut Winzip pour le décompresser)
.
=> Taux d'ensemble = 3,9423%
Bonsoir,

Merci pour ce tableau.

Mon cas est le suivant, j'ai 2 crédits:
- PTZ sur 144 mois de 35700€
- Prêt classique à 3,81% sur 300 mois de 164300€

J'aimerais connaître le taux moyen pour l'ensemble de ces 2 crédits, quand je remplis ton tableau, ça me donne un taux moyen de 3,44%.

Est-ce que ce taux de 3,44% signifie la même chose que si je n'avais qu'un seul crédit de 200000€ sur 300 mois????

Merci.
 

Aristide

Top contributeur
Bonjour,

Oui, le "taux d'ensemble" de ces deux crédits est de 3,4459%.

C'est le taux d'un crédit de 200.000€ sur 300 mois qui serait remboursé au moyen :
+ D'un premier palier d'échéances de 1.098,01€ pendant 144 mois.
et
+ D'un second palier d'échéances de 850,09€ pendant 156 mois.

Cordialement.
 

guillaume7684

Nouveau membre
Bonjour,

Oui, le "taux d'ensemble" de ces deux crédits est de 3,4459%.

C'est le taux d'un crédit de 200.000€ sur 300 mois qui serait remboursé au moyen :
+ D'un premier palier d'échéances de 1.098,01€ pendant 144 mois.
et
+ D'un second palier d'échéances de 850,09€ pendant 156 mois.

Cordialement.
Bonjour,

Merci pour ta réponse.

Et si je veux connaître le taux moyen sur 300 mois avec un lissage des 2 prêts (la même échéance sur toute la période), comment je dois-faire?

Cordialement,

Guillaume.
 

Aristide

Top contributeur
Donne moi ton échéance cible; je vais te le faire.

Attention: il serait hautement souhaitable que cette échéance cible soit suffisamment élevée pour que les intérêts dus au mois le mois soient - au minimum - payés.

Dans le cas contraire tu aurais des amortissements négatifs.

Or dans ce cas, le montant de ces amortissements négatifs (qui en fait correspondent aux intérêts dus et non payés) vienent s'ajouter au capital dû.

Dès lors, au lieu de diminuer, le capital dû augmente.

De plus, la capitalisation des intérêts est permise par le code civil mais seulement pour des intérêts dus depuis au moins un an. Or certaines banques capitalisent encore au mois le mois ce qui augmente bien entendu le coût global du crédit.

Cordialement,
 

guillaume7684

Nouveau membre
C'est bon j'ai réussi, dans la cellule "T8" j'ai mis: "=-$O$308/$P$4"
P4 = 300

Ce qui me donne la même échéance sur 300 mois, soit 939,62€

Ca me donne mon lissage.
 

Aristide

Top contributeur
Je ne sais pas de quelle cellule "T8" tu parles car je n'ai pas gardé le tableau.

Mais avec l'échéance globale lissée de 939,62€ que tu annonces, çà me semble ne pas coller car le prêt de 164.300€ ne semble pas amorti en 300 mois.

Selon mon estimation il faut 333 mois pour amortir les 2 prêts avec une échéance lissée de 939,62€.

Inversement pour amortir le prêt de 164.300€ à 3,81% en 300 mois et le PTZ de 35.700€ en 144 mois, il faut une échéance lissée de 998,12€.
Le taux d'ensemble serait alors de 3,4712%.

Voir Fichier Excel joint.

Cordialement,
 

Pièces jointes

amelie33125

Nouveau membre
Bonjour,

J'aurai besoin de connaître le taux d'ensemble de mon crédit immobilier. Il se compose de 3 prêts lissés :
- 102 644€ au taux de 3,95% sur 300 mois
- 64 000€ au taux de 3,65% sur 180 mois
- 22 200€ à taux 0% sur 144 mois
Ma mensualité, assurance comprise, est de 1004€ par mois (car les 3 prêts sont lissés sur 300 mois).
Comment puis-je calculer le taux d'ensemble de mon emprunt ?

Merci d'avance pour votre réponse.

Cordialement,

Amélie.
 

Aristide

Top contributeur
Bonjour,

Le fichier Excel joint à la page 17 ci-dessus vous donne un exemple de la méthode à suivre.

Mais pour calculer un taux de crédit stricto sensu, il faut raisonner hors assurance.

Le mieux serait que vous fournissiez les différents paliers échéances hors assurance.

Après il suffit d'adapter/aménager le tableau Excel ci-dessus cité.

Cdt
 
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