Bonjour,
J'ai regardé votre dossier mais, faute de précisions ainsi qu'expliqué ci-dessus, je n'ai pu faire que des hypothèses.
Quelques explications préalables.
Dans un plan de financement tel que vous le présentez et, également ainsi que supposé antérieurement, c'est très probablement un montage gigogne à échéances lissées comprenant:
+ Un PTZ avec un différé de 60 mois
+ Un prêt "emboîté" à taux réduit
+ Un prêt lisseur avec des paliers d'échéances qui assurent - sur toute la durée - une échéance constante tous prêts confondus.
=> que votre banque vous propose.
Or il faut savoir qu'il y a plusieurs méthodes pour calculer lesdits paliers de ce prêt lisseur.
La première ne consiste d'ailleurs pas en un calcul mais en un définition à priori de l'échéance globale dite "Échéance cible".
Dans ce cas la banque définit avec vous l'échéance que vous voulez/pouvez payer compatible avec votre capacité de remboursement.
Les taux étant fonction des durées ce sont ces dernières qui sont calculées (et non plus l'échéance) de telle sorte que, pour le besoin de financement total exprimé, ce soit la meilleure combinaison possible "Durées/Taux/Montants" qui soit retenue.
Si cette démarche est faite avec une échéance cible "Assurances comprises" c'est la solution optimale qui permet de réduire le coût du crédit (= intérêts + assurances) de plusieurs milliers d'euros. = Solution N°1
Avec une échéance cible hors assurance c'est un faux lissage qui n'est pas optimisé et donc moins intéressant. = Solution N°2
=> Votre banque n'a retenu ni l'une ni l'autre de ces deux possibilités.
La seconde façon de faire est d'imposer des montants avec des durées et les taux correspondant.
Là encore une première variante consiste à proposer un montage en raisonnant sur des échéance assurances comprises. = Solution N°3.
Enfin la dernière possibilité est la démarche ci-dessus hors assurance. = Solution N°4
=> En termes de réduction du coût du crédit la meilleure va de la solution N°1 à la moins bonne la solution N°4
Or, d'après ce que j'ai cru comprendre c'est cette dernière technique que votre banque vous propose.
Partant de cette hypothèse j'ai donc calculé une échéance lissée hors assurances de 1.352,62€ sur 300 mois.
Le taux d'ensemble ressort à 1,0444%.
Voir tableau Excel joint.
Il va sans dire que si mon hypothèse n'était pas la bonne le taux qui en ressort ne serait pas bon.
Cdt
J'ai regardé votre dossier mais, faute de précisions ainsi qu'expliqué ci-dessus, je n'ai pu faire que des hypothèses.
Quelques explications préalables.
Dans un plan de financement tel que vous le présentez et, également ainsi que supposé antérieurement, c'est très probablement un montage gigogne à échéances lissées comprenant:
+ Un PTZ avec un différé de 60 mois
+ Un prêt "emboîté" à taux réduit
+ Un prêt lisseur avec des paliers d'échéances qui assurent - sur toute la durée - une échéance constante tous prêts confondus.
=> que votre banque vous propose.
Or il faut savoir qu'il y a plusieurs méthodes pour calculer lesdits paliers de ce prêt lisseur.
La première ne consiste d'ailleurs pas en un calcul mais en un définition à priori de l'échéance globale dite "Échéance cible".
Dans ce cas la banque définit avec vous l'échéance que vous voulez/pouvez payer compatible avec votre capacité de remboursement.
Les taux étant fonction des durées ce sont ces dernières qui sont calculées (et non plus l'échéance) de telle sorte que, pour le besoin de financement total exprimé, ce soit la meilleure combinaison possible "Durées/Taux/Montants" qui soit retenue.
Si cette démarche est faite avec une échéance cible "Assurances comprises" c'est la solution optimale qui permet de réduire le coût du crédit (= intérêts + assurances) de plusieurs milliers d'euros. = Solution N°1
Avec une échéance cible hors assurance c'est un faux lissage qui n'est pas optimisé et donc moins intéressant. = Solution N°2
=> Votre banque n'a retenu ni l'une ni l'autre de ces deux possibilités.
La seconde façon de faire est d'imposer des montants avec des durées et les taux correspondant.
Là encore une première variante consiste à proposer un montage en raisonnant sur des échéance assurances comprises. = Solution N°3.
Enfin la dernière possibilité est la démarche ci-dessus hors assurance. = Solution N°4
=> En termes de réduction du coût du crédit la meilleure va de la solution N°1 à la moins bonne la solution N°4
Or, d'après ce que j'ai cru comprendre c'est cette dernière technique que votre banque vous propose.
Partant de cette hypothèse j'ai donc calculé une échéance lissée hors assurances de 1.352,62€ sur 300 mois.
Le taux d'ensemble ressort à 1,0444%.
Voir tableau Excel joint.
Il va sans dire que si mon hypothèse n'était pas la bonne le taux qui en ressort ne serait pas bon.
Cdt
