calculatrice Assurance-Vie : intérêts

Nico57

Contributeur
Bonjour à tous,

Histoire de changer, j'ai une question sur l'assurance-vie (pour tout vous dire, mon banquier accepte de me faire un taux un peu meilleur si je prends une assurance-vie, ce qui lui permettrait sans doute une certaine rémunération en raison des frais élevés :D )

J'ai utilisé le calculateur Assurance-Vie de ce site, et je n'arrive pas à retrouver les intérêts par mes propres calculs (je pense donc que JE calcule mal!).

Pour simplier, j'ai entré les paramètres suivants (qui sont tout de même proches des frais que j'aurai) :

Taux : 5 % (ça sera beaucoup moins mais je mets 5 pour simplifier)
Durée : 8 ans
Versement initial : 600 €
Date versement initial : 01/01/2006 (toujours pour simplifier)
Versement périodique -> Montant : 600 €
Versement périodique -> Périodicité : Annuel
Frais sur versements : 5 %
Frais de gestion annuels : 1 %

Prenons par exemple ce que me donne le calculateur sur la première période :

Période Versements Frais Intérêts Prélèvements Solde
2006 600,00 € -30,00 € 22,52 € - 592,52 €

Je suis d'accord avec les frais (600* (1-5%) = 570)
Par contre, je ne retrouve pas les intérêts.
Moi je fais "bêtement" :
570 * 5 / 100 = 28.50 moins les frais de gestion (28.50 * 1 / 100 = 2.85)
soit 28.50 - 2.85 = 25.65

Je suis loin du compte!

Je suppose que c'est une histoire de capitalisation d'intérêts, mais si tel était le cas, le calculateur devrait (à mon sens) trouver plus que ce que je n'ai trouvé, et de plus, je pensais (sans doute à tort) que les intérêts capitalisaient annuellement.

Quel est donc le VRAI calcul? Où me suis-je donc trompé?

[EDIT]
Je crois que je viens de comprendre :
J'ai fait une simulation en mettant un taux de 0.01 % (0% n'étant pas accepté), et je vois que j'ai des intérêts négatifs !
En fait, j'ai dû mal comprendre la phrase "Ces frais sont pris, lors de la capitalisation annuelle, sur les intérêts générés par le fonds" se trouvant sur https://www.cbanque.com/assurance-vie/fonctionnement.php. J'avais cru que les frais de gestion étant CALCULES sur les intérêts. Mais apparemment, ils sont calculés sur la VALEUR de l'AV, PUIS PRIS sur les intérêts. C'est bien ça?
[/EDIT]
Encore merci!

Nico'
 
Dernière modification:

Fred

Administrateur
Staff cBanque
Nico57 a dit:
Je crois que je viens de comprendre :
J'ai fait une simulation en mettant un taux de 0.01 % (0% n'étant pas accepté), et je vois que j'ai des intérêts négatifs !
En fait, j'ai dû mal comprendre la phrase "Ces frais sont pris, lors de la capitalisation annuelle, sur les intérêts générés par le fonds" se trouvant sur https://www.cbanque.com/assurance-vie/fonctionnement.php. J'avais cru que les frais de gestion étant CALCULES sur les intérêts. Mais apparemment, ils sont calculés sur la VALEUR de l'AV, PUIS PRIS sur les intérêts. C'est bien ça?
Les frais de gestion sont calculés par un pourcentage des capitaux gérés par le fonds, c'est à dire capital et intérêts compris. Ils sont ensuite déduits des intérêts bruts pour obtenir les intérêts nets. Dans la pratique, ces frais de gestion sont nettement inférieurs à la rémunération brute. Par simplification, j'ai indiqué qu'ils étaient pris sur les intérêts. Vous pensez qu'il faut que je reformule ma définition ?

Pour la calculette d'assurance-vie, c'est plus simple d'utiliser un taux net de frais de gestion (c'est le taux communiqué par les assureurs) : mettre ces frais de gestion à 0.
La seule utilité de cette donnée dans le simulateur est de pouvoir comparer 2 assurances vie ayant la même rémunération brute mais ayant des frais de versement et de gestion différents.

Fred
 

tony

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Moi perso je ne trouve toujours pas le même montant,
pour les intérets (1ère année) je fais : (M.Init - f.versmt)*0.05 - M.Init*0.01 = 22.5€ sur mon excel, je ne trouve pas 22,52, d'ou pourrez venir la diff?
Pour les années suivantes les frais de gestion sont calculé sur l'encours en début d'année? en gardant le meme exemple pr l'année 2, f.gest = (592,52+600)*0.01 ? merci d'avance.
 

Fred

Administrateur
Staff cBanque
Versements - frais : 600 - 5% = 570€.
Valorisation brute en fin d'année : 570 * 1,05 = 598,50 €.
Valorisation nette : 598,50 * 0,99 = 592,52 €.

Soit 592,52 - 570 = 22,52 € d'intérêts nets.
 

tony

Nouveau membre
OK merci, les frais de gestion sont calculés sur versement -frais + intéret je pensais que c t sur les versement uniquement.
merci
 
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