Calcul intérêt prêt étudiant (période franchise, remboursement différé, etc)

[Cherubin]

Bonjour,

Je souhaiterai savoir quels sont les intérêts dus à ma banque pour un prêt étudiant en fonction de certains paramètres.
J'ai déjà cherché le calcul simple des intérêts si on rembourse directement mois par mois son prêt, mais dans mon cas ce n'est pas exactement le système de mensualité.

J'ai emprunté 14317€ le 5 avril 2007 à un taux de 2.70%
Pendant 3 ans je n'ai payé que les intérêts, puis j'ai eu 12 mois de "franchise" où je ne payais également que les intérêts il me semble mais je ne suis pas sur n'ayant pas bien compris le principe de cette période de franchise, puis depuis avril 2011 je rembourse par mois.

Avec le calcul basique d'intérêt d'un crédit, ça me donne si on donne 6 ans, soit 72 mois, 1207€ d'intérêts (15524€ remboursé en tout)

Mais je m'interroge sur les particularités du prêt qui était le remboursement des intérêts tout d'abord, puis la franchise, le vrai remboursement n'ayant commencé que depuis 1 an et demi en gros.


Merci de vos éclaircissements.

 

[koktailcpj]

bonjour chérubin

quel est le taux de l'assurance ...

pour te faire une réponse précise...

 

[moietmoi]

bonjour, votre banque, et même le contrat de prêt, serait utile pour répondre; car il y a beaucoup de solutions possibles et seules les conditions que vous avez signées donneront la solution;

votre crédit a pu être un crédit de 3 ans avec un différé partiel de 2 ans et 1 an de franchise partielle;

ou alors un crédit de 5 ans avec 2 ans de de franchise partielle + 1 an de franchise

et d autres solutions;

Dans le premier cas, les interêts que vous avez payé pendant les2 premières années ne sont pas décomptés du crédit; c'est du perdu pour vous; puis le crédit a commencé, mais vous ne payiez que les intérêts pendant 1 an, puis vous remboursez capital et intérêts;
dans le 2 eme cas la bqnue a calculé un crédit sur 6 ans et pendant le 3 premières années vous avez remboursé des intérêts;

seule la lecture attentive de votre contrat apportera une réponse

 

[Aristide]

Bonjour,

Pendant 3 ans je n'ai payé que les intérêts, puis j'ai eu 12 mois de "franchise" où je ne payais également que les intérêts il me semble mais je ne suis pas sur n'ayant pas bien compris le principe de cette période de franchise, puis depuis avril 2011 je rembourse par mois.

Votre explication n'est pas claire.

Vous dites que "Pendant 3 ans je n'ai payé que les intérêts"; donc vous aviez un différé partiel, encore appelé différé de capital, encore appelé franchise partielle.

Vous dites ensuite "puis j'ai eu 12 mois de "franchise" où je ne payais également que les intérêts"; autrement dit c'est exactement pareil que les 3 ans précédents ???

Au total vous auriez donc eu 4 ans de différé partiel pendant lesquels vous ne remboursiez aucun capital => Seuls les intérêts et - sans doute - les primes d'assurances, étaient payés tous les mois.

Si c'est ainsi, pour trouver la mensualité d'amortissement il suffit de prendre le capital emprunté à l'origine et de calculer la mensualité au taux de 2,70% sur "durée totale - 4 ans".

Généralement quand l'on par de "franchise", c'est d'une franchise totale où l'emprunteur ne paie ni intérêts ni capital; dans certains cas il ne paie même pas les primes d'assurance.

Dans ce cas de figure, les intérêts dus mais non payés (ainsi que, le cas échéant, les primes d'assurance) sont capitalisés; il s'ajoutent donc au capital à amortir.

A toute fins utiles voir :

Intérêts intercalaires – Différé interne – Différé externe – Amortissement immédiat

https://blog.cbanque.com/aristide/7...terne-differe-externe-amortissement-immediat/

Cdt

 

[Cherubin]

Bonsoir,

Je ne parviens pas à retrouver le taux de l'assurance, cependant on peut certainement faire le calcul avec un chiffre donné, il suffira d'adapter avec le bon montant ensuite je pense.

Pour ce qui est des franchises, je ne suis pas expert des produits proposés par les banques.
Lorsque j'ai souscris on m'avait informer, en premier lieu je débloque de l'argent, j'en fait ce que je veux, durant 3 ans je ne paierai que les intérêts. Ensuite se termine la fin du prêt, où théoriquement je suis sensé commencé à rembourser directement et là ils m'ont annoncé l'histoire des 1 an de franchise afin de me laisser une année bonus si je n'avais par exemple pas trouvé de travail tout de suite. Enfin, passé ce délai, les mensualités se faisait de façon classique.


Ce dont j'ai besoin c'est la logique de calcul, est ce que si je n'avais pas prix l'année de franchise j'aurai économiser des intérêts, si oui combien (ou combien ai je payer en plus), de même pour la durée de 3 ans, est ce que le fait d'avoir juste payé les intérêts puis que les mensualités viennent plus tard revient au final plus cher?


Globalement, je veux savoir si j'ai été couillon et si j'ai nourri la banque par ma méconnaissance du système, et l'idéal serait de calculer combien j'aurai pu économiser. Voilà pourquoi j'aimerai comprendre la logique de ces prêts, et des calculs liés.

 

[Aristide]

Bonjour,

Pour bien vous renseigner il aurait fallu connaître tous les paramètres du prêt à savoir :

+ Montant
+ Durée totale
+ Nature du 1er différé (à priori différé partiel = vous ne payez que les intérêts et les primes d'assurance)
+ Durée du 1er différé = = 36 mois)
+ Nature du 2ème différé (à priori différé partiel = vous ne payez que les intérêts et les primes d'assurance = ce n'est pas une franchise totale ???)
+ Durée du 2ème différé (= 12 mois)
+ Duré d'amortissement = durée totale - durée des différés
+ Taux du crédit (= 2,70%)

Seule cette dernière indication apparaissant certaine, je vous propose un exemple que, si besoin, vous adapterez.

Supposons donc un crédit aux conditions suivantes :

+ Montant 10.000€
+ Durée totale 120 mois
+ Durée du différé 48 mois
+ Nature du différé = différé partiel = différé de capital ( ce qui est différnent d'une franchise)
+ Durée d'amortissement = 120 - 48 = 72 mois
+ Taux = 2,70%

Ce dont j'ai besoin c'est la logique de calcul, est ce que si je n'avais pas prix l'année de franchise j'aurai économiser des intérêts, si oui combien (ou combien ai je payer en plus), de même pour la durée de 3 ans, est ce que le fait d'avoir juste payé les intérêts puis que les mensualités viennent plus tard revient au final plus cher

La réponse à cette question est forcément positive.

Pour vous le démontrer à partir du cas d'école proposé l'on va donc d'abord considérer que vous avez pris un crédit directement amortissable sans différé ni franchise.

Dans cette hypothèse vous auriez donc payé 120 échéances de 95,18€ (hors assurances) soit
=> Montant total dû = 95,18€ x 120 = 11.421,60€
=> Coût crédit = 11.421,60€ - 10.000,00€ = 1.421,60€. (1)

Prenons maintenant le même exemple mais avec in différé partiel de 48 mois pendant lequel vous ne payez que les intérêts.

+ Tous les mois pendant 48 mois vous payez :
=> 10.000€ x 2,70% / 12 = 22,50€
=> Total intérêts sur période différé = 22,50€ x 48 = 1.080,00€

+ Ensuite, à la fin de cette période de différé vous commencez à amortir sur 72 mois.
=> La mensualité d'amortissement de 10.000€ à 2,70% sur 72 mois est de 150,60€
=> Le montant total dû sur cette seconde période ressort à : 150,60 x 72 = 10.843,20€
=> Coût crédit = 10.843,20€ - 10.000,00€ = 843,20€

+ Sommes versées sur la durée totale de 120 mois
=> Total dû = 10.843,20€ + 1.080,00€ = 11.923,20€
=> Coût du crédit sur 120 mois :
+ 11.923,20€ - 10.000€ = 1.923,20€ (2)
Ou
+ 1.080,00€ + 843,20€ = 1.923,20€ (2)

En comparant le coût du crédit (1) sans différé avec celui (2) avec différé de 48 mois l'on voit bien que la seconde option est plus onéreuse de
=> 1.923,20€ - 1.421,60€ = 501,60€
Ce qui est tout à fait normal et compréhensible du fait que dans la seconde situation vous êtes 48 mois sans rien amortir.
Vous payez donc des intérêts sur 10.000€ pendant 48 mois.

Dans la première hypothèse, au contraire, vous commencez à amortir dès le premier mois; donc dès le second mois les intérêts sont calculés sur "10.000€ - l'amortissement du 1er mois" et ainsi de suite jusqu'au 120 ème mois.

Cdt

 

[Cherubin]

Super !

Merci beaucoup pour ce détail et ces explications. Je me doutais que je n'avais pas été malin mais là ça met le montant de ma bêtise...

 

[hargneux]

Sauf si cela correspondait à une situation qu'il l'exigeait.
Il y a, bien sur le coté arithmétique, mais pas seulement. Pouviez vous rembourser immédiatement le crédit ?
Le différé est fait pour laisser le temps de faire les études et commencer à payer au moment de l'entrée dans la vie active.
A voir avec votre propre situation.

 

[Cherubin]

N'ayant pas anticipé ce décalage de frais, je n'avais pas pris les dispositions suffisantes pour rembourser directement. Donc ce différé m'a aidé, mais si j'avais su que je paierai plus de 25% supplémentaires, je pense que j'aurai tenté d'adapter ma situation.

Sont bons ces banquiers en tout cas.

 

[moietmoi]

bonjour, et encore vous n'avez pas tout vu!!! car le banquier aurait pu vous proposer de ne "rien" payer pendant les 3 ou 4 premières années, même pas les intérêts! (différé total) ca peut rendre service; par exemple le locataire qui décide de devenir propriétaire en faisant construire sa maison: pendant les 2 ans de construction il doit continuer à se loger donc à payer le loyer habituel, et ce n'est alors pas facile de payer le crédit de la maison: donc la banque propose un différé total la banque vous prête les intérêts) cela a un coût; grosso modo pour le simuler vous calculer le montant des intérêts pendant la période de différé et vous les additionnez au montant du prêt, puis vous recalculez la mensualité avec cette nouvelle somme