Calcul du TEG pour un emprunt à taux variables

mibri

Membre
Bonjour,
J'ai souvent lu que le TEG pour un emprunt à taux variables dépendait principalement du premier taux utilisé dans le tableau d'amortissement. J'ai cependant utilisé la simulation faite par "calcamo", le résultat sur le calcul du TEG me pose questions...??
Voici l'exemple :
emprunt 100000€, 15 ans, mensuel, taux proportionnel.
12 echéances mensualités 739.69€ 4.00%
12 echéances mensualités 758.68€ 4.40%
12 echéances mensualités 776.73€ 4.80%
12 echéances mensualités 793.76€ 5.20%
12 echéances mensualités 809.73€ 5.60%
120 echéances mensualités 824.57€ 6.00%

Calcamo trouve ici un TEG à 5.23 %, alors que pour moi (sans frais ni assurance) il devrait être de 4% ????
Est ce que quelqu'un peut m'aider à comprendre ce calcul...
Par avance merci
cordialement
 

Aristide

Top contributeur
Bonjour,

Dans une offre de prêt à taux révisables/variables le TEG est calculé avec les éléments connus à la date de l'émission de ladite offre.
Donc, dans votre cas d'école, seul le premier taux de 4% sera connu et le TEG affiché sera bien de 4%

Mais, dans votre simulation où vous anticipez des variations de taux à venir pour évaluer le TEG réel qui en résulterait, le calcul Calcamo est exact aux arrondis près.

Cdt
 

Pièces jointes

mibri

Membre
merci beaucoup
dans la formule qui trouve 0.463% en fin de tableau, vous intégrez 0.4358 pouvez vous m'indiquer la source .....
cordialement
mibri
 

Aristide

Top contributeur
Cela n'a aucune importance ni incidence.
C'est la procédure "TRI" de Excel qui demande une estimation de façon à accélérer les calculs.
Mais j'aurais pu saisir n'importe quel autre taux le résultat aurait été le même.
0,4358€ c'est tout simplement 5,23%/12.

cdt
 

mibri

Membre
merci pour votre réponse,
Lorsque vous dites " j'aurais pu saisir n'importe quel autre taux le résultat aurait été le même.
0,4358€ c'est tout simplement 5,23%/12.", est un taux qu'il faut renseigner ou bien une valeur ??
cordialement
 

Aristide

Top contributeur
Excusez moi; c'est une erreur de frappe.

Bien évidemment c'est un taux; de toutes façons vous ne pouvez pas vous tromper car Excel le prend systématiquement en tant que tel.

Cdt
 

mibri

Membre
Bonjour,
Veuillez m'excuser mais il me faut revenir sur la discussion car je croyais avoir terminé mais j'ai pas tout compris....
Pour effectuer un calcul de TEG à taux fixe , mon point de départ est le taux nominal 4.00% auquel j'ajoute les incidences des taux de frais sur frais de dossier 500€...+0.07%, l'assurance 26€ montant fixe...+0.51€, 1500€ de frais de garantie...+0.22%. Soit un TEG de 4.81%.
Dans l'exemple d'un prêt à taux variables, suivant les calculs que vous avez trouvé 5.23% sans frais si je dois rajouter les même frais, je ne tiens alors plus compte du premier taux utilisé mais du TEG trouvé avec la fonction TRI soit 5.23% +0.07%+0.51%+0.22% = 6.03%.
Est ce la bonne méthode de calcul, merci pour votre aide
cordialement
mibri
 

Aristide

Top contributeur
Non; le TEG se calcule suivant la méthode imposée par le code de la consommation c'est à dire par actualisation des flux d'entrées et de sortie de trésorerie et de sorties de trésorerie (tel que vous pouvez le voir sur le fichier Excel que je vous ai adressé) et non pas par ajout de diverses incidences et ceci qu'il s'agisse de prêt à taux fixe ou variables; d'échéances constantes, progressives, dégressives, en paliers ou diverses.

Les frais pris au départ se déduisent du capital versé pour obtenir un net versé (flux d'entrée de trésorerie net).
Les autres frais s'ajoutent aux échéances (Flux de sorties de trésorerie)

Si une banque veut donner le détail/les incidences (ce qui n'est pas obligatoire) ils doivent être déterminés ensuite par des calculs de différences.

Cdt
 

mibri

Membre
Bonjour,
En appliquant la déduction de l'ensemble des frais supportés par le TEG, dossier 500€, assurance (180*26€), garantie 1500€, alors que vous trouvez sur votre feuille de calcul un TEG à 5.2356%, lorsque j'ai réduit le capital à sa valeur nette soit 100000€-500€-(180*26€)-1500€ = 93320€, le TEG devient 5.2350%. Il y a une erreur quelques part car l'écart est insignifiant
Si vous pouvez me décrire la déduction des frais pour mettre à jour le nouveau TEG sur votre feuille de calcul, se serait parfait.
Je vous en remercie par avance
cordialement
mibri
 
Haut