Alec
Contributeur
Ah oui je suis d’accord et ça colle avec ce que j’écris fais. Je n’ai pas de crédit, et le changement de voiture se fait qd mon épargne voiture est suffisantew
Calcul de perte de finance sur mes achats de voiture
- Auteur de la discussion Darbon
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Ah oui je suis d’accord et ça colle avec ce que j’écris fais. Je n’ai pas de crédit, et le changement de voiture se fait qd mon épargne voiture est suffisantew
Alec
Contributeur
Dernière modification:
je suis complètement d'accord avec vous. j'aimerais consommer avec mon épargne plutôt que de me faire avancer l'argent avec contrepartie financière par la banque.
Personnellement je préfère des crédits sur du court terme plutôt que sur long terme. Ma maison quand on m'a proposé du 25 ou 30ans pour une petite mensualité, j'ai fait un calcul rapide et j'ai préféré doubler ma mensualité sur 15ans en me disant que ma maison est payée à 40ans.
Autour de cette "idéologie du crédit court" il ne restait plus trop de marge de manoeuvre pour la voiture et j'ai décidé de mettre en place ce système d'achat revente tout les 24-36mois (mon leasing maison)
Dans 10ans j’achèterais ma voiture comptant avec les 12 000€ qu'auparavant je mettais dans l'immo
peut-être qui sait
Personnellement je préfère des crédits sur du court terme plutôt que sur long terme. Ma maison quand on m'a proposé du 25 ou 30ans pour une petite mensualité, j'ai fait un calcul rapide et j'ai préféré doubler ma mensualité sur 15ans en me disant que ma maison est payée à 40ans.
Autour de cette "idéologie du crédit court" il ne restait plus trop de marge de manoeuvre pour la voiture et j'ai décidé de mettre en place ce système d'achat revente tout les 24-36mois (mon leasing maison)
Dans 10ans j’achèterais ma voiture comptant avec les 12 000€ qu'auparavant je mettais dans l'immo
peut-être qui sait 
paal
Top contributeur
Alors primo, je prévois les remplacements relativement à l'avance, lorsque le véhicule commence à devenir cher en réparations propices au passage de la visite technique ; bien entendu, je ne parle pas ici des dépenses d'entretien régulier, car je ne veux pas rouler dans un véhicule qui serait à risque en matière de sécurité ...
Ensuite, lorsque je m'intéresse à un véhicule, je commence par rechercher les véhicules de collaborateurs de la marque, et si possible avec un assez faible kilométrage ; ma dernière acquisition (liée à un problème de chauffe du moteur du véhicule précédent), ne me permettait plus d'envisager des trajets sur assez longue distance ; j'ai donc pris le temps de la réflexion, et j'ai cherché à faire réparer ce véhicule, et il s'agissait en fait d'une porosité du joint de culasse, qui faisait que cela chauffait et consommait du liquide de refroidissement ...
J'ai ensuite décidé de faire réparer, et seul le joint de culasse avait un problème, et la culasse n'avait pas trinqué ; on en a profité pour faire la courroie de distribution, et la petite utilitaire est repartie pour un tour, et elle est en service avec l'un de mes gendre, qui s'en occupe bien ....
Bien entendu, mais je me souviens d'une remarque d'un garagiste qui m'avait un jour confié, que dès que vous sortez un véhicule neuf du garage, vous avez déjà perdu le prix de la TVA qu s'est échappé sur le trottoir ....Confortable et fiable c’est pas incompatible avec un achat comptant
Alors les véhicules neufs, j'y préfère les occasions récentes, surtout lorsqu'elles n'ont pas un kilométrage important ....
paal
Top contributeur
Ce n'est pas tellement que l'approche ne soit pas bonne, mais elle est surtout incomplète, et je me souviens bien de ce que l'on faisait dans certaines entreprises dans lesquelles je suis passé ....
La première chose, c'était de suivre les dépenses par nature, à savoir :
- le coût d'acquisition (tout frais confondus, jusqu'à la mise à disposition de l'entreprise, frais d'immatriculation etc ...)
- les charges de crédit lorsqu'il y en avait
- les frais d'entretien de chaque véhicule (même si en compta, ils se trouvaient regroupés)
- les charges d'assurance, qui n'étaient pas les mêmes d'un véhicule à l'autre
- les frais d'utilisation de chacun des véhicules (notamment le carburant), sachant que leur puissance et fluide de propulsion étaient également différents ...
Ensuite, et lorsqu'il y avait des changements (avec reprise ou par vente), il était procédé à un inventaire (a durée de détention, ainsi que les kilométrages parcourus : il s'agissait aussi d'un suivi effectué au fur et à mesure de l'utilisation, et on relevait le kilométrage chaque fin d'année ....
Tous ces frais et consommations, se trouvaient répertoriés dans des fiches tableur, et on en tirait des statistiques pour évaluer les possibilité de renouvellement du parc, et dégager les coût individuels annuels de chaque véhicule ; il faut dire, que dans certains cas, nous avions une belle flotte de véhicules de livraison, mais la logique est la même pour une flotte de véhicules de tourisme (par exemple des taxis ou véhicules similaires ...)
Bonjour,
Je n'avais pas l'intention de poursuivre dans cet échange mais, puisque vous me relancez, je persiste à dire que l'approche est mauvaise et - vous avez raison - elle aussi incomplète.
=> Elle est mauvaise:
C'est bien connu, l'on ne peut comparer que des choses comparables.
Or l'objectif est bien de déterminer le mode de financement le moins onéreux pour une acquisition à venir.
Le recensement des différents coûts et charges sur des véhicules antérieurs de toutes natures, modèles; puissances, options.......etc...... peut à à la limite - être intéressant d'un point de vue informatif pour tenter d'en tirer une sorte de bilan mais d'aucune utilité pour le choix du mode financement le plus approprié d'une future acquisition.
Face à cet objectif, ainsi que je l'ai déjà dit la démarche est:
1) - Choix d'un véhicule (donc même prix achat, même coût carte grise, même coût assurance, même consommation, même coût entretien....même confort....même prix de revente)
2) - Hypothèse(s) de durée(s) de détention
3) - Hypothèse(s) de kilométrage
4) - Fonction de ces hypothèses, estimations des coûts et charges diverses et de prix de revente au terme de la/des durée(s) de détention retenue(s).
Et, puisque l'option LDD est envisagée avec deux critères a bien isoler et intégrer dans les calculs comparatifs; le coût de l'entretien et la garantie "perte financière".
En effet dans la LDD le coût d'entretien est souvent inclu dans le loyer ce qui, bien entendu, n'est pas le cas dans les hypothèses d'autofinancement ou de crédit bancaires.
=> Elle est incomplète:
Outre vos remarques :
Par ailleurs s'agissant d'un véhicule neuf, l'on sait que même s'il ne roule pas, il subit une dépréciation de valeur de l'ordre de 30% dès la première année.
Si l'on suppose l'achat d'une voiture neuve de 20.000€ avec une durée de détention envisagée de 48 mois , au bout d'un an sa valeur vénale ne sera donc que de l'ordre de 14.000€
Si maintenant l'on suppose un financement par un crédit bancaire de même durée au taux de 3% ( mensualité ~/~ 443€ hors assurances), au bout d'un an le solde dû sera de ~/~ 15.200€.
Dans ce cas de figure si, hélas, un accident réduisant le véhicule à l'état d'épave survenait, non seulement il n'y aurait plus de véhicule mais l'assurance ne rembourserait que 14.000€ alors que 15.200€ seraient encore à rembourser à la banque..........sans compter que la même voiture, pour son remplacement, aura peut-être subit un accroissement de tarif entre temps.
Or une LDD prévoit une garantie "perte financière" qui règle cet éventuel problème mais qui n'existe pas dans la crédit bancaire ni, à fortiori, en cas d'autofinancement.
Il ne suffit pas de comparer des charges mensuelles; encore faut-il mettre en parallèle les prestation/services de contreparties.
Autre point, non pris en compte, c'est le coût réel tant d'un apport personnel que des mensualités/loyers versés.
Quand je lis j'ai mis 10.000€ d'apport personnel; c'est donc un coût de 10.000€ à prendre en compte je dis c'est faux.
Un apport personnel c'est un crédit que l'emprunteur se consent à lui même au taux de son épargne.
Donc 10.000€ d'apport personnel pris sur une épargne rémunérée à 1%, sur une durée de détention supposée de 48 mois, c'est un coût réel de ~/~10.406€ avec intérêt capitalisés à l'année les 406€ représentant le manque à gagner sur l'épargne immobilisée dans la voiture.
De même quand je lis que 48 mensualité de 443€ génèrent un coût de 48 x 443€ = 21.264€ je dis que c'est inexact.
Pas plus que pour l'apport personnel ci-dessus, ce calcul ne tient compte du manque à gagner en intérêts sur les mensualités/loyers versés au mois le mois (si taux rémunération épargne =1% => Intérêt perdus sur 443€ pendant 48 mois + Intérêts perdus sur 443€ pendant 47 mois +...........intérêts perdus sur 443€ sur 1 mois)
En fait, dans cet exemple, le coût réel s'élève non pas à 21.264€ mais 21.686€
C'est la notion de "Coût du Crédit Corrigé" (sous entendu du manque à gagner en intérêts) qui, pour un calcul exact et pertinent devrait être prise en compte.
Maintenant que, pour la seconde fois, j'ai exprimé et détaillé mon point de vue, je n'entends pas tergiverser pendant des lustres sur le sujet; n'étant ni mon argent ni mon problème je vous laisse donc, désormais, à vos discussions et réflexions.
Cdt
Je n'avais pas l'intention de poursuivre dans cet échange mais, puisque vous me relancez, je persiste à dire que l'approche est mauvaise et - vous avez raison - elle aussi incomplète.
=> Elle est mauvaise:
C'est bien connu, l'on ne peut comparer que des choses comparables.
Or l'objectif est bien de déterminer le mode de financement le moins onéreux pour une acquisition à venir.
Le recensement des différents coûts et charges sur des véhicules antérieurs de toutes natures, modèles; puissances, options.......etc...... peut à à la limite - être intéressant d'un point de vue informatif pour tenter d'en tirer une sorte de bilan mais d'aucune utilité pour le choix du mode financement le plus approprié d'une future acquisition.
Face à cet objectif, ainsi que je l'ai déjà dit la démarche est:
1) - Choix d'un véhicule (donc même prix achat, même coût carte grise, même coût assurance, même consommation, même coût entretien....même confort....même prix de revente)
2) - Hypothèse(s) de durée(s) de détention
3) - Hypothèse(s) de kilométrage
4) - Fonction de ces hypothèses, estimations des coûts et charges diverses et de prix de revente au terme de la/des durée(s) de détention retenue(s).
Et, puisque l'option LDD est envisagée avec deux critères a bien isoler et intégrer dans les calculs comparatifs; le coût de l'entretien et la garantie "perte financière".
En effet dans la LDD le coût d'entretien est souvent inclu dans le loyer ce qui, bien entendu, n'est pas le cas dans les hypothèses d'autofinancement ou de crédit bancaires.
=> Elle est incomplète:
Outre vos remarques :
Par ailleurs s'agissant d'un véhicule neuf, l'on sait que même s'il ne roule pas, il subit une dépréciation de valeur de l'ordre de 30% dès la première année.
Si l'on suppose l'achat d'une voiture neuve de 20.000€ avec une durée de détention envisagée de 48 mois , au bout d'un an sa valeur vénale ne sera donc que de l'ordre de 14.000€
Si maintenant l'on suppose un financement par un crédit bancaire de même durée au taux de 3% ( mensualité ~/~ 443€ hors assurances), au bout d'un an le solde dû sera de ~/~ 15.200€.
Dans ce cas de figure si, hélas, un accident réduisant le véhicule à l'état d'épave survenait, non seulement il n'y aurait plus de véhicule mais l'assurance ne rembourserait que 14.000€ alors que 15.200€ seraient encore à rembourser à la banque..........sans compter que la même voiture, pour son remplacement, aura peut-être subit un accroissement de tarif entre temps.
Or une LDD prévoit une garantie "perte financière" qui règle cet éventuel problème mais qui n'existe pas dans la crédit bancaire ni, à fortiori, en cas d'autofinancement.
Il ne suffit pas de comparer des charges mensuelles; encore faut-il mettre en parallèle les prestation/services de contreparties.
Autre point, non pris en compte, c'est le coût réel tant d'un apport personnel que des mensualités/loyers versés.
Quand je lis j'ai mis 10.000€ d'apport personnel; c'est donc un coût de 10.000€ à prendre en compte je dis c'est faux.
Un apport personnel c'est un crédit que l'emprunteur se consent à lui même au taux de son épargne.
Donc 10.000€ d'apport personnel pris sur une épargne rémunérée à 1%, sur une durée de détention supposée de 48 mois, c'est un coût réel de ~/~10.406€ avec intérêt capitalisés à l'année les 406€ représentant le manque à gagner sur l'épargne immobilisée dans la voiture.
De même quand je lis que 48 mensualité de 443€ génèrent un coût de 48 x 443€ = 21.264€ je dis que c'est inexact.
Pas plus que pour l'apport personnel ci-dessus, ce calcul ne tient compte du manque à gagner en intérêts sur les mensualités/loyers versés au mois le mois (si taux rémunération épargne =1% => Intérêt perdus sur 443€ pendant 48 mois + Intérêts perdus sur 443€ pendant 47 mois +...........intérêts perdus sur 443€ sur 1 mois)
En fait, dans cet exemple, le coût réel s'élève non pas à 21.264€ mais 21.686€
C'est la notion de "Coût du Crédit Corrigé" (sous entendu du manque à gagner en intérêts) qui, pour un calcul exact et pertinent devrait être prise en compte.
Maintenant que, pour la seconde fois, j'ai exprimé et détaillé mon point de vue, je n'entends pas tergiverser pendant des lustres sur le sujet; n'étant ni mon argent ni mon problème je vous laisse donc, désormais, à vos discussions et réflexions.
Cdt
Dernière modification:
paal
Top contributeur
Tout de même une façon quelque peu abrupte de tenter de clore le sujet ....
Mais même si je peux avoir un avis différent, je ne vais pas relancer, car je considère que notre consommateur de voitures aura obtenu de la matière lui permettant d'évoluer dans sa réflexion pour la réalisation de son objectif ....
Le bilan tout le monde consomme plus ou moins la même somme sur 6ans.
-----------------------------------------
33 000€ (crédit classique)
Crédit 6ans (72mois) 3,335% TAEG fixe
Coût de credit avec assurance : 4762,56€
Somme totale : 37 762,56€
29 800€ consommé sur 6ans
Valeur voiture sa 6eme année 8000€
-----------------------------------------
33 000€ (LOA)
47mois x 400,08€ = 18803€
1er loyer = 6800€
Assurance = 600€
Coût total = 26 203€ (sur 4ans)
Option d’achat = 10 500€
Coût crédit opti d’achat (24mois) = 1300€
Somme total achat voiture = 38 003€
La voiture vaudra 8 000€ à ses 6ans
Donc 30 000€ de consommé sur 6ans
-----------------------------------------
33 000€ (Cash)
Dépréciation de la côte argus
25% la 1ere
15% la 2eme
10% la 3eme etc..
Voiture vaudra 8000€ à ses 6ans
Soit 26 000€ de consommé sur 6ans
-----------------------------------------
Donc celui qui consomme le moins reste celui qui paye cash (ses finances mensuellement sont allégées) mais il consomme tout autant d'argent que celui qui aurait fait une LOA sur 48mois sans valider l'option d'achat.
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33 000€ (crédit classique)
Crédit 6ans (72mois) 3,335% TAEG fixe
Coût de credit avec assurance : 4762,56€
Somme totale : 37 762,56€
29 800€ consommé sur 6ans
Valeur voiture sa 6eme année 8000€
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33 000€ (LOA)
47mois x 400,08€ = 18803€
1er loyer = 6800€
Assurance = 600€
Coût total = 26 203€ (sur 4ans)
Option d’achat = 10 500€
Coût crédit opti d’achat (24mois) = 1300€
Somme total achat voiture = 38 003€
La voiture vaudra 8 000€ à ses 6ans
Donc 30 000€ de consommé sur 6ans
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33 000€ (Cash)
Dépréciation de la côte argus
25% la 1ere
15% la 2eme
10% la 3eme etc..
Voiture vaudra 8000€ à ses 6ans
Soit 26 000€ de consommé sur 6ans
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Donc celui qui consomme le moins reste celui qui paye cash (ses finances mensuellement sont allégées) mais il consomme tout autant d'argent que celui qui aurait fait une LOA sur 48mois sans valider l'option d'achat.
moietmoi
Top contributeur
à mon avis , il ne faut pas seulement avoir le bilan sur le papier; dans les cas du LOA, lors du retour du véhicule, il y a souvent, quasi à chaque fois, un lourd delta à payer lors de vérification de l'état du véhicule; au bout de 6 ans( pour prendre ton exemple) de circulation en région parisienne par exemple, il y aura un surplus à payer entre 1000 et 5000 euros...Certains loueurs en LOA ne font pas de cadeau pour une simple rayure sous le capot...
paal
Top contributeur
Certes, mais dans ce cas, et comme l'aura indiqué Aristide, il faut tenir compte de la rémunération du cash investi autrement que dans un placement, et en supposant que ce placement vous rapporterait le rendement d'un contrat AV, il faut alors retirer le net fiscal de la rémunération qui n'aura pas lieu ...
Cela veut alors dire et peut aller jusqu'au rendement d'une AV après frais de gestion (mettons que le financement provienne d'un rachat qui aurait rapporté autour de 2.4%), mais alors sous déduction de la flat-tax (sauf si le contrat AV a plus de 8 ans ....)
En fait et dans le cas d'un financement mixte (partie crédit partiel et partie épargne), il faut alors calculer le coût du financement externe, et celui du financement de l'apport, lesquels fonctionnent sous deux modalités différentes.
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