calcul de mensualité

Bonsoir,

C'est une astuce (arnaque) assez classique des banques, la caisse d'épargne est spécialiste de çà, c'est eux ?

Pour faire simple le taux indiqué n'a rien à voir avec ce qu'on entend en général par taux du crédit; c'est juste un taux qui sert à calculer le montant de l'échéance suivante. Le truc se cache derrière l’assurance dont le montant n'est pas fixe même si tout est fait pour que le pensiez (il y a une petite étoile qui indique bien que les montant qu'on vous donne sont des montants moyen ou fixe mais c'est pas si clair). Le montant de votre échéance restera fixe pour bien que vous ne voyez jamais ce qu'il y a dedans.

Ce montant a plusieurs conséquences:
- évidemment vous induire en erreur sur le taux du crédit (bien que mathématiquement leur calcul est juste)
- faire que vous payerez beaucoup plus d'assurance durant les premières années du crédit, donc le crédit s'amortira beaucoup moins vite qu'un crédit "normal" avec un taux de 1.4% et un crédit qui s'amorti moins vite, c'est un crédit qui coûte plus cher, même si le taux est toujours 1.4%
- Si comme la majorité des gens vous remboursez votre crédit entre 7 ou 8 ans, vous allez payez un montant de capital beaucoup plus important que ce que vous pensez car vous aurez surtout payé des frais d'assurance durant les premières années.

Cette banque est à fuir (et si çà ne vous dérange pas, j'aimerai bien savoir de qui il s'agit pour la mettre sur ma liste).
 
Bonjour,

C'est la Banque Populaire.

En l’occurrence, je ne compte pas prendre l'assurance chez eux, car j'ai mieux ailleurs, même en 2X100%.

Si je comprends bien, l'assurance est calculée sur le capital restant dû, donc elle est dégressive, et l'échéance est lissée pour faire apparaître toujours le même montant ?

Dans ce cas, si je prends le crédit sans assurance, est-ce que l'échéance sera bien de 559,40 euros, ou bien de 594,13 € , ou bien ils vont m'appliquer un autre taux ?
 
Bonjour,

Sans aucune certitude mais je dirais que si vous prenez une délégation d'assurance avec une assurance constante, vous aurez une échéance qui ne sera pas constante. C'est ce qui me semblerait le plus logique mais je sais pas si techniquement la banque va savoir gérer çà.

Le taux restera supérieur à ce qu'il parait car l'amortissement sera toujours ralenti mais vous auriez des échéances moins élevées en début de contrat.

On va attendre que le spécialiste des crédits du forum passe par ici car vraiment je ne sais pas commet la banque va gérer ce crédit avec assurance déléguée :)


Banque populaire hehe merci :) C'est le même groupe que Caisse d'épargne donc :)
 
Avec une assurance déléguée, la banque ne gère pas l'assurance !
Elle intègre sont coût dans le TAEG mais c'est l'assureur qui se charge d'en faire le recouvrement.
 
Bonjour,

Le montant de votre échéance restera fixe pour bien que vous ne voyez jamais ce qu'il y a dedans.

Je partage votre avis sur l'ensemble de votre message sauf sur le point ci-dessus.
En effet l'Article L313-25 du code de la consommation dispose :
"3° Pour les offres de prêts dont le taux d'intérêt est fixe, comprend un échéancier des amortissements détaillant pour chaque échéance la répartition du remboursement entre le capital et les intérêts ; "
Par différence l'emprunteur connaitra le montant de l'assurance.

Cet article pointe vers l'Article L313-25-1 applicable depuis le 1er Janvier 2018 qu'il est nécessaire de connaitre sur l'obligation de la domiciliation des revenus sur le compte ouvert par la banque.

Bonne journée
 
Bonjour,

Votre banque doit pratiquer l'assurance décès invalidité sur le capital restant dû mais en technique "in"; c'est à dire que l'échéance est calculée avec un taux égal au taux du crédit plus celui des assurances.

Ensuite, dans le déroulé du tableau d'amortissement, les intérêts sont d'une part calculés au mois le mois sur le capital restant dû et, d'autre part, les primes d'assurances sont également calculées - aux taux des assurances - su ce même capital restant dû.

Dans chaque mensualité la partie "amortissement est égale à l'échéance initialement calculée moins les intérêts et moins les assurances.

Quant au montant des primes il n'est pas forcément plus élevé car, entre des primes fixes calculées sur le capital initial et des primes variables calculées sur le capital restant dû le taux de primes est différent:

Grosso modo:
+ Si le taux de prime fixe sur capital initial est de 0,30%
=> Celui sur capital restant dû technique "out" sera de 0,45%
=> Celui sur capital restant dû technique "in" sera de 0,40%

Tout est expliqué dans le billet ci-dessous:

Assurance Décès – Invalidité : Bon à savoir (1ère partie ) - Blog

http://blog.cbanque.com/aristide/11/assurance-deces-invalidite-bon-a-savoir-1ere-partie/

Cdt
 
Bonjour,

Je partage votre avis sur l'ensemble de votre message sauf sur le point ci-dessus.
En effet l'Article L313-25 du code de la consommation dispose :
"3° Pour les offres de prêts dont le taux d'intérêt est fixe, comprend un échéancier des amortissements détaillant pour chaque échéance la répartition du remboursement entre le capital et les intérêts ; "
Par différence l'emprunteur connaitra le montant de l'assurance.

Cet article pointe vers l'Article L313-25-1 applicable depuis le 1er Janvier 2018 qu'il est nécessaire de connaitre sur l'obligation de la domiciliation des revenus sur le compte ouvert par la banque.

Bonne journée

Vous avez parfaitement raison, ce que je voulais dire c'est qu'à ce stade de la discussion avec le conseiller la banque fait tout pour cacher ce qu'il y a dans l'échéance, d'où la petite étoile qui indique bien que le montant présenté est une moyenne mais c'est quand même bien discret.

Bien entendu au moment de l'offre elle sera obligée de présenter un échéancier complet. En général c'est suffisamment tard pour que le client n'ait pas trop le choix de refuser, quand bien même il réaliserait le problème de ce financement.



Quelqu'un sait ce que se passerait-il en cas de délégation d'assurance avec une assurance dont la prime est fixe ? La banque peut-elle gérer des échéances non constantes ?
 
En tout cas moi j'ai besoin juste d'une échéance fixe comprenant intérêts et amortissement, et sans assurance.
Donc il faut que je le demande comme cela à la banque ?
 
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