Besoin d'infos Prêt pro BTP

[Sneaky01]

Bonjour a tous ;
Et merci au différent modérateur pour mon acceptation sur le forum .
Je suis actuellement entrain de monter un projet immobilier (je peut donner plus d'infos si nécessaire )
et grâce a mon entreprise je peut profité du fameux prêt Pro Btp de 15000 euros sur 20 ans a 0.60%

Il est préciser sur le formulaire a renvoyer que ce prêt peut constituer l'apport personnel .
Voir PJ

Lors d'un bref échange avec ma conseillère bancaire , elle ma dit que c’était impossible pour elle puisque qu'il y'a des mensualité de remboursement (assez faible d'ailleurs, approximativement 66euros)

Je suis donc a la recherche de personne ayant eu recours a ce prêt et si possible l'ayant utilisé comme apport .
N'hésitez pas a donner si vous en avez l'envie la banque dans la quelle vous avez effectuer votre projet , cela m'aidera pour la demande final du prêt .

Dans l'attente de vous lire, merci d'avance pour vos réponses .
Cordialement

 

[Marie]

Bonjour,
Ce courrier précise également que le remboursement doit être pris en compte pour le calcul du "taux d'effort". C'est à dire que pour calculer la capacité de remboursement, la banque tiendra compte des mensualités du prêt pro BTP.

 

[Sneaky01]

Bonjour Marie.
Merci de votre réponse

Tout à fait ce n'est pas un soucis pour l'inclure dans le taux d'effort qui je pense sera inférieur à 33%
Je voulais seulement savoir si je peut y considérer comme un apport de 15 000 euros pour mon projet ?
Sinon je n'ai pas d'apport et il me faudrait donc un financement à 110%
Et la les conditions d'acceptation sont plus difficile ..

Ça change beaucoup la donne sur les propositions des banques
Cordialement

 

[Aristide]

Bonjour,

A une époque passée les financements immobiliers étaient limités à un pourcentage du prix hors frais quels qu'ils soient.
Longtemps cela a été 80% maxi du prix hors frais ce qui signifiait donc que l'emprunteur devait avoir un apport personnel réel de 20% du prix + tous les frais annexes.

Puis cette règle a évolué à 90% puis 100%..............et maintenant 110%......ou plus même.

Quant un apport réel était imposé les prêts sociaux (dont employeur) et assimilés (dont épargne-logement et tous les prêts dont le taux était inférieur au taux du CEL en vigueur au moment de l'offre de prêt) avaient été réglementairement admis comme équivalents à de l'apport personnel ce qui réduisait donc de fait l'autofinancement puisé dans l'épargne préalable des accédants/emprunteurs.

Mais ainsi que le précise Marie les mensualités générées pour lesdits "prêts sociaux" ont toujours été prises en compte dans le calcul de la capacité de remboursement, taux endettement et reste à vivre.

Mais, désormais que les banques peuvent accepter des financement à 100% tous frais compris, cette disposition ne sert absolument à rien.

Vous avez un total de besoins à financer = Investissement physique + frais négociation + frais acte acquisition (= frais de notaire) + travaux + frais courtage + frais de dossier + parts sociales + frais de garanties +....?

En face de ce total de besoins/emplois/dépenses il vous faut trouver un total de ressources/recettes qui l'équilibre.

Que votre prêt employeur soit ou non considéré comme de l'apport personnel ne changera absolument rien au montant résiduel que vous devrez vous même puiser dans votre épargne.

Cdt

 

[Sneaky01]

Bonjour Aristide , merci de cette réponse riche d'informations qu il me faudra relire plusieurs fois avant de l'assimiler
Le projet n'est pas énorme à financer
Voici quelques détails :
Appartement 100 000 euros
Place de parking + Garage 18m2 15000 euros
Frais de notaire complet 10 000 euros
Soit un financement total de 125 000 euros

Je suis en CDI depuis 4 ans (plombier chauffagiste )
Salaire 1780 euros sur 12mois
Ma femme vient de passer au chômage depuis le mois de juillet , ces revenue je le sais ne seront pas prit en compte mais elle a une Allocation de 810 euros mensuel

J'aurais aimer avoir des avis de personne ayant déjà utilisé le prêt pro BTP et savoir comment leur banque ont prit en compte ces 15 000 euros .
Je veut dire par là, simplement comme un prêt Externe avec des mensualité à côté bien-sûr prise en compte dans le projet

Ou alors un prêt Externe comptabiliser dans l'apport par exemple : 2000 euros d'apport personnel plus ces 15 000 donc 17 000 euros d'apport au final.

Merci de vos lecture et réponse
Cordialement

 

[Aristide]

Mais je vous ai expliqué ci-dessus que cela n'a strictement aucune importance.

Dans les deux cas de figure ce prêt viendra s'ajouter aux autres et la différence entre votre besoin total de 125.000€ et le total de tous ces prêts - y compris le prêt employeur - correspondra à l'apport personnel que vous devrez puiser dans votre épargne.

Et la mensualité de remboursement de ce prêt employeur sera toujours à ajouter aux autres charges.

Cdt

 

[Sneaky01]

Merci de votre réponse
Je suis pas sûr de comprendre correctement, êtes vous entrain de me dire que l'apport que je doit fournir correspondrait à la somme qu il manque pour passer de 15 000 euros à 125 000 ?

 

[Aristide]

C'est simple.

Vous avez un total de besoins = dépenses à financer (TB)

D'un autre côté vous avez un total de différents crédits dont le prêt employeur (TC)

Si le total des crédits "TC" est inférieur au total des besoins "TB" la différence "TB - TC" est votre besoin d'apport personnel à puiser dans votre épargne.

Si le total des crédits "TC" est égal au total des besoins "TB" vous n'avez pas besoin de puiser dans votre épargne puisque dans ce cas les crédits financent la totalité des besoins et l'apport personnel nécessaire est nul.

Cdt

 

[Sneaky01]

Bien évidemment que le total des crédit TC est inférieur au total des besoins du projet
Sachant qu'à l heure actuel je ne suis sûre que d'obtenir ce petit crédit de la pro BTP (15 000 euros)
Je doit encore démarcher les banques pour le reste manquant !

Je n'ai et n'aurais très certainement jamais 100 000 euros d'épargne
Donc la on est un peu H.S ou alors je ne suis pas réveillé

Cordialement

 

[ICF62]

Bonjour Sneaky01

si j'ai bien compris votre question et votre attente, c'est de savoir si vous allez vous retrouver avec un dossier "sans apport " et donc moins bien vu de la part des banques ?

dans votre projet la valeur des biens est égale à l'appartement + le parking et garage attaché à cet appartement
donc 100.000 et 15.000 € soit une valeur totale du bien acheté de 115.000 €
par ailleurs nous avons 10.000 € de frais d'acte notarié et également les frais de garantie ° frais de dossier de la banque (disons 2000 € pour ces deux derniers postes)
donc total à financer: 127.000 €

côté du financement vous avez d'un côté 15.000 € de pro btp
il reste donc le prêt bancaire à mettre en place soit 112.000 € pour atteindre les 127.000 € nécessaires

sur l'analyse de la banque il ressort donc que le prêt de 115.000 € reste en deça de la valeur des biens immobiliers.
le concours de la banque sera donc inférieur à 100% de la valeur du bien, même si le global de l'opération à été financée par des prêts.

cela permet d'aborder la décision d'octroi de manière plus souple au niveau de la banque.
toujours sous réserve de l'endettement et de la notion de reste à vivre pour votre couple.

en gros il reste 1200 € de reste à vivre.
pour un couple sans enfant cela reste dans l'acceptable.

bien cordialement