AV, versement, flat tax

[moietmoi]

c'est là où on est content d'avoir souscrit , en son temps , une AV à annuités variables ....

du temps ou la rente était d 4,5% ou 4%..........je regrette juste de ne pas avoir vraiment cru à ce produit,j'ai juste mis un peu; je trouvais, et je trouve toujours, que les frais de gestion sont trop importants, mais vu la rente prévue et l'effet cliquet, finalement c'était un bon produit; je ne sais pas si ce type de contrat est encore proposé?

 

[Buffeto]

je ne sais pas si ce type de contrat est encore proposé?

il l'est toujours ( du moins chez Allianz là où j'ai souscrit ) mais la rente n'est plus à 4.5 comme au moment où j'ai souscrit ....ils sont devenus plus raisonnables avec une rente à 3.5 ....

 

[paal]

Du temps ou la rente était d 4,5% ou 4% ....je regrette juste de ne pas avoir vraiment cru à ce produit,j'ai juste mis un peu

Oui, c'était le cas il y a un peu plus de 10 ans ....

Mais déjà à l'époque :
- les frais grignotaient allègrement les performances
- et aujourd'hui, ces frais n'ont pas connu de baisse alors que les rendement ont fondu ...

Je trouvais, et je trouve toujours, que les frais de gestion sont trop importants, mais vu la rente PRÉVUE et l'effet cliquet, finalement c'était un bon produit

Cela aura pu être un produit à vocation pérenne, mais à condition que les rendements (sur lesquels les simulations étaient établies) restent à un niveau voisin de ceux de l'époque ...

Et bien entendu, ces simulations étaient un argument commercial, qui ne prévoyaient pas tout !

Je ne sais pas si ce type de contrat est encore proposé?

A l'époque, où je m'étais intéressé à ces produits, j'étais en contact assez régulier avec des actuaires, et nous avions abordé ce sujet ; leurs conclusions étaient que ce type de contrat exigeait de la part des assureurs des provisions mathématiques très importantes, ceci en raison des taux de l'époque, ainsi que de cet effet de cliquet (dont les assureurs tentent actuellement de se débarrasser sur les fonds Euros ...).

Depuis, les taux de rendement des actifs garantis ont fondu de façon spectaculaire, et de nouvelles tables générationnelles de survivance (ou de mortalité) sont apparues en 2005 ; ensuite également tous les assurés sont devenus des femmes (ou traités comme tels !)

Dans ces contrats, les taux de conversion en rente du lancement du produit auront également fortement chuté ....

 

[paal]

Il l'est toujours ( du moins chez Allianz là où j'ai souscrit ) mais la rente n'est plus à 4.5 comme au moment où j'ai souscrit ....ils sont devenus plus raisonnables avec une rente à 3.5 ....

Un taux de conversion en rente à 3.5% pour une rente déclenchée à partir de quel âge ?

 

[Buffeto]

Un taux de conversion en rente à 3.5% pour une rente déclenchée à partir de quel âge ?

non ce n'est pas le principe de l'AV à annuité variable .

le principe c'est que le taux servi annuellement est de 3.5 mais ce n'est pas une rente qui aliène le capital . en fait ce ne sont que des rachats partiels programmés .

soit tu décèdes avant que le capital soit épuisé et ce qui reste va à tes bénéficiaires .

soit le capital est épuisé avant que tu décèdes et là l'assureur continue quand même à te verser la "rente " .....

ce qui , pour ceux qui pensent vivre longtemps , est une bonne opération .

 

[paal]

Non ce n'est pas le principe de l'AV à annuité variable .
Le principe c'est que le taux servi annuellement est de 3.5 mais ce n'est pas une rente qui aliène le capital . en fait ce ne sont que des rachats partiels programmés.

Vous faites bien de rappeler cette particularité qui n'avait pas échappé aux actuaires rencontrés ...

Mais lorsque je leur avais demandé ce que cette disposition changeait pour eux sous l'angle économique, ils m'avaient répondu : pas grand chose ....

Car pour eux, sortir un versement sous forme de rachat partiel programmé ou sous forme de rente, c'était pratiquement la même chose aux opérations de revalorisation près ; ce que vous indiquez, c'est surtout important pour le bénéficiaire du versement effectué, et c'est juste l'exploitation d'une disposition favorable au bénéficiaire de plus de 70 ans, lorsqu'il commence à percevoir une rente au lieu et place d'un rachat programmé ...

Soit tu décèdes avant que le capital soit épuisé et ce qui reste va à tes bénéficiaires .
Soit le capital est épuisé avant que tu décèdes et là l'assureur continue quand même à te verser la "rente " ...

Oui, le véritable enjeu, il se trouve là pour l'épargnant devenant bénéficiaire d'une prestation, c'est qu'en cas de décès précoce, le capital résiduel, va aux bénéficiaires désignés ...

Et les assureurs savent très bien que maintenant les épargnants boudent souvent l'option rente, et que cette présentation marleting permettait de vendre l'ensemble de leurs prestations associés (garantie sur ceci et sur cela ...), et permettait en fait de faire rentrer ce qu'ils appellent des résultats techniques ....

Mais la baisse des rendement garantis dans la phase de versement des prestations, auront pour ces produits conduit à une prise de risque supplémentaire, ce qui aura conduit à l'obligation légale de constituer des provisions mathématiques du fait d'un moindre amortissement par les rendements des produits gérés ...

 

[paal]

le principe c'est que le taux servi annuellement est de 3.5 mais ce n'est pas une rente qui aliène le capital . en fait ce ne sont que des rachats partiels programmés.
.....

J'ai remis la main sur le site qui proposait une comparaison entre 3 contrats de base, avec les modalités différentes qui le caractérisait ....

Je m'étais à l'époque davantage intéressé à celui proposé par l'AG2R, mais lorsque j'avais discuté avec la conseillère sur région Paca, et qu'elle s'était rendu compte que je m'intéressais fortement aux arbitrages entre profils (car un certain nombre d'entre eux étaient gratuits), elle m'avait clairement découragé d'y avoir recours trop souvent ; ce n'est qu'ensuite que j'avais abordé le sujet avec les actuaires ....

http://www.placement-pour-la-retraite.fr/variable-annuities-experts.html

 

[luca2011]

Encore et toujours le PFU... On est en 2018, et les opérations réalisées en ce moment sont donc impactées par le changement fiscal.
Sauf que, désolé, c'est une véritable usine à gaz, et les choses sont loin d'être claires dans les détails.

Je prends un exemple et une question très précise concernant l'abattement de 4600 Euros (ou 9200 Euros).
J'ai lu des choses contradictoires entre différents site sur ce sujet. Dans le cas de versement après le 27/09/17, cet abattement s'applique-t-il uniquement sur la part des plus-values issues du capital inférieur à 150kE, ou s'applique-t-il sur la totalité?

Concrètement, supposons un versement de 300kE postérieur au 27/09/17 sur une assurance vie de plus de 8 ans mais quasi à 0.
Imaginons 4000E de plus-values au bout d'un an. L'assuré (situation fiscale = célibataire) retire la totalité de son capital et de la plus-value.

L'abattement de 4200E va-t-il s'appliquer de telle sorte qu'il ne payera que les PS dessus ?
Ou alors faut-il considérer que 2000E sont issus d'un capital inférieur à 150kE, et 2000E d'un capital supérieur à 150kE, d'où un abattement de 2000E, puis le paiement du PFU sur les 2000E restant ?

Merci à ceux qui sauront répondre.

 

[abcdef]

Encore et toujours le PFU... On est en 2018, et les opérations réalisées en ce moment sont donc impactées par le changement fiscal.
Sauf que, désolé, c'est une véritable usine à gaz, et les choses sont loin d'être claires dans les détails.

Je prends un exemple et une question très précise concernant l'abattement de 4600 Euros (ou 9200 Euros).
J'ai lu des choses contradictoires entre différents site sur ce sujet. Dans le cas de versement après le 27/09/17, cet abattement s'applique-t-il uniquement sur la part des plus-values issues du capital inférieur à 150kE, ou s'applique-t-il sur la totalité?

Concrètement, supposons un versement de 300kE postérieur au 27/09/17 sur une assurance vie de plus de 8 ans mais quasi à 0.
Imaginons 4000E de plus-values au bout d'un an. L'assuré (situation fiscale = célibataire) retire la totalité de son capital et de la plus-value.

L'abattement de 4200E va-t-il s'appliquer de telle sorte qu'il ne payera que les PS dessus ?
Ou alors faut-il considérer que 2000E sont issus d'un capital inférieur à 150kE, et 2000E d'un capital supérieur à 150kE, d'où un abattement de 2000E, puis le paiement du PFU sur les 2000E restant ?

Merci à ceux qui sauront répondre.

Un bon krach et il n'y aura plus de value et de flat tax

Pour répondre à la question:
-L'abattement s'applique sur la totalité , Ils s’appliquent toutefois en priorité sur les produits attachés aux primes versées avant le 27 septembre

 

[moietmoi]

L'abattement de 4200E va-t-il s'appliquer de telle sorte qu'il ne payera que les PS dessus ?
Ou alors faut-il considérer que 2000E sont issus d'un capital inférieur à 150kE, et 2000E d'un capital supérieur à 150kE, d'où un abattement de 2000E, puis le paiement du PFU sur les 2000E restant ?

Merci à ceux qui sauront répondre.

donc on considère qu il n' y a pas de produits dûs à de primes versées avant le 27/09 (par exemple versement de 1 euros il y a 10 ans)
Il n'a pas été fait de choix de soumettre globalement à L'IR
le produit global est de 4000 euros
l'abattement de 4200
Peut on dans ce cas parler de PFU?
puisque on va imputer en premier les 4200 euros sur les produits de primes( versées après le 27) imposables au taux de 7,5% ( les premiers 150 000 euros ) ;
Puis si il "déborde" quelques euros des 4200 euros, ceux ci seront imputés sur le produit des primes imposables au taux de 12,8%(la fraction des primes supérieures à 150 000, ici dans ton cas aussi égale à 150 000)

en fait le PFU n'existe que comme la somme de l'impot dû et des PS, mais n'est pas identifiable à un taux unique;