assurance vie , j'ai rien compris !

[NSK]

ok ce n'était donc pas une généralité :



c'est une généralité dans TON établissement

Oui, navré pour la mauvaise interprétation générée par mes propos.
... et ... désolé pour le reste #Pizza

 

[paal]

Oui, navré pour la mauvaise interprétation générée par mes propos.
... et ... désolé pour le reste #Pizza

Tiens NSK évoque l'épisode Pizza qu'il aura, malgré lui, introduit ....

Comme il n'y a pas grand monde qui ait réagi sur ce thème (en dehors de Buffeto avec son marmiton ...), c'est signe que NSK lit mais ne réagit pas ....

C'est donc la modalité qu'il aura choisie ...
Comme dirait une animatrice télé : c'est son choix !!

 

[choubaka]

et moi qui n'osait pas parler ...."d'arnaque !! ?.." je ne veux plus entendre parler d'assurance vie !!!...
dites moi, je vois qu'il y'a des "pros" de la finance dans la salle , ou placeriez vous des économies
sans vouloir trop chercher des rapports importants ,et aussi qu'en cas d'imprévu pouvoir avoir
accès a ses économies sans trop de casse ,a part le livret A je vois rien d'autre si ?
merci

 

[paal]

Je ne veux plus entendre parler d'assurance vie !!!...

Vous dites cela parce que vous n'avez pas choisi le bon distributeur ....

Mais c'est pourtant LE bon produit, mais à condition de l'acheter au bon endroit, et avec une technique qui corresponde à votre degré d'aversion au risque ...

Dites moi, je vois qu'il y'a des "pros" de la finance dans la salle, ou placeriez vous des économies
sans vouloir trop chercher des rapports importants, et aussi qu'en cas d'imprévu pouvoir avoir
accès a ses économies sans trop de casse, a part le livret A je vois rien d'autre si ?
merci

Il y en a qui sont pros, et d'autres qui sont des amateurs avertis, dans mon genre ....

Sachez qu'une assurance vie, on peut aller jusqu'à fortement la sécuriser, tout en percevant un rendement qui soit nettement plus élevé que le livret A ....

Alors ensuite, c'est un produit qui a ses règles en terme du durée de détention (qui se sont assouplies avec la réforme Macron de 2018), ainsi que des règles fiscales (qui se seront alourdies avec la même réforme ...)

Mais, pour disposer d'un produit qui reste disponible, c'est certainement le meilleur produit du moment ....

 

[NSK]

et moi qui n'osait pas parler ...."d'arnaque !! ?.." je ne veux plus entendre parler d'assurance vie !!!...
dites moi, je vois qu'il y'a des "pros" de la finance dans la salle , ou placeriez vous des économies
sans vouloir trop chercher des rapports importants ,et aussi qu'en cas d'imprévu pouvoir avoir
accès a ses économies sans trop de casse ,a part le livret A je vois rien d'autre si ?
merci

Choubaka ... Ne réagissez pas comme un gamin, l'assurance-vie c'est nul, c'est de l'arnaque... les banquiers sont des voleurs... etc etc

Quel est le meilleur placement pour vous? Eh bien... ça dépends !

- A combien s'élève votre épargne de précaution ? (livret A, Ldds et éventuellement Lep). Détenez vous plus de 15 000e disponibles du jour au lendemain en cas de besoin?
- Quels sont vos projets à court, moyen et long terme? Votre voiture est t'elle récente ou envisagez vous de la changer ?
- Quels sont vos projets pour votre famille ? Avez vous préparé les études de vos enfants et votre retraite?
- Quel est votre régime de mariage? Avez vous des enfants d'un premier et second lit? Avez vous déjà pensé à votre succession et comment la préparer?
- Avez vous des crédits en cours? Avez vous des projets Immobiliers dans le futurs? Résidence secondaire ou locative?
- Votre objectif est t'il de sécuriser à 100% votre placement, quitte à n'avoir qu'un rendement de 1%, ou alors préférez vous une espérance de rendement nettement supérieure mais pouvant entraîner un risque de perte en capital sur une période donnée?
- Savez vous que l'on peut diversifier son épargne, notamment avec de ce que l'on appelle de la Pierre Papier, ou avec des investissement dit... solidaires et responsables ?

etc etc etc ... voilà le style de questions qu'à dû vous demander votre conseiller de la SG avant de vous orienter vers un placement Assurance-Vie.

J'avoue que dans 90% des cas... la réponse a ces questions est l'Assurance-Vie !!

Pour tous placements, il y a des avantages et des inconvénients.

Et lorsqu'il n'y a aucun dialogue possible, lorsque les livrets sont au plafonds et que le discours du client frôle l'incivilité, alors généralement on ouvre un Compte sur Livret, avec argent disponible à tout moment et sans frais d'entrée ni frais de gestion mais ... rémunéré 0,10% brut.

Le conseil que je peux vous donner : vous n'êtes pas prêt pour les banques en ligne, refaite confiance à votre Conseiller et si besoin demandez à changer de conseiller ou de conseillère avec qui le feeling et la confiance seront meilleures.

Les Banques et les Conseillers sont dans l'obligation de justifier les conseils qu'ils vous ont donnés en terme de placement, de tracer informatiquement vos projets et vos objectifs et normalement (même si c'est très récent) vous remettre un rapport d'expertise suite à l'entretien signé par vous et votre conseiller.

Les seules influences qu'aura votre conseiller pour vous proposer de l'Assurance-Vie sont (en bien ou en mal) :

- Ne pas vous laisser avec par exemple 100 000e "d'épargne de précaution" faiblement rémunérée et dont vous n'avez pas besoin à court et moyen terme (Livret A + Ldds + Lep X 2 en comptant Mr et Mme) et orienter une grosse partie de cette somme vers de l'Assurance-Vie
(objectifs de vente limités pour le conseiller, qui préfèrera vous vendre une assurance voiture ou un abonnement téléphonique)

- Vous encourager à investir une partie de votre épargne en "Bourse" sur des Unités de Comptes (objectifs assez suivis par le conseiller car cette partie placée est assez rémunératrice pour la Banque, alors que les Banques ne gagnent quasiment rien actuellement sur la partie fonds en Euro)

- Vous encourager a investir sur des fonds à capitaux garantis ... vous investissez en Bourse tout en ayant votre mise de départ (hors frais) garantie totalement ou partiellement. (Très suivi car très très rémunérateur pour la Banque qui valorise votre épargne selon un indice, l'Euro stoxx50 généralement, et peu utiliser à sa guise pendant 8 ans votre argent, comme sur des warrents ou des trackers... )


Pour les personnes sachant se poser elle même toutes ces questions, (personnes nombreuses sur le forum) une banque en ligne avec Assurance-Vie sans frais d'entrée, est à privilégier car le conseiller financier n'apportera aucune plus-value lors de l'entretien.
Pour les autres personne, une grande majorité, les Banques traditionnelles ont selon moi, encore une grande raison d'exister, et ce malgré des frais plus importants.

 

[chrishouv]

Il s'en passe des choses quand les gens dorment

 

[paal]

Choubaka ... Ne réagissez pas comme un gamin, l'assurance-vie c'est nul, c'est de l'arnaque... les banquiers sont des voleurs... etc etc

C'est toutefois des choses que l'on entend assez souvent, et on va dire qu'il n'y a pas de fumée sans feu ....

Quel est le meilleur placement pour vous? Eh bien... ça dépend !

Alors voyons ce que je répondrais à un tel conseiller ....

- A combien s'élève votre épargne de précaution ? (livret A, Ldds et éventuellement Lep). Détenez vous plus de 15.000e disponibles du jour au lendemain en cas de besoin ?

Je n'ai aucun livret (livret A ou LDD), car mal rémunérés et ensuite plafonnés, et donc j'y ^réfère l'assurance-vie ; au conseiller qui constate ne pas trouver trace d'une AV chez lui, je lui réponds que mes contrats sont en ligne, et lui demande s'il s'aligne ....
La dernière fois, ce fut un assez gros silence ...

- Quels sont vos projets à court, moyen et long terme? Votre voiture est t'elle récente ou envisagez vous de la changer ?

Comme ce conseiller remarque que ma pièce d'identité est hors de validité depuis plus d'un an (c'est pour cela qu'il m'invite à passer le voir ...) il constate que j'ai maintenant plus de 70 ans, et bien entendu, nous évoquons les sujets liés à cet âge "canonix"

Alors des projets j'en ai, qui sont essentiellement tournés vers la transmission patrimoniale, et l'aide de nos enfants et petits enfants (ils sont 4 !)

Quand à la voiture elle va bientôt avoir 4 ans (réglée comptant, car le vendeur me proposait un crédit à 8% à l'époque), et elle convient pour les besoins que nous avons ; mais nous en avons une vieille qui puisse nous rendre service en cas de panne ; nous en avons une 3ème, mais c'est l'un de mes gendres qui s'en sert, et avec bonheur (il vient de faire un assez long périple en Europe de l'Est)

- Quels sont vos projets pour votre famille ?
Avez-vous préparé les études de vos enfants et votre retraite ?

Comme nos filles ont dépassé les 40 ans, les études sont un sujet à évoquer pour les petits-enfants ; mais c'est un sujet en cours de traitement, non pas avec l'assurance-vie, mais avec un contrat de capitalisation, en train de servir à un programme de donations (partie aux enfants, et pour partie aux petits enfants ....)

Quand à la retraite, c'est également un sujet qui aura été abordé avec le concours discret d'un CGP, puisque je ne relève que très peu de la sécu française ; par ailleurs, et sur le plan des frais médicaux, je suis pris en charge par un système étranger (je n'ai donc pas de carte vitale, et n'en aura pas ...)

- Quel est votre régime matrimonial de mariage? Avez vous des enfants d'un premier et second lit? Avez vous déjà pensé à votre succession et comment la préparer ?

Régime légal de l'époque du mariage réalisé sans contrat (chaque époux ayant peu de patrimoine à cette date) ; quand à la préparation de notre disparition, les opérations sont déjà bien entamées avec concours de notaires et juristes ; sur ce plan, aucun conseiller ne m'aura été utile ....

- Avez vous des crédits en cours? Avez vous des projets Immobiliers dans le futur ? Résidence secondaire ou locative ?

Les crédits qui eurent lieu sont tous remboursés, et n'avons que des biens locatifs, qui ont tous la faculté d'héberger (si nécessaire) les grands parents que nous sommes ....

Nous n'envisageons pas de nouvelle résidence secondaire, et nous orientons petit à petit, vers des cessions des biens locatifs ....

- Votre objectif est-il de sécuriser à 100% votre placement, quitte à n'avoir qu'un rendement de 1%, ou alors préférez vous une espérance de rendement nettement supérieure mais pouvant entraîner un risque de perte en capital sur une période donnée ?

Je ne place pas avec un rendement de 1% ; par contre, j'ai plusieurs contrats d'AV qui me rapportent davantage, ainsi qu'un PEA qui a maintenant dépassé la décennie de détention ....

- Savez vous que l'on peut diversifier son épargne, notamment avec de ce que l'on appelle de la Pierre Papier, ou avec des investissement dit... solidaires et responsables ?

Oui, je le sais bien, et j'ai fait plusieurs souscriptions de SCPI à crédit dans le courant des années 90 et suivantes ; ce que l'on m'aura proposé en terme d'investissement solidaire ne m'aura pas séduit ....

etc etc etc ... voilà le style de questions qu'à dû vous demander votre conseiller de la SG avant de vous orienter vers un placement Assurance-Vie.

Je n'ai qu'un tout petit compte à la SG, qui aura été ouvert pour uns circonstance précise, et qui pourrait se trouver clos si notre fille aînée se décidait à récupérer ses billes ....

J'avoue que dans 90% des cas... la réponse a ces questions est l'Assurance-Vie !!

Eh oui, l'assurance vie couvre tout un panel de situations, et si vous saviez pour quels objectifs je l'ai parfois utilisée .....

Pour tous placements, il y a des avantages et des inconvénients.

Et lorsqu'il n'y a aucun dialogue possible, lorsque les livrets sont au plafonds et que le discours du client frôle l'incivilité, alors généralement on ouvre un Compte sur Livret, avec argent disponible à tout moment et sans frais d'entrée ni frais de gestion mais ... rémunéré 0,10% brut.

Et vous croyez sincèrement que je vais accepter un tel placement ?
Vous pouvez le présenter à vos clients, mais pas à moi .... ne suis intéressé par aucun livret ...

Le conseil que je peux vous donner : vous n'êtes pas prêt pour les banques en ligne, refaites confiance à votre Conseiller et si besoin demandez à changer de conseiller ou de conseillère avec qui le feeling et la confiance seront meilleures.

On va dire que la confiance, c'est une matière rare qui se mérite ....

Et n'est pas toujours évident de pouvoir choisir son conseiller en agence, surtout lorsque l'on aborde des sujets relativement pointus, et que ce type de spécialiste se faire rare, et se trouve donc demandé !!

Les Banques et les Conseillers sont dans l'obligation de justifier les conseils qu'ils vous ont donnés en terme de placement, de tracer informatiquement vos projets et vos objectifs et normalement (même si c'est très récent) vous remettre un rapport d'expertise suite à l'entretien signé par vous et votre conseiller.

N'ai jamais constaté de tel chez vos concurrents ....

Les seules influences qu'aura votre conseiller pour vous proposer de l'Assurance-Vie sont (en bien ou en mal) :

- Ne pas vous laisser avec par exemple 100 000e "d'épargne de précaution" faiblement rémunérée et dont vous n'avez pas besoin à court et moyen terme (Livret A + Ldds + Lep X 2 en comptant Mr et Mme) et orienter une grosse partie de cette somme vers de l'Assurance-Vie (objectifs de vente limités pour le conseiller, qui préférera vous vendre une assurance voiture ou un abonnement téléphonique)

Certes, mais là, vous ne me vendrez pas ces produits, pour lesquels je suis déjà doté ....

- Vous encourager à investir une partie de votre épargne en "Bourse" sur des Unités de Comptes (objectifs assez suivis par le conseiller car cette partie placée est assez rémunératrice pour la Banque, alors que les Banques ne gagnent quasiment rien actuellement sur la partie fonds en Euro)

Il est certain que la performance d'un contrat AV se fait sur les UC, et sur les valeurs travaillées dans un PEA
Mais l'épargnant lambda, est-il friand de la Bourse ?

Et c'est un compartiment qui demande de l'expérience ....

- Vous encourager a investir sur des fonds à capitaux garantis ... vous investissez en Bourse tout en ayant votre mise de départ (hors frais) garantie totalement ou partiellement.
(Très suivi car très très rémunérateur pour la Banque qui valorise votre épargne selon un indice, l'Euro stoxx50 généralement, et peu utiliser à sa guise pendant 8 ans votre argent, comme sur des warrents ou des trackers... )

Je pense que vous pensez à ce que l'on appelle les produits structurés, qui sont assis sur un indice boursier (et effectivement souvent l'Eurostoxx, plus stable que le Cac40 ....)

Mais ce sont des produits à ne pas mettre dans toutes les mains.
Mais il aura fallu qu'à l'occasion d'une réception conviviale, le sujet soit abordé, et le risque mis en lumière ....

Pour les personnes sachant se poser elles mêmes toutes ces questions, (personnes nombreuses sur le forum) une banque en ligne avec Assurance-Vie sans frais d'entrée, est à privilégier car le conseiller financier n'apportera aucune plus-value lors de l'entretien.

C'est bien de le reconnaître, mais cela fait un certain temps que j'ai souscrit à ce type de contrat ....

Pour les autres personnes, une grande majorité, les Banques traditionnelles ont selon moi, encore une grande raison d'exister, et ce malgré des frais plus importants.

Non seulement ces frais ne peuvent être que plus importants, mais compte tenu des rémunérations distribuées, ils deviennent rédhibitoires ....

Bon, ce n'est pas le tout, mais les marchés sont maintenant ouverts, et il est temps de passer/confirmer les ordres de fin de semaine ....

 

[Buffeto]

.." je ne veux plus entendre parler d'assurance vie !!!...

j'ai eu un problème avec ma Lada ….je ne veux plus entendre parler de voitures …..

j'ai eu un souci avec mon boulanger , je ne veux plus manger de pain …..

j'ai eu un souci avec mon médecin , je ne veux plus entendre parler de médecine ……..


allons voyons , il ne fau tpas généraliser une mauvaise expérience ponctuelle .

bien sur l'asssurance vie reste un excellent support de placement . ce n'est pas pour rien que les journaux nous rabâchent que c'est le placement préféré des français .

ce qu'il faut c'est juste que tu trouves une AV de meilleure qualité que celle qui t'a été refourguée précédemment .

 

[nono52]

- Si versement 100% en fonds Euros, la négociation est possible à partir de 30ke de versement ou reversement.
- Si 30% d'Unités de Comptes, négociation possible à partir de 15ke

Personne ne réagit aux sommes à partir desquelles les réductions s'appliquent !
L'assurance vie ne profite qu'aux "Riches" ?
Les petits épargnants qui placent 50 ou 100 /mois, eux supportent les frais maximums imaginés par nos chers (très) banquiers !
Choubaka a raison de s'étonner sur ces pratiques, lui qui fait confiance (?) à son banquier.
Après, lui proposer d'aller chercher des AV en ligne ? Pas si simple ! C'est facile pour des personnes aguerries mais pas pour le commun des épargnants .
J'ai mon avis sur les conseillers, ils cherchent à capter le maximum d'argent pour leur "banque " et je ne les blâme pas , ils font leur boulot mais ce serait sympa qu'ils informent leurs clients.

 

[dodo1]

L'assurance vie ne profite qu'aux "Riches" ?
Les petits épargnants qui placent 50 ou 100 /mois, eux supportent les frais maximums imaginés par nos chers (très) banquiers !

Comme déjà dit plus haut, il faut s'orienté vers des Assurance vie en ligne, 0 frais sur les versements.

Après, lui proposer d'aller chercher des AV en ligne ? Pas si simple ! C'est facile pour des personnes aguerries mais pas pour le commun des épargnants .

Pourtant le fonctionnement est le même, je dirais même qu'en ligne vous pouvez faire votre propre choix selon vos critères et en vous aidant des sites comme cbanque.
Le seule frein que je voit c'est surtout qu'il faut être à l'aise avec l'outil informatique.